小微信貸投放迎“紅包” 中小銀行撥備覆蓋率階段性下調(diào)

    國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議日前確定，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)人士認(rèn)為，此舉將釋放中小銀行信貸資源，提高服務(wù)小微企業(yè)能力，有效緩解當(dāng)前中小城商行、農(nóng)商行的監(jiān)管達(dá)標(biāo)壓力。

    釋放更多信貸資源

    興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，下調(diào)撥備覆蓋率，對(duì)于提升中小銀行信貸投放能力的作用，主要體現(xiàn)在兩方面：一是對(duì)于撥備覆蓋率低于此前監(jiān)管要求的中小銀行，下調(diào)撥備覆蓋率要求，有助于緩解其撥備覆蓋率的達(dá)標(biāo)壓力，同時(shí)提升了銀行可以容忍的不良貸款（分母）規(guī)模上限，在銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力上升的時(shí)期，釋放中小銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投放能力；二是對(duì)于商業(yè)銀行資本充足率而言，降低撥備覆蓋率要求，意味著商業(yè)銀行可以減少貸款減值計(jì)提，有助于提升商業(yè)銀行凈利潤(rùn)，通過留存收益增加銀行核心一級(jí)資本，進(jìn)而提升銀行的信貸投放能力。

    民生銀行首席研究員溫彬表示，即使中小銀行撥備覆蓋率下調(diào)20個(gè)百分點(diǎn)，仍然在100%以上，基本能夠覆蓋不良貸款（損失）。同時(shí)，近幾年不良貸款認(rèn)定趨嚴(yán)，部分銀行逾期60天以上貸款也計(jì)入不良貸款，銀行業(yè)不良率反應(yīng)的情況比較真實(shí)。目前中小銀行不良率相對(duì)較高，階段性下調(diào)撥備覆蓋率有利于中小銀行核銷不良貸款、提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)釋放信貸資源，更好服務(wù)小微企業(yè)。

    國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛建議，借鑒歐美銀行監(jiān)管部門的近期操作，結(jié)合中國(guó)自身情況，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，可以靈活運(yùn)用各種逆周期調(diào)節(jié)工具，以增強(qiáng)銀行支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提升逆周期宏觀調(diào)控政策效果。

    有效緩解中小銀行壓力

    魯政委表示，本次撥備覆蓋率下調(diào)將是繼2018年差異化下調(diào)撥備覆蓋率之后，我國(guó)監(jiān)管部門首次對(duì)中小銀行統(tǒng)一下調(diào)撥備覆蓋率。當(dāng)前中小銀行的撥備覆蓋率水平明顯低于大型銀行，本次下調(diào)中小銀行撥備覆蓋率后，可以有效緩解城商行、農(nóng)商行的撥備覆蓋率達(dá)標(biāo)壓力。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國(guó)商業(yè)銀行撥備覆蓋率為186.08%，處于較高水平。分銀行類型來看，國(guó)有大型銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行的平均撥備覆蓋率分別為234.33%、192.97%、153.96%和128.16%。

    魯政委認(rèn)為，本次中小銀行撥備覆蓋率要求下調(diào)至130%，基本與農(nóng)商行平均撥備覆蓋率水平一致，可以有效緩解中小銀行的撥備覆蓋率達(dá)標(biāo)壓力。

    交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉認(rèn)為，中小銀行多數(shù)資本充足率不高，相應(yīng)撥備覆蓋率最低監(jiān)管要求也較高，壓力相對(duì)更大。以農(nóng)商行等為代表的中小銀行作為普惠金融領(lǐng)域的主力軍，2019年末，僅農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款達(dá)4.32萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的37%，本次聚焦中小銀行階段性降低撥備覆蓋率，針對(duì)性強(qiáng)，充分體現(xiàn)了政策的定向支持作用。