2019年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.15,是近兩年來首次下降,但總體仍呈樂觀狀態(tài)。
這是11月15日由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院(以下簡稱“清華經(jīng)管學(xué)院”)中國保險與風(fēng)險管理研究中心和同方全球人壽保險有限公司(以下簡稱“同方全球人壽”)共同發(fā)布的《2019中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)》報告中披露的。
專家認(rèn)為,指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準(zhǔn)備的意識趨向成熟,未來應(yīng)盡快解決三支柱發(fā)展不平衡的問題。
指數(shù)波動體現(xiàn)養(yǎng)老意識成熟
從今年指數(shù)下降的主要原因來看,清華經(jīng)管學(xué)院教授、中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為,中國近期經(jīng)濟(jì)增速放緩及國際局勢復(fù)雜多變或是居民緊張感增加的重要原因。
報告顯示,2019年中國居民退休指數(shù)的構(gòu)成與2018年的差異主要體現(xiàn)在“退休準(zhǔn)備充分度”以及“財務(wù)問題理解能力”上,而在“取得期望收入的信心”方面與2018年相差不大,可見居民對于未來收入的預(yù)期仍然保持積極樂觀,對于宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)期也沒有大幅變化。
2012年荷蘭全球人壽保險集團(tuán)啟動退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研項目,調(diào)查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū),2013年開始,中國被納入其中。調(diào)研范圍覆蓋29個省、市、自治區(qū),樣本數(shù)量2000個。該指數(shù)包含退休準(zhǔn)備意識和退休準(zhǔn)備行動兩個方向,退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值在0-10之間,數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分,其中8-10為高準(zhǔn)備指數(shù),6-7.9為中等準(zhǔn)備指數(shù),6以下為低準(zhǔn)備指數(shù)。
陳秉正強(qiáng)調(diào),退休指數(shù)不會一直上升,指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準(zhǔn)備的意識趨向成熟。
第三支柱六大問題待解
多位專家指出,指數(shù)下降的另一原因一定程度上也與中國養(yǎng)老三支柱發(fā)展不平衡有關(guān)。
“從報告數(shù)據(jù)來看,中國居民養(yǎng)老普遍認(rèn)為‘第一支柱’政府應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任,依賴政府養(yǎng)老金,對‘第三支柱’個人進(jìn)行的退休理解認(rèn)同度仍顯不足。”陳秉正表示。
全國政協(xié)委員、中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文指出,目前第三支柱個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險存在6大問題,分別為個稅制度安排整體上不匹配;稅延限額計算復(fù)雜;稅延額度低、激勵程度有限;領(lǐng)取期稅率較高,降低了投保人預(yù)期;銷售費用較低,銷售人員和保險公司積極性不高;個稅起征點調(diào)整,納稅人數(shù)量不穩(wěn)定。
鄭秉文呼吁,應(yīng)盡快擴(kuò)大試點,或直接推向全國,才能在短期內(nèi)獲得更多市場信息,以便縮短對制度設(shè)計實施改革的期限,讓更多人群享受政策紅利。
陳秉正指出,作為多支柱養(yǎng)老保障體系的重要部分,推動商業(yè)養(yǎng)老保險實現(xiàn)與第一支柱的均衡發(fā)展,對于個人養(yǎng)老生活水平的提高、制度穩(wěn)定性,其重要性不言而喻。他建議,應(yīng)將老齡金融作為金融事業(yè)分支,目前對于老年群體財務(wù)生命周期不同階段的需求,學(xué)界和業(yè)界關(guān)注度不夠,只有深入了解他們這樣需求,才能真正研發(fā)出老年人需要的保險產(chǎn)品。
至于商業(yè)保險在養(yǎng)老金融中的作用,中國保險行業(yè)協(xié)會副監(jiān)事長、副秘書長余勛盛表示,目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展雖然總體持續(xù)穩(wěn)健,但總量來看規(guī)模還不大;特別是放到全球看,占比還比較低。與我國人口相比,與人民群眾養(yǎng)老保險需求相比,我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展比較滯后。
余勛盛強(qiáng)調(diào),商業(yè)保險要發(fā)揮風(fēng)險保障的功能,需要分別從5個方面疏導(dǎo),完善立法是基礎(chǔ)、加強(qiáng)監(jiān)管是條件、規(guī)范經(jīng)營是根本、專業(yè)服務(wù)是關(guān)鍵、科技運用是手段。
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