居民退休準(zhǔn)備指數(shù)首降 養(yǎng)老第三支柱亟待發(fā)展

    2019年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.15，是近兩年來首次下降，但總體仍呈樂觀狀態(tài)。

    這是11月15日由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（以下簡稱“清華經(jīng)管學(xué)院”）中國保險與風(fēng)險管理研究中心和同方全球人壽保險有限公司（以下簡稱“同方全球人壽”）共同發(fā)布的《2019中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)》報告中披露的。

    專家認(rèn)為，指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準(zhǔn)備的意識趨向成熟，未來應(yīng)盡快解決三支柱發(fā)展不平衡的問題。

    指數(shù)波動體現(xiàn)養(yǎng)老意識成熟

    從今年指數(shù)下降的主要原因來看，清華經(jīng)管學(xué)院教授、中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為，中國近期經(jīng)濟(jì)增速放緩及國際局勢復(fù)雜多變或是居民緊張感增加的重要原因。

    報告顯示，2019年中國居民退休指數(shù)的構(gòu)成與2018年的差異主要體現(xiàn)在“退休準(zhǔn)備充分度”以及“財務(wù)問題理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面與2018年相差不大，可見居民對于未來收入的預(yù)期仍然保持積極樂觀，對于宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)期也沒有大幅變化。

    2012年荷蘭全球人壽保險集團(tuán)啟動退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研項目，調(diào)查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū)，2013年開始，中國被納入其中。調(diào)研范圍覆蓋29個省、市、自治區(qū)，樣本數(shù)量2000個。該指數(shù)包含退休準(zhǔn)備意識和退休準(zhǔn)備行動兩個方向，退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值在0-10之間，數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分，其中8-10為高準(zhǔn)備指數(shù)，6-7.9為中等準(zhǔn)備指數(shù)，6以下為低準(zhǔn)備指數(shù)。

    陳秉正強(qiáng)調(diào)，退休指數(shù)不會一直上升，指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準(zhǔn)備的意識趨向成熟。

    第三支柱六大問題待解

    多位專家指出，指數(shù)下降的另一原因一定程度上也與中國養(yǎng)老三支柱發(fā)展不平衡有關(guān)。

    “從報告數(shù)據(jù)來看，中國居民養(yǎng)老普遍認(rèn)為‘第一支柱’政府應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，依賴政府養(yǎng)老金，對‘第三支柱’個人進(jìn)行的退休理解認(rèn)同度仍顯不足。”陳秉正表示。

    全國政協(xié)委員、中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，目前第三支柱個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險存在6大問題，分別為個稅制度安排整體上不匹配；稅延限額計算復(fù)雜；稅延額度低、激勵程度有限；領(lǐng)取期稅率較高，降低了投保人預(yù)期；銷售費用較低，銷售人員和保險公司積極性不高；個稅起征點調(diào)整，納稅人數(shù)量不穩(wěn)定。

    鄭秉文呼吁，應(yīng)盡快擴(kuò)大試點，或直接推向全國，才能在短期內(nèi)獲得更多市場信息，以便縮短對制度設(shè)計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

    陳秉正指出，作為多支柱養(yǎng)老保障體系的重要部分，推動商業(yè)養(yǎng)老保險實現(xiàn)與第一支柱的均衡發(fā)展，對于個人養(yǎng)老生活水平的提高、制度穩(wěn)定性，其重要性不言而喻。他建議，應(yīng)將老齡金融作為金融事業(yè)分支，目前對于老年群體財務(wù)生命周期不同階段的需求，學(xué)界和業(yè)界關(guān)注度不夠，只有深入了解他們這樣需求，才能真正研發(fā)出老年人需要的保險產(chǎn)品。

    至于商業(yè)保險在養(yǎng)老金融中的作用，中國保險行業(yè)協(xié)會副監(jiān)事長、副秘書長余勛盛表示，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展雖然總體持續(xù)穩(wěn)健，但總量來看規(guī)模還不大；特別是放到全球看，占比還比較低。與我國人口相比，與人民群眾養(yǎng)老保險需求相比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展比較滯后。

    余勛盛強(qiáng)調(diào)，商業(yè)保險要發(fā)揮風(fēng)險保障的功能，需要分別從5個方面疏導(dǎo)，完善立法是基礎(chǔ)、加強(qiáng)監(jiān)管是條件、規(guī)范經(jīng)營是根本、專業(yè)服務(wù)是關(guān)鍵、科技運用是手段。