中保研汽車技術(shù)研究院董事長方仲友：汽車網(wǎng)路安全與車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢

    尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)各位專家，朋友們大家下午好！下面我代表保險業(yè)和大家講一講網(wǎng)聯(lián)汽車在保險業(yè)的應(yīng)用，和大家分享一下。我接下來分享分三個方面，第一個科技賦能汽車風(fēng)險平層與車險定價創(chuàng)新，第二個汽車智能網(wǎng)聯(lián)發(fā)展基于人車生活的保險生態(tài)，調(diào)整健全發(fā)揮保險作用。

    和大家分享一下車聯(lián)網(wǎng)，我們是2010年開始研究的，從保險角度出發(fā)，考察過英國、法國、德國、西班牙、意大利等，基本上世界上商用的車聯(lián)網(wǎng)都考察過。剛剛是衛(wèi)總也講了車聯(lián)網(wǎng)是融合，區(qū)塊鏈、云計算、車聯(lián)網(wǎng)、基因檢測等等方面。車聯(lián)網(wǎng)是基于新技術(shù)的數(shù)據(jù)采集和創(chuàng)新，首先涉及到汽車產(chǎn)業(yè)，4S店，二手車、保險、金融等等。還有汽車感知的數(shù)據(jù)，還有外部環(huán)境的數(shù)據(jù)，還有人的世界數(shù)據(jù)，由于時間關(guān)系細(xì)節(jié)就不講了。

    那么車聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)聯(lián)汽車對保險業(yè)是最直接的，保險+保險科技的融合將推動保險商業(yè)的變革，包括定價模式、營銷模式、理賠模式和服務(wù)模式。保險業(yè)是典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，風(fēng)險精算的本質(zhì)機遇安全考量帶來的群體成本，其核心價值就在于預(yù)測，但傳統(tǒng)的計算基礎(chǔ)依據(jù)于以往案例。而中保聯(lián)承擔(dān)了用大數(shù)據(jù)相對精算和解決安全風(fēng)險和預(yù)測問題，作為大數(shù)據(jù)時代，對保險來講，既是機遇也是挑戰(zhàn)，產(chǎn)生巨大的作用，加速行為也產(chǎn)生巨大的變革。

    對于我們大家講的車聯(lián)網(wǎng)，保險業(yè)比較突出的，車聯(lián)網(wǎng)+UBI，傳統(tǒng)的UBI以工業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在新的UBI我認(rèn)為它是目前網(wǎng)聯(lián)汽車對保險業(yè)當(dāng)中應(yīng)用最重要的場景。通過這個場景使保險通過車輛行駛數(shù)據(jù)行駛里程，掌握車主的駕駛行為，進行車輛使用風(fēng)險的個性化定價，第二通過UBI將參數(shù)進一步細(xì)分，滿足消費者多樣化同時，提升自身的水平，對消費者提高安全駕駛水平。

    下面我講第二部分汽車智能網(wǎng)聯(lián)是基于人—車—生活的保險生態(tài)。

    汽車科技+移動互聯(lián)構(gòu)建了新的四化，不但改變了出行方式，而且將改變傳統(tǒng)車險風(fēng)險評價與費率厘定規(guī)則，精準(zhǔn)評估車險安全風(fēng)險將助力汽車安全設(shè)計理念，與消費者理性選擇安全消費。我們制定了自動化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化、生態(tài)化。

    網(wǎng)聯(lián)汽車對車險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新注入了新的動能，機器到誰來駕駛，人、車新時代，從低頻向高頻轉(zhuǎn)變，智能網(wǎng)聯(lián)對人的生活比較輕松等等，科技加網(wǎng)聯(lián)加生態(tài)可以重新構(gòu)成一個生態(tài)，推動消費。

    作為保險業(yè)來講，為什么說是保險生態(tài)，首先基于全新風(fēng)險分析的產(chǎn)品創(chuàng)新，車險產(chǎn)品開發(fā)，主要是承包標(biāo)的風(fēng)險已知的相關(guān)數(shù)據(jù)來預(yù)測損失情況，數(shù)據(jù)量與維度越多，對風(fēng)險的細(xì)分與管控越充分，針對不同群體客戶開發(fā)的產(chǎn)品就越具體與豐富。在剛剛過去的十天前，9月19日，在中國銀保監(jiān)會啟動下，啟動了新一輪車險產(chǎn)品，對汽車的安全性能和安全駕駛行為，將會獲得更大保險的優(yōu)惠和獎勵。

    第二基于客戶新客戶分析的營創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)應(yīng)在客戶細(xì)分，市場細(xì)分領(lǐng)域STP，好的客戶分析是市場營銷戰(zhàn)略實現(xiàn)的基礎(chǔ)。如通過從客戶搜索軌跡分析客戶的需求，并勾勒出數(shù)據(jù)背后的人的特征，不僅在消費者直接搜索“車險”的時候進行簡單的品牌溝通與宣傳，更重要的是突破了保險的局限性。

    第三就是說從人、從車計價的保險保障服務(wù)，潛在的風(fēng)險因子，二手車安全指數(shù)駕駛行為危險預(yù)警，氣象路況的預(yù)警，車輛周邊預(yù)警等等?？梢愿淖儽ｋU業(yè)定價模型和風(fēng)險分析因子。

    第四是基于流程優(yōu)化的理賠創(chuàng)新，借助行車記錄儀、高精地圖即可隨時還原事故現(xiàn)場，小事故可以免除第一現(xiàn)場查勘。進一步提高理賠服務(wù)效率，優(yōu)化理賠流程。通過車載裝備第一時間發(fā)現(xiàn)交通事故，實現(xiàn)從被動接保安的主動關(guān)懷和服務(wù)的轉(zhuǎn)變，通過數(shù)據(jù)的對比分析，提升理賠欺詐的效果和效率，降低理賠成本。

    UBI基于駕駛行為分析體系，幫助保險公司掌握客戶駕駛及生活信息，進而轉(zhuǎn)變車險運營方式，第二同時通過車險運營方式的轉(zhuǎn)變，促進保險客戶關(guān)注自身駕駛行為及生活狀態(tài)，并使之向有益方向進步。保險定價從技術(shù)角度講，風(fēng)險因子、停車的位置，行使次數(shù)，行使時間，加速、減速、定位偽裝，風(fēng)險評級。第二個生活方式，年齡、健康、生活。最后關(guān)心點保費優(yōu)惠還有客戶黏性的提升。

    不同的保險公司是基于UBI產(chǎn)品和商業(yè)模式的差異，目標(biāo)客戶親有所不同。主要是高風(fēng)險人群、低風(fēng)險人群和低頻用車人群。我們通過看瑞士再保護結(jié)合環(huán)境的駕駛打分模型，每個國家保險公司對每個風(fēng)險判斷不一樣。真正做的好的不到十家公司，像中國人保中國平安中國太保，發(fā)展的理念也存在巨大的差異。

    當(dāng)下網(wǎng)聯(lián)汽車最大的應(yīng)用場景，如果作為一個機構(gòu)如果作為TOB，保險公司目前主要挑戰(zhàn)類似于兩個方面，第一個事故風(fēng)險與UBI定價模型的匹配度問題。納入UBI定價因子的數(shù)據(jù)指標(biāo)與真實事故風(fēng)險的實際關(guān)聯(lián)有待確認(rèn)，如急剎類駕駛行為對事故發(fā)生率的影響程度如何合理并準(zhǔn)確量化。第二個歷程計費型的UBI的保險期間計算標(biāo)準(zhǔn)問題。

    作為智能網(wǎng)聯(lián)汽車，要回歸保險初心與挑戰(zhàn)三大法則，有UBI精準(zhǔn)畫像的平衡問題，首先通過大數(shù)據(jù)云計算，UBI風(fēng)險定價將更加精準(zhǔn)與個性化，在促進保險公司必須提高精細(xì)化管理水平的同時，保險公司生存風(fēng)險將呈現(xiàn)不確定性，傳統(tǒng)中小保險公司迎來更大的考驗。在2015年—2017年的時候，我們參加過很多網(wǎng)聯(lián)汽車的研討會，當(dāng)時和人家講過，如果網(wǎng)聯(lián)汽車競爭定價那么中國將15%—20%是買不起保險的。第二客戶逆向比例大幅提升，造成少數(shù)客戶保險保障缺失風(fēng)險放大。

    下面簡單講講第三方面調(diào)整和健全法規(guī)、行標(biāo)及制度來護航發(fā)展。中保研汽車技術(shù)研究初心，重點研究汽車安全技術(shù)與系統(tǒng)對車險風(fēng)險評測與費率厘定的影響及車險損失率和車主維修經(jīng)濟性的關(guān)系，為車損險基準(zhǔn)風(fēng)險費率測算提供實時、科學(xué)、公正、公開的數(shù)據(jù)信息支持，改變單純依靠過去式的損失率精算模型。

    中保研事故風(fēng)險分布與新車碰撞測試數(shù)據(jù)匹配度問題。

    承接技術(shù)數(shù)據(jù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研究發(fā)布與平臺應(yīng)用支持。

    中保研主要是解決車型風(fēng)險測評方案，維修工時及維修，定損流程及配件換修。

    中保研開展的“中國保險汽車安全指數(shù)”公益性項目，從2017年至今，保險汽車安全指數(shù)已經(jīng)發(fā)布60余款車型。

    我們也研究了德國的保險風(fēng)險模型，德國車身險，目前國內(nèi)就是說是五級，現(xiàn)在新的到三十級，目前差距不大，下一步可能會大幅度擴大深化。這是德國的模型。流程也是這樣的。我們看看韓國的樣板，車損維修系數(shù)也是不一樣的，會分為26級，沒改革之前中國車險只有五級，所以我們車險還是相對比較粗放的。

    第三個英國的保險車型分級和韓國也是大同小異的，對我們未來都是有應(yīng)用交互的場景。

    通過這方面可以看到，前面講的中保研行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要發(fā)生，第二部分交強險方面，傳統(tǒng)的UBI的創(chuàng)新等等關(guān)系，從9月19日開始，從原來的11萬到20萬漲了9萬，漲了60%。

    第二個就是UBI智能網(wǎng)聯(lián)汽車對保險法適用提出了更加明確的邊界。首先保險利益原則，對標(biāo)的車輛應(yīng)具有保險利益，第二最大誠信原則。

    第三個UBI在交通安全中的價值體現(xiàn)，促進文明駕駛，減少事故風(fēng)險發(fā)生，基于多維數(shù)據(jù)降低駕駛風(fēng)險。問題是提示和預(yù)警后駕駛風(fēng)險明顯上升或下降。我在中國人保做了三萬輛市場的相對于智能網(wǎng)聯(lián)的場景。

    第四個UBI在事故處理中的價值體現(xiàn)，防止理賠欺詐，助力責(zé)任劃分。在當(dāng)下誠信缺失的外部生態(tài)中，UBI通過網(wǎng)聯(lián)技術(shù)和大數(shù)據(jù)實現(xiàn)保險欺詐的及時發(fā)現(xiàn)。

    第五個帶來產(chǎn)品質(zhì)量等新豐縣的保障需求，受害人利益優(yōu)先，保險公司“先賠后追”等等都發(fā)生很大的變化。

    第六UBI帶來客戶信息管理問題，一方面針對隱私數(shù)據(jù)，需構(gòu)建信息保護和監(jiān)管機制。也是網(wǎng)聯(lián)汽車車主能不能應(yīng)用最關(guān)鍵核心的訴求。

    第七UBI帶來客戶信息管理問題，涉及信息安全與客戶隱私保護，使得UBI的市場滲透率受限。

    第八UBI帶來客戶信息管理問題，另一方面客戶流動性高，行業(yè)層面構(gòu)建主體間數(shù)據(jù)信息對接導(dǎo)入與法律責(zé)任。

    第九UBI里程保險法律效力：保險起止日期與保險責(zé)任不一致時法律責(zé)任。

    第十UBI與保險合同，基于風(fēng)險顯著增加的合同解除權(quán)利行使。

    第十一就是說UBI在減少風(fēng)險發(fā)生方面的意義，對傳統(tǒng)保險法中的投保人告知義務(wù)可能產(chǎn)生實質(zhì)影響。

    第十二UBI應(yīng)用中的信息保護與監(jiān)管規(guī)則。個人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，保險公司需要明示收集信息的目的、方式及范圍，并須經(jīng)客戶正式授權(quán)同意。

    我的介紹就到這里，謝謝大家！