服務(wù)小微企業(yè) 銀行要聚焦主責(zé)主業(yè)各歸其位

    日前，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署推動(dòng)進(jìn)一步降低小微企業(yè)綜合融資成本。會(huì)議指出，量大面廣的小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和容納就業(yè)的生力軍。通過綜合施策，10月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)23.3%，比全部貸款增速高近11個(gè)百分點(diǎn)，利率下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。

    會(huì)議同時(shí)明確，明年實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)，貸款增速繼續(xù)高于各項(xiàng)貸款增速，其中5家國有大型銀行普惠小微貸款增速不低于20%。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，會(huì)議還要求，要疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，清理減少融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)，支持銀行增加制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款、發(fā)展便利續(xù)貸業(yè)務(wù)和信用貸款，將小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險(xiǎn)資本優(yōu)惠權(quán)重的單戶貸款額度上限由500萬元提至1000萬元，將政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保費(fèi)率逐步降至1%以下，確保解決小微企業(yè)融資難融資貴有明顯進(jìn)展。

    毋庸置疑，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和容納就業(yè)的生力軍。小微企業(yè)不僅事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，也事關(guān)就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，是穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)就業(yè)、惠民生的重要舉措。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，全國小微企業(yè)貸款余額36.39萬億元，占全部貸款的24.49%。由此可見，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，也事關(guān)銀行的穩(wěn)健發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的防控。

    近年來，央行等金融監(jiān)管部門出臺(tái)多項(xiàng)政策措施，從流動(dòng)性釋放、信貸投放、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資金募集、監(jiān)管指標(biāo)、貸款服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，并聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門，合力優(yōu)化小微金融外部環(huán)境。這些措施的實(shí)施，對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴問題有所緩解，主要體現(xiàn)在信貸覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，信貸投放總量得到提升；綜合融資成本有效降低；“敢貸、愿貸”機(jī)制逐步完善，“能貸、會(huì)貸”能力逐漸提升。雖然如此，但與企業(yè)的需求仍舊存在一定的差距，其中的一個(gè)重要原因，與當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位不夠準(zhǔn)確不無關(guān)系。

    有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行市場(chǎng)定位問題，今年的中央工作會(huì)議進(jìn)行了明確，就是引導(dǎo)大銀行服務(wù)重心下沉，推動(dòng)中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)，深化農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障功能。

    應(yīng)該說，中央對(duì)銀行服務(wù)小微企業(yè)的精準(zhǔn)定位，既有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，也有利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防范。如何將中央政策落實(shí)到位，不僅考驗(yàn)著監(jiān)管能力建設(shè)，也是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行力的檢驗(yàn)。而服務(wù)重心下沉，聚焦主責(zé)主業(yè)，各歸其位，是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的基本要求。為此，筆者認(rèn)為，應(yīng)做好以下工作。

    一方面，大型銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不能只盯著大企業(yè)、大項(xiàng)目和大城市。對(duì)于大企業(yè)更多的是將其推向市場(chǎng)，通過資本市場(chǎng)或是發(fā)債的方式來獲得融資，不該由銀行“大包大攬”。大型銀行眼睛應(yīng)該向下，不斷延伸服務(wù)觸角和擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，向民營和小微企業(yè)傾斜。要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、管理規(guī)范、科技先進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)通達(dá)、信息靈通、資金成本低等優(yōu)勢(shì)，積極為民營和中小微企業(yè)提供更多中長(zhǎng)期融資支持，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)發(fā)揮大型銀行“頭雁”作用，引導(dǎo)民營和小微企業(yè)融資成本的進(jìn)一步下降，有效緩解融資難、融資貴問題，確保實(shí)現(xiàn)降低融資成本目標(biāo)。

    另一方面，中小銀行和農(nóng)村信用社要聚焦主責(zé)主業(yè)，堅(jiān)守市場(chǎng)定位。城商行要堅(jiān)守聚焦地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的金融需求，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場(chǎng)定位。同時(shí)各中小銀行要突出自身經(jīng)營特色和地方特色，開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，提供差異化、多元化、特色化的金融服務(wù)，滿足不同區(qū)域、不同客戶群體對(duì)銀行資金的需求。要加大對(duì)制造業(yè)的支持力度，重點(diǎn)增加制造業(yè)中長(zhǎng)期融資，支持制造業(yè)發(fā)展。要回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，杜絕資金在金融體系內(nèi)部空轉(zhuǎn)和層層嵌套，杜絕信貸資金流向政策限制的行業(yè)企業(yè)和股市、樓市。同時(shí)充分運(yùn)用金融科技手段來提升小微企業(yè)信貸的覆蓋面、可得性，以及經(jīng)營效率、風(fēng)控能力，并以此降低企業(yè)融資成本。

    此外，監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善調(diào)控手段和監(jiān)管措施，通過政策的引導(dǎo)，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，要督促銀行機(jī)構(gòu)降低信貸門檻，提高小微企業(yè)獲貸率。并及時(shí)調(diào)整小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，降低銀行資本占用，使更多的信貸資金流向小微企業(yè)。