村鎮(zhèn)銀行化險路徑 總體減量化、個體特色化成主要趨勢——從“千行一面”到“百花爭艷”特色突出

    ■本報記者 郝飛

    日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）。其中第十九條提出，要加快中小銀行改革化險。要推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)化重組、加大力度處置不良等。

    目前我國村鎮(zhèn)銀行約占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的40.46%。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為機構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的金融機構(gòu)。但這些數(shù)據(jù)和特點并不能掩蓋村鎮(zhèn)銀行的問題。2022年四季度人民銀行評級的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行112家，約占全部高風(fēng)險機構(gòu)的32.4%，約占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)6.8%。

    接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪的專家普遍認為，在中小銀行改革化險工作中，村鎮(zhèn)銀行是重中之重。

    減量化發(fā)展成常態(tài)

    一位金融機構(gòu)資深從業(yè)者對《農(nóng)村金融時報》記者表示，自2021年末，我國村鎮(zhèn)銀行總量達到高峰時的村鎮(zhèn)銀行1651家后，近兩年來，我國村鎮(zhèn)銀行正在向減量化、特色化方向發(fā)展。減量化發(fā)展背后更深層次的原因是村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險化解。

    2021年1月份，原銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險化解的一個重要時間節(jié)點。《通知》提出，適度有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組。具體方式包括：提升主發(fā)起行持股比例、有序推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組、引進合格戰(zhàn)略投資者、強化對主發(fā)起行的激勵約束。

    在具體實踐中村鎮(zhèn)銀行更多采用主發(fā)起行增持、“村改支”、市場化退出三種方式化險。其中：后兩種方式均屬于減量化發(fā)展的具體路徑。比如：今年9月份，內(nèi)蒙古銀行發(fā)布公告稱：經(jīng)該行臨時股東大會審議，該行以收購并新設(shè)分支機構(gòu)的方式合并霍林郭勒蒙銀村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古銀行作為存續(xù)主體承繼和承接霍林郭勒蒙銀村鎮(zhèn)銀行全部資產(chǎn)、負債、權(quán)益、業(yè)務(wù)及其他相關(guān)權(quán)利與義務(wù)。今年6月份，原重慶銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司解散的批復(fù)》，同意重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行擬通過解散方式實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市場化退出，并已將存貸款業(yè)務(wù)全部清零。

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門的行政許可信息發(fā)現(xiàn)，今年以來有關(guān)“村改支”的批復(fù)約有十余筆，有關(guān)市場化退出的批復(fù)有一筆。

    南京審計大學(xué)金融風(fēng)險管理研究中心研究員楊小玲對《農(nóng)村金融時報》記者表示，結(jié)構(gòu)化重組是化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險的有效手段之一。在結(jié)構(gòu)化重組過程中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分考慮自身實際經(jīng)營情況，從資本、制度、業(yè)務(wù)、技術(shù)、經(jīng)營理念等方面，選擇合適的重組對象，匹配適當(dāng)?shù)闹亟M模式，盡可能減少重組對當(dāng)前業(yè)務(wù)運營的影響，推動可持續(xù)發(fā)展。

    主發(fā)起行應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行資本實力、業(yè)務(wù)能力、經(jīng)營理念等方面進行全面考查，適度有序地推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)化重組。

    Co-Found智庫研究負責(zé)人張新原認為，村鎮(zhèn)銀行在結(jié)構(gòu)化重組過程中要注意風(fēng)險防控。主發(fā)起行需要加強盡職調(diào)查，對“村改支”對象的各方面情況進行全面分析和評估。同時，還應(yīng)對“村改支”帶來的風(fēng)險進行有效評估，制定采取風(fēng)險防范措施，并建立相應(yīng)的風(fēng)險管理制度。主發(fā)起行作為結(jié)構(gòu)化重組的牽頭行，應(yīng)該對合并方案進行全面規(guī)劃，認真考慮合并后帶來的風(fēng)險和影響，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

    做出特色成共識

    自2006年村鎮(zhèn)銀行試點以來，為快速增加村鎮(zhèn)銀行數(shù)量，相當(dāng)多的主發(fā)起行僅按照監(jiān)管部門的最低持股比例發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以求快速、大量獲得村鎮(zhèn)銀行牌照。

    這種快速、批量發(fā)展的模式雖然大幅增加了銀行總量，但村鎮(zhèn)銀行幾乎是“千行一面”，除了在縣域和農(nóng)村地區(qū)與原有農(nóng)村金融機構(gòu)爭搶市場外，在業(yè)務(wù)發(fā)展上無太多特色。

    當(dāng)前，在減量化發(fā)展的同時，經(jīng)營較好的村鎮(zhèn)銀行開始走特色化發(fā)展之路。

    廣西橫州市是全國最大的茉莉花茶生產(chǎn)基地和加工基地，任何一家銀行在橫州市經(jīng)營都會爭取與茉莉花產(chǎn)業(yè)的核心客戶進行深度合作。

    橫州市這里既有大型國有銀行的支行，也有深耕多年的農(nóng)商銀行。上述這些銀行有的資金優(yōu)勢明顯，有的經(jīng)營多年積累眾多客戶。

    作為一家成立比較晚，不具有資金、渠道優(yōu)勢的銀行，如何在這里持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，是橫州桂銀村鎮(zhèn)銀行面對的一道必答題。全力爭取當(dāng)?shù)氐拇罂蛻簦c其他銀行展開價格戰(zhàn)，顯然不是太明智的選擇。因此，該行將業(yè)務(wù)的重點瞄準(zhǔn)了茉莉花產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)的上下游企業(yè)。

    “我行與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)合作，根據(jù)茉莉花茶全產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)企業(yè)的‘融資難、融資貴’的痛點，制定專項金融服務(wù)方案，推出了‘小額茉莉貸’‘微鏈貸’等特色貸款產(chǎn)品，從目標(biāo)客戶、準(zhǔn)入條件、融資額度、擔(dān)保方案、貸款定價、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險防控等多維度支持茉莉花茶生產(chǎn)、加工、銷售等全產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)發(fā)展。”橫州桂銀村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負責(zé)人表示。

    為了在區(qū)域內(nèi)穩(wěn)健發(fā)展，各地村鎮(zhèn)銀行不斷探索，開發(fā)適合區(qū)域特色的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。近年來，在各地村鎮(zhèn)銀行的不斷探索和實踐中，區(qū)域特色產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)?；菝褓J、惠農(nóng)貸、興企貸、花卉寶等一批有區(qū)域特色金融產(chǎn)品被廣大客戶所接受，這些具有區(qū)域特色的信貸產(chǎn)品為村鎮(zhèn)銀行特色化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

    資深金融業(yè)人士、農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行想要實現(xiàn)特色化發(fā)展，需豎立起“以客戶為中心”的服務(wù)理念和意識，充分認知到“本土化、接地氣、便捷性”是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他銀行的根本。

    袁帥認為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)為核心客戶精心設(shè)立具有區(qū)域特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升服務(wù)的針對性和精準(zhǔn)度。在金融產(chǎn)品設(shè)計時，要做到因地制宜，與同業(yè)之間實現(xiàn)差異化競爭。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)充分了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和金融市場需求，關(guān)注農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，提供適合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，加強與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)協(xié)會的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，為這些產(chǎn)業(yè)提供有針對性的金融支持。

    楊小玲認為，村鎮(zhèn)銀行要立足“支農(nóng)支小”政策定位，可將總部遷至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，扎根在農(nóng)村，真正做到“名在村鎮(zhèn)，身在村鎮(zhèn)”，真實了解村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展所需，創(chuàng)新開發(fā)適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色的金融產(chǎn)品和提供靈活多樣的金融服務(wù)，更好地服務(wù)村鎮(zhèn)經(jīng)濟。