探索數(shù)字賦能農(nóng)村信用體系建設(shè)大型銀行為鄉(xiāng)村振興發(fā)展貢獻(xiàn)良方實策

    ■本報記者 楊怡明

    近日，農(nóng)業(yè)銀行推出“黨建+金融+科技”信用村信用戶綜合服務(wù)平臺，這是農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)黨建與金融深度融合、科技賦能服務(wù)鄉(xiāng)村振興的一次新探索。

    據(jù)介紹，“黨建+金融+科技”信用村信用戶綜合服務(wù)平臺，是農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)海南分行“黨建+信用村”建設(shè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等手段創(chuàng)新研發(fā)而成，具有信用數(shù)據(jù)實時更新、信用畫像精準(zhǔn)、應(yīng)用場景豐富等特點(diǎn)。

    農(nóng)村信用體系建設(shè)是破解農(nóng)戶貸款難、貸款貴的關(guān)鍵一著。隨著近年來大型銀行服務(wù)重心不斷下沉鄉(xiāng)村，它們在涉農(nóng)貸款中發(fā)揮著“頭雁效應(yīng)”。

    在業(yè)內(nèi)看來，大型銀行具有雄厚的資金實力、良好的品牌影響力和先進(jìn)的技術(shù)，再加上廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局、突出的科技能力以及豐富的產(chǎn)品服務(wù)等方面優(yōu)勢，能夠為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有力支撐，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展貢獻(xiàn)良方實策。

    “整村授信”

    實現(xiàn)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)批量化供給

    “整村授信”是以村為服務(wù)單位，對符合條件的農(nóng)戶進(jìn)行全面授信，可以有效破解農(nóng)村信用體系征信機(jī)制缺失、信息收集難等問題。

    近年來，“整村授信”成為銀行業(yè)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎。以往，農(nóng)信機(jī)構(gòu)依靠人緣地緣優(yōu)勢深入田間地頭，為農(nóng)戶講解金融產(chǎn)品并現(xiàn)場授信，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略縱深推進(jìn)，大型銀行也紛紛依托自身優(yōu)勢布局這項業(yè)務(wù)。

    “只需要掃描二維碼，填寫個人信息，馬上就可以出額度，要是名下有工行卡，線上與農(nóng)擔(dān)公司簽訂合同后，馬上就能提款，非常快捷。”這是貴州省德江縣坳田村肉牛養(yǎng)殖大戶的貸款體驗。工商銀行銅仁分行以“工銀興農(nóng)貸·貴農(nóng)e貸”產(chǎn)品完成對坳田村“整村授信”的落地，目前，該分行已為43戶村民發(fā)放貸款，余額達(dá)1000萬元。截至今年4月底，工商銀行“整村授信”業(yè)務(wù)已覆蓋行政村2萬余個。

    “以前，我和建行沒打過交道，沒想到這么一會就能給我30萬元貸款，真的是太方便了。”這是廣西大安村柑橘種植大戶劉大姐的心聲，在建行廣西河池分行與河池市宜州區(qū)政府聯(lián)合舉辦的“整村授信”貸款集中發(fā)放儀式上，劉大姐享受到了這份便利。和劉大姐一同獲得貸款的還有39名大安村的種植戶，本次共計發(fā)放貸款750萬元。

    今年4月份，信息建檔功能上線后，建設(shè)銀行河池分行與宜州“區(qū)、鄉(xiāng)、村”三級政府通力合作，優(yōu)選信用村、信用戶，通過進(jìn)村入戶采集信息的方式，為同德鄉(xiāng)大安村整村預(yù)授信3000萬元。

    大安村“整村授信”試點(diǎn)為建設(shè)銀行廣西區(qū)分行實現(xiàn)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)批量化、科技化供給，助力農(nóng)村信用體系建設(shè)打造了樣板。以此為起點(diǎn)，該分行迅速在河池都安、環(huán)江、南丹等地落地“整村授信”，為全區(qū)鋪開試點(diǎn)范圍積累了寶貴經(jīng)驗。目前，建行廣西區(qū)分行已為34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、100個行政村預(yù)授信超66億元，覆蓋全區(qū)13個市，48個縣（區(qū)）。

    數(shù)字技術(shù)

    加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

    在受訪專家看來，大型銀行推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的一大優(yōu)勢在于各地能很快聯(lián)動推進(jìn)同一優(yōu)秀模式。

    郵儲銀行研究員婁飛鵬對《農(nóng)村金融時報》記者表示，大型銀行規(guī)模大、機(jī)構(gòu)覆蓋廣、實力雄厚，可以通過在一地創(chuàng)新模式，在其他地區(qū)復(fù)制推廣來推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，同時還能利用數(shù)字技術(shù)加快建設(shè)進(jìn)程。

    近年來，通過數(shù)字化推動農(nóng)村信用體系建設(shè)正成為大型銀行努力的方向。“農(nóng)村信用體系建設(shè)離不開數(shù)據(jù)采集和人工智能系統(tǒng)的建設(shè)，還需要在數(shù)據(jù)維護(hù)方面加大資源投入。大型銀行在資金實力、內(nèi)部管理，大數(shù)據(jù)技術(shù)投入與運(yùn)用方面具有優(yōu)勢，因此推進(jìn)速度會更快。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說道。

    例如，農(nóng)業(yè)銀行“黨建+金融+科技”信用村信用戶綜合服務(wù)平臺就是以“黨建引領(lǐng)、信用為基”為核心，初步實現(xiàn)了組織共建、信用共評、鄉(xiāng)村共管、人才共育、困難共幫、資源共享，以數(shù)字金融推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、深化鄉(xiāng)村治理，助力破解“三農(nóng)”融資難題。

    “借助該平臺，實現(xiàn)了各級黨組織、村集體、農(nóng)戶和銀行的多方共贏。”農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，村委會可實現(xiàn)線上申請信用村評定和線上客戶推薦；銀行可實現(xiàn)線上精準(zhǔn)獲客，加強(qiáng)信用村創(chuàng)建成效監(jiān)測和管理；農(nóng)戶可獲取便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)；政府可通過實時數(shù)據(jù)，為村務(wù)管理提供抓手。

    為了讓金融服務(wù)的觸角進(jìn)一步向薄弱領(lǐng)域延伸，郵儲銀行加速推進(jìn)主動授信，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘鄉(xiāng)村存量客群，批量生成主動授信白名單，打造“一竿到底”的總行直客運(yùn)營體系，通過短信、彈窗、智能外呼、人工外呼等方式觸達(dá)客戶，為鄉(xiāng)村客戶提供貸款服務(wù)。

    在一系列舉措下，郵儲銀行信貸資金的覆蓋面、均衡性與可得性不斷提高。該行半年報數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，郵儲銀行已建成信用村約38萬個，評定信用戶超千萬戶。

    多方借力提升農(nóng)戶信息完整度

    盡管金融機(jī)構(gòu)推動農(nóng)村信用體系建設(shè)已有多年經(jīng)驗，但由于農(nóng)村地區(qū)的特殊情況，例如農(nóng)戶經(jīng)營形式多樣、人口流動大等特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村信用信息收集還有一些堵點(diǎn)亟待克服。

    農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥表示，由于征信系統(tǒng)尚未完全覆蓋新型線上產(chǎn)品信息，金融機(jī)構(gòu)獲取信息的渠道相對狹窄，難以全面掌握那些網(wǎng)絡(luò)貸款已發(fā)生不良的客戶風(fēng)險情況。

    婁飛鵬提到，受農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息不全等因素影響，大型銀行在農(nóng)戶信息采集方面還存在信息完整度相對較低等問題。

    在受訪專家看來，大型銀行在為農(nóng)村客戶建立信用評估體系時，往往沿用城市信用評估體系，一定程度上導(dǎo)致對農(nóng)村客戶的信用評估不夠準(zhǔn)確、客觀，難以滿足農(nóng)村用戶需求。

    下階段，如何突破這些堵點(diǎn)進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)？婁飛鵬表示，一方面是通過銀行自身努力，不斷豐富農(nóng)戶信息；另一方面是借助政府部門的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行資源整合。與此同時，在開展“整村授信”過程中，不僅要依靠財務(wù)數(shù)據(jù)信息，還要充分利用非財務(wù)信息，從而更加全面了解農(nóng)戶情況。

    袁帥則表示，下一步需加強(qiáng)與政府和監(jiān)管部門的合作，通過政策引導(dǎo)、數(shù)據(jù)共享等方式，推動政府、金融機(jī)構(gòu)多方參與，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。

    除了加強(qiáng)合作外，袁帥表示，還應(yīng)繼續(xù)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建智能風(fēng)控體系和金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的科技水平。

    “由于農(nóng)村居民收入具有波動性及農(nóng)村地區(qū)人員流動性較大，對數(shù)據(jù)采集、管理、加工、信息披露等方面都提出更高要求，農(nóng)村信用體系建設(shè)還需要有健全的法律保障體系，提升村民信用意識。”周茂華補(bǔ)充道。