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人身險產(chǎn)品預定利率即將告別3%時代

2024-08-22 00:08  來源:證券日報 

    本報記者 冷翠華

    僅剩10天!告別“3%”。8月21日,記者在螞蟻保平臺首頁看見如此醒目的提示。

    近期,不少保險代理人在朋友圈猛推即將停售的保險產(chǎn)品。與此同時,有股份制銀行銀保銷售人員也向記者推銷即將下架的預定利率為3%的人身險產(chǎn)品。

    根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局近期下發(fā)的《關于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》(以下簡稱《通知》),從9月1日起,預定利率超過2.5%的普通型人身險產(chǎn)品將全部停止銷售。目前,已經(jīng)有一大波產(chǎn)品正在陸續(xù)停售。

    記者從多家險企了解到,在此次人身險產(chǎn)品利率切換過渡期,市場整體比較平穩(wěn)。從險企新產(chǎn)品的儲備以及市場人士的分析來看,未來,分紅險或是險企發(fā)力的主要方向。

    險企謀求平穩(wěn)過渡

    “且買且珍惜”“9月再買收益減少,早買早劃算”……

    近期,無論是保險代理人還是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺,都在廣泛傳播人身險預定利率即將下調的信息,并積極推動相關保險產(chǎn)品的銷售。

    “近期,有一些消費者主動咨詢保險方案,也有部分潛在消費者選擇在政策調整之前投保。”一位保險營銷員對《證券日報》記者表示,不過,由于近兩年保險產(chǎn)品停售或下調結算利率等情況并不罕見,同時,市場各方對此次預定利率下調也有預期,因此,市場反應不是非常強烈。

    同時,記者從多家險企了解到,近期,險企一邊安排相關產(chǎn)品陸續(xù)停售,一邊推動新產(chǎn)品的設計備案等工作,謀求平穩(wěn)過渡。“過渡期保費不能增長太快,合規(guī)部門也在密切關注防止出現(xiàn)‘炒停售’現(xiàn)象,新產(chǎn)品的備案上市需要時間,希望平穩(wěn)切換。”一家人身險公司相關人士對《證券日報》記者表示。

    與《通知》配套的《關于平穩(wěn)有序做好人身險產(chǎn)品切換有關工作的通知》要求,各險企要加強業(yè)務監(jiān)測,適當提高業(yè)務監(jiān)測頻率,細化顆粒度,分區(qū)域、分層級重點關注同比增速、環(huán)比增速等指標,發(fā)現(xiàn)業(yè)務異常波動的,要及時分析原因并采取相應的控制措施。監(jiān)管部門將同步加強監(jiān)測,對業(yè)務異常波動的公司堅決采取監(jiān)管措施,發(fā)現(xiàn)總公司監(jiān)測管控不力的,堅決追究管理責任。

    此外,還有險企相關人士告訴記者,受業(yè)務節(jié)奏、資產(chǎn)配置等多方面因素影響,部分險企也不急于短期內(nèi)猛拉保費。從保險同業(yè)交流的情況來看,在停售方式上一般采用系統(tǒng)“停止錄單”或“報送監(jiān)管”兩種方式;在停售節(jié)奏上,部分產(chǎn)品將于8月31日下架,也有產(chǎn)品原定銷售至8月底,但突然被險企通知“停止錄單”。

    按需選購仍是核心

    預定利率下調將產(chǎn)生哪些影響?是否應該在預定利率下調前“上車”?這是消費者普遍關心的問題。業(yè)內(nèi)人士認為,核心還是看需求,建議在客觀分析的基礎上進行理性決策。

    從預定利率下調的影響來看,中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對《證券日報》記者表示,保險產(chǎn)品的預定利率是指保險公司在產(chǎn)品定價時預先設定的利率,是影響保險產(chǎn)品價格和投資回報的關鍵因素之一。預定利率的高低直接關系到保險產(chǎn)品對消費者的吸引力以及保險公司的負債成本,預定利率的下調意味著保險產(chǎn)品的價格可能會上漲,同時,保險產(chǎn)品確定的投資回報率可能會降低。

    舉例來看,螞蟻保在推薦一款增額終身壽險時計算如下:以30歲男性一次投100萬元,持有30年預估,若預定利率從當前的3.0%下調至2.5%,購買同款產(chǎn)品可能少領約30.6萬元。

    慧擇保險網(wǎng)介紹一款產(chǎn)品時計算如下:以10萬元為例,以3%和2.5%利率復利演算不同時間后的價值,前者50年后可以領43.8萬元,后者可領34.3萬元,二者相差9.5萬元。

    徐昱琛建議,在客觀分析的基礎上,消費者應根據(jù)自身需求來決定是否購買以及何時購買保險產(chǎn)品。對于確實有需求的消費者來說,早買確實比晚買更劃算。

    另外,慧擇保險網(wǎng)也提醒:投保3.0%預定利率的產(chǎn)品,后續(xù)保單利益是確定的,不受預定利率調整的影響,但切勿盲目跟風上車,建議根據(jù)自身需要選擇合適的產(chǎn)品。

    分紅險占比或將提升

    在利率切換過渡期以及切換完成后,市場將呈現(xiàn)怎樣的走勢?哪一類型產(chǎn)品將成為市場主力,備受業(yè)界關注。

    徐昱琛認為,整體來看,無論站在消費者還是險企的角度分析,新形勢下分紅險的占比都可能持續(xù)提升。

    對于消費者而言,由于不同產(chǎn)品的預定利率分批切換,因此,9月份,普通型和分紅型人身險產(chǎn)品將以2.5%的預定利率并行銷售,分紅險更有優(yōu)勢。從10月1日起,普通型人身險產(chǎn)品和分紅型人身險產(chǎn)品預定利率上限分別為2.5%和2%。靜態(tài)來看,分紅險的預定利率比普通型保險產(chǎn)品低0.5%,不過根據(jù)精算規(guī)定,險企要將可分配盈余的70%分配給保單持有人,粗略計算,當險企的投資收益率超過3%時,分紅險的收益率就高于普通型人身險。長期來看,保險公司的投資收益率超過3%的可能性很大。

    對于險企而言,開發(fā)銷售“低保證,高浮動”的分紅險,使其進可攻,退可守,既能緩解短期的利差損壓力,有利于投資端理性進行資產(chǎn)配置,又能將險企利益與消費者進行深度綁定。

    對于分紅型和萬能型保險產(chǎn)品,《通知》提出,要平衡好預定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現(xiàn)率的關系,根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預期投資收益率,差異化設定演示利率。同時,鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。事實上,多位受訪人士對記者表示,自去年8月1日人身險產(chǎn)品預定利率下調后,險企已經(jīng)將重點發(fā)力方向確定為分紅險,預計在較長一段時間內(nèi),分紅險的占比將持續(xù)提升。

    北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆對記者表示,目前,險企正在大力推動預定利率3.0%的產(chǎn)品銷售,也有部分預定利率2.5%的產(chǎn)品已經(jīng)上市。整體來看,險企開始更加注重產(chǎn)品的長期價值和保障功能,保底收益相對較低,有助于險企長期穩(wěn)健運營,同時通過分紅的部分讓消費者享受險企在長期經(jīng)營投資中的紅利。

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