車險(xiǎn)“二次綜改”河南首批執(zhí)行 車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降23%

    隨著比亞迪進(jìn)軍車險(xiǎn)，國內(nèi)多家汽車廠商先后布局保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

    又快到年中了，不少河南車主的車險(xiǎn)保費(fèi)也即將進(jìn)行續(xù)費(fèi)，近期，車險(xiǎn)領(lǐng)域正在悄然發(fā)生兩件影響深遠(yuǎn)的大事，一是全國范圍內(nèi)的車險(xiǎn)自主系數(shù)調(diào)整將于6月1日前落實(shí)，這一場(chǎng)改革被市場(chǎng)稱為車險(xiǎn)“二次綜改”；二是比亞迪收購了易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。

    對(duì)于車主來說，這樣兩件車險(xiǎn)行業(yè)正在發(fā)生的事情，其實(shí)都指向了一個(gè)方向，就是UBI（Usage-basedinsuranCe），基于車主駕駛習(xí)慣的定價(jià)，以后，開車守規(guī)矩，違章和事故少的車主，或許會(huì)比同款車其他車主少交34%的保費(fèi)。

    車險(xiǎn)“二次綜改”河南首批執(zhí)行

    “我們現(xiàn)在已經(jīng)執(zhí)行了，河南是首批試點(diǎn)。”平安產(chǎn)險(xiǎn)的工作人員告訴大河報(bào)·豫視頻記者，河南、陜西、天津等16省市按照部署于4月28日首批上線新版費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，其余省市于5月底前完成切換。

    據(jù)悉，2022年12月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由0.65～1.35擴(kuò)大到0.5～1.5，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)，各地因地制宜實(shí)施，執(zhí)行時(shí)間原則上不晚于2023年6月1日，此舉也被業(yè)內(nèi)稱為車險(xiǎn)“二次綜改”。

    那么，“二次綜改”之后，車主再買保險(xiǎn)，保費(fèi)是升了還是降了呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士王先生向記者舉例說，根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式（商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)）來算，理論上調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%，也就是說，保單項(xiàng)目與保費(fèi)完全一樣的情況下，最高可以相差34%。

    不少車主續(xù)保發(fā)現(xiàn)保費(fèi)降了

    盡管車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大了，但大河報(bào)·豫視頻記者發(fā)現(xiàn)，目前還沒有保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)明確表示一定會(huì)下調(diào)保費(fèi)，記者聯(lián)系了鄭州的多家保險(xiǎn)公司，了解目前車險(xiǎn)是否會(huì)調(diào)整保費(fèi)，對(duì)方均表示公司尚未制定出完整的相關(guān)政策。

    不過，不少在近期續(xù)保車險(xiǎn)的車主向大河報(bào)·豫視頻記者表示，今年車險(xiǎn)保費(fèi)降價(jià)幅度還是較大的。

    “我的車是去年大河車展當(dāng)場(chǎng)提的，到6月份快續(xù)保了，去年是8500多元，今年降到了6500元。”鄭州車主張先生說，去年用車較少，也沒出過險(xiǎn)，今年保費(fèi)是降低的。而開封車主陳先生也表示，他購買的車險(xiǎn)將于今年5月30日到期，續(xù)保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，去年4380元的保費(fèi)，今年降為3650元。

    “主要是去年有不少時(shí)間大家沒怎么出門，用車少了，出險(xiǎn)也就少了，自然會(huì)下降。”一家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠負(fù)責(zé)人說，與之相反的是，去年出險(xiǎn)的車主，今年保費(fèi)上漲就比較多了，“有個(gè)客戶是12月28日鄭新黃河橋事故出險(xiǎn)，上個(gè)月續(xù)保的時(shí)候就漲了將近千元。”

    比亞迪進(jìn)軍車險(xiǎn)想實(shí)現(xiàn)UBI模式

    就在車險(xiǎn)“二次綜改”的同時(shí)，另一場(chǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域的變局正在悄然進(jìn)行中，銀保監(jiān)會(huì)日前披露的批復(fù)文件顯示，同意比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司10億股股份，持股比例為100%。

    在車險(xiǎn)專業(yè)人士王先生看來，比亞迪進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)，假如還是原來的保險(xiǎn)模式，是掙不到錢的。王先生表示，據(jù)申萬宏源研報(bào)，目前，新能源車險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于燃油車，平均接近85%，甚至部分保險(xiǎn)公司的賠付率超過100%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

    那么，比亞迪是否有方法確保比亞迪財(cái)險(xiǎn)未來的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不會(huì)虧損？

    答案是有的，那就是UBI，通過大數(shù)據(jù)，對(duì)車主進(jìn)行個(gè)性化車險(xiǎn)定價(jià)，一般來說，駕車風(fēng)格不算“激進(jìn)”的車主，可直接節(jié)省20%至40%的保費(fèi)，而駕駛習(xí)慣最安全的司機(jī)能節(jié)省30%至60%。

    最早試行這種模式的是特斯拉，按照其推算，特斯拉UBI若順利推進(jìn)，其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率有望降低到50%，費(fèi)用率僅為10%，營業(yè)利潤率可達(dá)到40%，是其目前營業(yè)利潤率的5倍。

    正是看到了其中的利潤，國內(nèi)其他多家汽車廠商先后布局保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)領(lǐng)域，小鵬汽車、蔚來、理想、廣汽、上汽等車企多以“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的身份，從事“為投保人擬訂投保方案”“再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”等中介業(yè)務(wù)。

    “無論從技術(shù)還是商業(yè)上，車企介入U(xiǎn)BI車險(xiǎn)都成為一種可能。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，只要政策進(jìn)一步明晰，從特斯拉到比亞迪，都將進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步降低保費(fèi)就成為一種全新的可能。

    車輛維修企業(yè)將承壓

    “‘二次綜改’后，車險(xiǎn)進(jìn)入低費(fèi)用率時(shí)代，原先的價(jià)格戰(zhàn)等因素得到一定遏制，大保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)將更加明顯，而中小保險(xiǎn)公司的處境會(huì)愈發(fā)艱難。”陳女士在鄭州經(jīng)營著一家汽車維修企業(yè)，在她看來，“二次綜改”到來，保險(xiǎn)公司將進(jìn)一步降低費(fèi)用率，最后的壓力，將傳遞給維修企業(yè)。

    “2020年的車險(xiǎn)綜改，導(dǎo)致保險(xiǎn)傭金大幅下降，甚至出現(xiàn)大量電銷團(tuán)隊(duì)被解散的情況，原來的大保險(xiǎn)公司帶來送修、中小保險(xiǎn)公司帶來返點(diǎn)的模式被打破了。”陳女士說，手握大量新車保費(fèi)的4S店為了低成本達(dá)成和保險(xiǎn)公司的保費(fèi)換送修的任務(wù)額，開始了自行貼補(bǔ)出保費(fèi)，進(jìn)一步壓縮了中小維修企業(yè)的空間，而最近幾年，保險(xiǎn)公司開始強(qiáng)推拆車件和再制造件，壓縮專業(yè)維修企業(yè)的利潤，最終這些成本其實(shí)也會(huì)由出險(xiǎn)維修的車主承擔(dān)。

    那么，對(duì)于消費(fèi)者來說，該如何選擇車險(xiǎn)？

    保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者可以提前聯(lián)系各家保險(xiǎn)公司銷售人員，并讓其給出一個(gè)合理的車險(xiǎn)方案，結(jié)合價(jià)格和服務(wù)進(jìn)行綜合考慮，做到貨比三家。