新能源車險(xiǎn)如何行穩(wěn)致遠(yuǎn)

    5月9日，根據(jù)監(jiān)管部門批復(fù)文件，比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司10億股股份，持股比例為100%；5月17日，易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式更名為深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司。無獨(dú)有偶，4月28日，小鵬汽車宣布與8家頭部保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略合作，發(fā)布智能保險(xiǎn)服務(wù)體系及相關(guān)產(chǎn)品，為用戶提供更多用車保障。新能源車險(xiǎn)如何變局、如何開新局，一時(shí)間備受關(guān)注。

    發(fā)展新能源汽車是我國(guó)從汽車大國(guó)邁向汽車強(qiáng)國(guó)的必由之路，也是應(yīng)對(duì)氣候變化、推動(dòng)綠色發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。得益于近年來持續(xù)的新能源汽車支持政策，更得益于中國(guó)品牌車企緊抓轉(zhuǎn)型機(jī)遇推出適應(yīng)消費(fèi)需求的新技術(shù)、新產(chǎn)品，我國(guó)新能源汽車已進(jìn)入全面市場(chǎng)化拓展期。2022年，我國(guó)新能源汽車銷售688.7萬輛，同比增長(zhǎng)93.4%，銷量占比25.6%。

    新能源汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)，必然帶來新能源車險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，2021年12月，新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式上線，上海保險(xiǎn)交易所還正式上線了新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。新能源車險(xiǎn)的出現(xiàn)，一方面打消了消費(fèi)者的用車顧慮，另一方面也給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了新機(jī)遇，各大險(xiǎn)企甚至車企都積極投身其中。

    根據(jù)申萬宏源預(yù)測(cè)，2025年國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%；到2030年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%?？梢灶A(yù)見，新能源車險(xiǎn)在今后一段時(shí)期內(nèi)仍將持續(xù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

    在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源車險(xiǎn)無疑打開了全新的增量市場(chǎng)。但與此同時(shí)，大部分公司在新能源車險(xiǎn)上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的矛盾普遍存在。

    一方面，新能源汽車配件價(jià)值高、維修技術(shù)含量高、維修人員短缺，其與燃油車在驅(qū)動(dòng)原理、零部件布局、維修方式上均存在巨大差異，險(xiǎn)企在此領(lǐng)域缺乏議價(jià)權(quán)；另一方面，在電動(dòng)智能汽車時(shí)代，險(xiǎn)企并不掌握車內(nèi)數(shù)據(jù)，定損往往需要以車企的判定為準(zhǔn)，因而也顯得相當(dāng)被動(dòng)，這都在無形中使險(xiǎn)企的賠付增多。比如，中保協(xié)在“新能源汽車保險(xiǎn)事故動(dòng)力蓄電池查勘檢測(cè)評(píng)估指南”編制說明中就指出，作為新能源汽車的“心臟部位”，動(dòng)力蓄電池占整車價(jià)格比重約40%，成本較高且保險(xiǎn)公司理賠人員普遍缺乏理賠技術(shù)規(guī)范和損失判定標(biāo)準(zhǔn)。

    新能源車險(xiǎn)如何在發(fā)展中實(shí)現(xiàn)有效益、可持續(xù)，必須正視。轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。

    當(dāng)前，我國(guó)新能源汽車已進(jìn)入完全市場(chǎng)化和高質(zhì)量發(fā)展攻堅(jiān)期，新能源汽車安全水平的提升是新能源車險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。比如，在技術(shù)創(chuàng)新方面，要進(jìn)一步提升電動(dòng)化領(lǐng)域的車輛安全性、低溫適應(yīng)性；智能化領(lǐng)域還需充分驗(yàn)證自動(dòng)駕駛系統(tǒng)可靠性。要著眼“本體安全、主動(dòng)安全、過程安全、應(yīng)急安全”的防控體系，確保新能源汽車的安全更穩(wěn)固、更有保障。

    除此之外，在產(chǎn)品服務(wù)方面，險(xiǎn)企要積極融入新能源生態(tài)系統(tǒng)，鏈接主機(jī)廠等生態(tài)伙伴，圍繞“三電”等關(guān)鍵組成開發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品，提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)在低碳維修、電池檢測(cè)、線上服務(wù)、共享數(shù)據(jù)等方面與上下游建立合作關(guān)系，打破行業(yè)壁壘，打通新能源汽車在理賠查勘定損維修等環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)，共同完善“用車+保險(xiǎn)+服務(wù)”的內(nèi)涵與外延，助力城市綠色交通的風(fēng)險(xiǎn)管理。

    在科技賦能方面，要聚焦電動(dòng)化、智能化等新特征，加強(qiáng)數(shù)據(jù)對(duì)接，推動(dòng)保險(xiǎn)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的技術(shù)和數(shù)據(jù)融合，沉淀精算、定價(jià)、配件等數(shù)據(jù)，創(chuàng)新開展基于數(shù)據(jù)衍生出來的服務(wù)模式和生態(tài)體系，從而更好地服務(wù)于車險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)匹配、增值服務(wù)等工作，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的相對(duì)平衡。

    在市場(chǎng)方向方面，國(guó)家發(fā)展改革委、國(guó)家能源局5月17日印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更好支持新能源汽車下鄉(xiāng)和鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》，提出創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)運(yùn)營(yíng)維護(hù)模式，支持農(nóng)村地區(qū)購(gòu)買使用新能源汽車。新能源汽車下鄉(xiāng)，意味著保險(xiǎn)業(yè)的縣域市場(chǎng)也將迎來新的機(jī)遇，險(xiǎn)企要提早布局，在渠道和服務(wù)上積極行動(dòng)，迎接這一難得的機(jī)遇。

    時(shí)代是出卷人，我們是答卷人。面對(duì)新能源車險(xiǎn)這一新課題，必須堅(jiān)持人民為中心，不斷加強(qiáng)源頭創(chuàng)新和協(xié)同創(chuàng)新，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，踐行保險(xiǎn)行業(yè)擔(dān)當(dāng)。只有這樣，保險(xiǎn)才能在服務(wù)社會(huì)治理、綠色低碳中提質(zhì)增效、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

    （作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）