“二次綜改”5月27日全面啟動！車險保費會有哪些變化？

    全國范圍內(nèi)的車險自主系數(shù)調(diào)整將于5月底前落實，這一場改革被市場稱為車險“二次綜改”。

    第一批包括北京、天津、陜西在內(nèi)的首批16個地區(qū)已于4月28日24時率先試點采用最新的商業(yè)車險自主定價系數(shù)。據(jù)媒體報道，其他20個地區(qū)包括上海、浙江等地區(qū)將于本周六（5月27日）零點正式切換。

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    車險二次綜改

    保險公司擁有更大定價權(quán)

    2022年12月30日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕23號），進一步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴大為[0.5-1.5]。執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

    自2015年首次商車費改以來，保險公司車險定價系數(shù)共進行了5次調(diào)整。整體趨勢由嚴(yán)變寬，從最早的自主核保系數(shù)[0.85-1.15]到車險第一次綜改的自主定價系數(shù)[0.65-1.35]，再到即將實行的[0.5至1.5]，下限降低0.35，上限上升0.35，系數(shù)范圍整體擴大0.7。

    作為計算車險保費的重要參數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高，車險保費越高。

    我們先來了解下商業(yè)車險保費定價公式：

    商業(yè)險的計算公式為：基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù)。

    基準(zhǔn)保費由車輛價格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準(zhǔn)保費在3000元左右。

    費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）*自主定價系數(shù)*交通違法系數(shù)。

    NCD系數(shù)：為無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費用。出險越多保費越貴，看的就是這個系數(shù)。

    交通違法系數(shù)：部分省市會將商業(yè)險與該車輛或該車主的交通違法記錄掛鉤，比如闖過幾次紅燈，有過幾次超速駕駛，這些也會成為決定車險價格高低的因素。

    自主定價系數(shù)：保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險折扣系數(shù)。

    而此次自主定價系數(shù)進行調(diào)整，理論上相同情況下，車險保費最低一檔可降價23%，最高一檔漲價11%。

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    你以為保費會再降23%

    其實可能是上漲11%

    不過與廣大車主盯著車險降低23%不同，保險公司卻指望著上漲11%，從1.35提高到1.5。車險綜改后我們并不覺得保險公司們有太多的讓利空間，反而有更強勁的漲價需求。

    對于保險公司來說，最希望見到的局面是：高保費，低出險率。這樣，他們才能賺錢。

    但是，由于2020年車險改革后，降價用力過猛和市場上更多的年輕車主，使得出險率增加，直接導(dǎo)致保費和出險率的倒掛，不少大型保險公司都抱怨車險入不敷出，適當(dāng)上漲保費自然也就合情合理了。

    由于自主定價系數(shù)上限的緣故，不少公司在承保出租車、大貨車、攪拌車這類“高風(fēng)險”商用車時面臨兩難選擇：若承保，則受制于自主定價系數(shù)的約束，保費過低承保風(fēng)險過大；若不承保則失去業(yè)務(wù)。此次調(diào)整，則讓這類車主和保險公司有了更多的選擇空間。

    另外由于新能源汽車的商用比例較高，賠付率大大高于燃油車，許多保險公司的新能源車險業(yè)務(wù)仍舊無法實現(xiàn)盈利，新能源車主的商業(yè)車險很有可能在今后會有所調(diào)整。

    所以對于家庭用車的個人車主，尤其是新能源車車主而言，2023年想在車險領(lǐng)域省錢，還是有些困難的。

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    多大的事故

    應(yīng)該走保險理賠？

    回到省錢的角度。車輛出險后選擇保險理賠會影響保費，不少車主會問：

    “多大的金額應(yīng)該自掏腰包？多大的金額應(yīng)該報案索賠？”

    具體我們可以來簡單計算下：

    車險保費由商業(yè)險和交強險組成，是否需要保險公司理賠會對保費有不同的影響，而不同的事故責(zé)任又會對理賠有不同的影響。

    如果本次事故你不用負(fù)責(zé)，那么將不會影響保費，所以在劃分責(zé)任時請別輕易攬責(zé)，否則來年買保險你會心疼的。

    如果很不幸的是事故中你有責(zé)任，那就一定會影響保費了。但是，影響商業(yè)險還是交強險，差別還是很大的。

    交強險出險對保費金額影響十分有限，所以交強險索賠基本無需考慮漲費情況。

    但如果當(dāng)對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這時就得動用商業(yè)險了。與交強險相比，商業(yè)險動輒數(shù)幾千元的保費，出險一次對保費浮動比較大。

    通過這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業(yè)險費用和汽車近三年或五年的出險情況息息相關(guān)?；鶞?zhǔn)保費3000元的汽車，在連續(xù)五年未出險時，商業(yè)險費用僅為1080元，而三年內(nèi)出險8次的時候，商業(yè)險費用達(dá)到了5400元。

    建議大家可以根據(jù)車輛損壞情況和事故責(zé)任來判斷是否需要出險。

    不少朋友在行車途中，會遇到不嚴(yán)重的小剮蹭，比如掉漆，保險杠剮蹭等輕微事故，可以考慮自行修復(fù)，這樣既能少走程序，又能避免出險后保費上漲。

    但如果損失數(shù)額比較大，超過了千元以上，可以考慮通過商業(yè)保險來理賠了，這樣可以盡量減少損失。

    當(dāng)出險的損失不大或者不好判斷是否要索賠時，不妨先走完報案、定損等程序，這樣可以避免維修過程中修理廠和第三者的漫天要價。

    但暫時不向保險公司申請索賠，等這個保險周期快結(jié)束時，可以綜合考慮出險情況、損失金額、保費上漲幅度，再決定要不要索賠。