如何讓條款“看得懂”？ 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)醞釀 三款人身險(xiǎn)產(chǎn)品示范條款

    上海證券報(bào)記者獲悉，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）近日就《定期壽險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》《終身壽險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》《一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。這是保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)近五年來首次發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品的示范條款。

    由于保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)、晦澀難懂，保險(xiǎn)產(chǎn)品讓消費(fèi)者“看不懂”的問題長期困擾著保險(xiǎn)業(yè)。根據(jù)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給指導(dǎo)意見》文件中“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化工作”精神，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)開展了人身險(xiǎn)示范條款制定工作。所以，上述三個(gè)示范條款應(yīng)運(yùn)而生。

    首先，這次的示范條款在對(duì)名詞釋義方面進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。比如，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)等名詞的解釋，現(xiàn)有的部分人身險(xiǎn)產(chǎn)品條款中并沒有特別解釋，部分保險(xiǎn)公司對(duì)這些名詞的解釋也各不相同。業(yè)內(nèi)人士表示，通過示范條款對(duì)這些名詞的統(tǒng)一和規(guī)范，可以避免消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司在一些名詞釋義上產(chǎn)生分歧。

    其次，這次下發(fā)的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的示范條款中，都提到了“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”。根據(jù)示范條款對(duì)“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”的描述，“投保人或者受益人可以通過以下方式申請(qǐng)轉(zhuǎn)換年金：投保人可一次性領(lǐng)取本合同的現(xiàn)金價(jià)值，或者將現(xiàn)金價(jià)值的全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)?。皇芤嫒嗽陬I(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，可選擇一次性領(lǐng)取，或者將保險(xiǎn)金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。若轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取，轉(zhuǎn)換年金領(lǐng)取金額根據(jù)轉(zhuǎn)換年金當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司提供的年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)確定。轉(zhuǎn)換的保險(xiǎn)金不得低于保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)規(guī)定的最低限額。”

    業(yè)內(nèi)人士表示，“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”的表述，在增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中較為常見，但不同公司產(chǎn)品的表述不盡相同。而定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品和定額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”的表述較少出現(xiàn)。對(duì)于購買定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，示范條款令其領(lǐng)取方式更為靈活，尤其對(duì)于未成年的受益人，轉(zhuǎn)換年金權(quán)益會(huì)更有意義。

    此外，一年期意外傷害險(xiǎn)的示范條款中著重添加了“不保證續(xù)保”說明，即明確將不保證續(xù)保寫進(jìn)合同，若保險(xiǎn)期間屆滿，需重新申請(qǐng)后等待保險(xiǎn)公司審核，若產(chǎn)品已停售，不再接受投保申請(qǐng)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這一示范條款也是對(duì)銀保監(jiān)會(huì)近兩年規(guī)范短期健康險(xiǎn)相關(guān)要求的持續(xù)落實(shí)。根據(jù)此前規(guī)范短期健康險(xiǎn)的要求，未來保險(xiǎn)公司無法再在保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中以“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“可續(xù)保至××周歲”等表述，間接突破短期健康險(xiǎn)的保證續(xù)保期限。而此次意外險(xiǎn)示范條款在這方面再次強(qiáng)調(diào)與明確，修正不保證續(xù)保的不合規(guī)表述，將再一次起到降低銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用。

    從國際保險(xiǎn)業(yè)制定并使用標(biāo)準(zhǔn)條款的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，標(biāo)準(zhǔn)條款有利于消費(fèi)者更容易理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于提高保險(xiǎn)監(jiān)管效率，從而進(jìn)一步減少保險(xiǎn)理賠糾紛、節(jié)約保險(xiǎn)消費(fèi)者的法律訴訟成本。