五因素致惡意殺人騙保頻發(fā) 科技賦能“打防結(jié)合”加大反欺詐力度

    本報(bào)記者 蘇向杲

    近日，央視一套《今日說(shuō)法》欄目連續(xù)播出的系列節(jié)目《環(huán)島離心力》，迅速升至微博熱搜，其中的“殺妻騙保”情節(jié)，讓不少網(wǎng)友看得脊背發(fā)涼，也讓保險(xiǎn)從業(yè)者痛心疾首。

    案件簡(jiǎn)單經(jīng)過(guò)是這樣的：2018年1月份，男子周某駕車帶著妻子嚴(yán)某從錦州返回北京，不料在錦州某公路環(huán)島處發(fā)生車禍，妻子當(dāng)場(chǎng)死亡，周某也身受重傷。警方本以為這只是一場(chǎng)普通的交通事故，但隨著調(diào)查深入，一起有預(yù)謀的殺人騙保案浮出水面。2021年7月份，遼寧省錦州市中級(jí)人民法院一審判處在車禍中幸存的周某死刑。

    五因素致殺人騙保頻發(fā)

    騙保案件普遍針對(duì)親人，也有人為此自殺、自殘，已持續(xù)引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)關(guān)注。險(xiǎn)企人士分析，主要有以下五大原因：

    一是隨著我國(guó)保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/GDP）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┑臄U(kuò)大，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始暴露。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的保險(xiǎn)深度從2006年的2.6%一路上升至2021年上半年的5.09%。

    二是近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，讓更多的騙保案件得以迅速傳播和曝光。資深精算師徐昱琛對(duì)記者表示：“殺人騙保以前肯定也有，不過(guò)近幾年由于網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，讓其傳播得更廣，放大了保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。”同樣，慧擇理賠運(yùn)營(yíng)經(jīng)理錢(qián)劍琴也表示，其實(shí)騙保案件一直存在，近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體發(fā)展，更多的人了解到騙保事件，但隨著法律制度不斷完善，監(jiān)管和司法機(jī)關(guān)也加大了打擊力度。

    三是保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)壁壘較高，騙保者對(duì)保險(xiǎn)有較深的誤解，騙保者與保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱給騙保留下了想象空間。有大型險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，其實(shí)很多騙保案件，即使警方識(shí)別不出來(lái)，保險(xiǎn)公司也會(huì)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，更何況在不少案件中，不法分子會(huì)在案發(fā)前大量投保，保險(xiǎn)公司很容易識(shí)別。不僅如此，如今運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段開(kāi)展反欺詐，保險(xiǎn)公司更容易識(shí)別騙保。

    四是保險(xiǎn)公司之間也存在信息壁壘。錢(qián)劍琴表示：“行業(yè)之間存在信息壁壘，機(jī)構(gòu)間無(wú)法共享信息數(shù)據(jù)，調(diào)取記錄和證據(jù)比較困難，難以有效防范此類事件發(fā)生。”

    五是一部分人缺乏對(duì)法律的敬畏之心。泰好賠創(chuàng)始人吳文兵對(duì)記者表示，除客觀因素外，一些騙保者的生活軌跡、成長(zhǎng)經(jīng)歷、家庭教育等，也是惡性騙保案件發(fā)生的誘因。

    科技手段上線助力識(shí)別

    記者采訪多家險(xiǎn)企獲悉，隨著保險(xiǎn)公司反欺詐力度的加大，騙保成功概率越來(lái)越低。近年來(lái)，隨著行業(yè)性反欺詐聯(lián)盟的成立，以及各公司在賠付風(fēng)控領(lǐng)域的投入，類似上述惡性騙保，極易被識(shí)別出來(lái)。險(xiǎn)企人士告誡：切莫鋌而走險(xiǎn)、以身試法，釀成悲劇。

    上述險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，公司在風(fēng)控系統(tǒng)上投入了大量的人力、物力，不僅有線上的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，也有線下團(tuán)隊(duì)。在此基礎(chǔ)上，系統(tǒng)還在不斷迭代升級(jí)中，隨著大數(shù)據(jù)積累得越來(lái)越多，識(shí)別出異常保單的概率會(huì)更高。

    水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩此前也對(duì)記者表示，基于大數(shù)據(jù)和AI，公司運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立起了風(fēng)險(xiǎn)管控與預(yù)警模型。

    隨著保險(xiǎn)線上化的滲透，科技手段成為了防范保險(xiǎn)欺詐的重要方式，騙保的空間進(jìn)一步被壓縮。記者從眾安保險(xiǎn)獲悉，在銷售環(huán)節(jié)，其利用用戶畫(huà)像模型技術(shù)等，根據(jù)客戶的自然信息、社會(huì)信息、特征偏好、健康行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選。

    部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前甚至可以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的實(shí)時(shí)攔截。錢(qián)劍琴告訴記者，慧擇的反欺詐系統(tǒng)可在投保人交易中實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)攔截，其已聯(lián)合數(shù)十家險(xiǎn)企匯總、共享失信名單。

    銀保監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)近年來(lái)也加強(qiáng)了對(duì)騙保打擊力度。今年3月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知》及《大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐手冊(cè)》（2021版），明確將繼續(xù)借助全國(guó)保單信息平臺(tái)，針對(duì)車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，開(kāi)展欺詐線索篩查、串并、移送，深入推進(jìn)大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作。今年5月份，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)三年工作規(guī)劃（2021-2023年）（審議稿）》，提出引進(jìn)外部數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供智能反欺詐服務(wù)。今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開(kāi)展掃黑除惡斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》，其中明確提到，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，打擊詐騙活動(dòng)。

    監(jiān)管、險(xiǎn)企等共同發(fā)力

    從險(xiǎn)企人士反饋的信息來(lái)看，騙保極難杜絕，但可以通過(guò)各類制度將騙保者的貪婪關(guān)在籠子里，減少悲劇發(fā)生。例如可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)的普及、強(qiáng)化險(xiǎn)企間合作、加大對(duì)騙保的打擊力度等方式降低惡性騙保出現(xiàn)的頻率。

    徐昱琛認(rèn)為，為減少殺人騙保這類惡性案件的發(fā)生，保險(xiǎn)公司、監(jiān)管及行業(yè)協(xié)會(huì)可以多維度發(fā)力：在保險(xiǎn)公司層面，險(xiǎn)企最重要的是從源頭上加以預(yù)防，對(duì)于投保以死亡為給付條件的保單要進(jìn)行標(biāo)記，包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果是為非本人投保，一定要讓被保險(xiǎn)人做身份確認(rèn)，包括人臉識(shí)別或者親筆簽名，其中，人臉識(shí)別是一個(gè)很好的方式。

    在行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管層面，可以通過(guò)制定投保流程等方式避免、減少類似情況發(fā)生。一是在投保流程中加入被保險(xiǎn)人的確認(rèn)環(huán)節(jié)；二是高額保單可通過(guò)要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充資料等方式加以提醒；三是強(qiáng)化預(yù)警機(jī)制，如有人連續(xù)購(gòu)買大額保單，保額超過(guò)500萬(wàn)元或1000萬(wàn)元等，可要求投保人完善投保資料甚至退保。

    吳文兵也認(rèn)為，對(duì)惡性騙保不僅要打擊，還要提前防御，實(shí)現(xiàn)“打防結(jié)合”。要減少騙保，既要建立打擊騙保的專業(yè)隊(duì)伍，運(yùn)用好民事、刑事、調(diào)查處置等手段，也要做好保險(xiǎn)理念的宣傳和形成正確的輿論導(dǎo)向。

    事實(shí)上，近年來(lái)，越來(lái)越多的險(xiǎn)企加大了保險(xiǎn)反欺詐宣傳力度。今年7月8日全國(guó)保險(xiǎn)公益宣傳日，平安人壽、泰康人壽、陽(yáng)光人壽、珠江人壽等諸多險(xiǎn)企就通過(guò)圖文小貼士、短視頻、案例宣講等形式開(kāi)展了保險(xiǎn)反欺詐宣傳活動(dòng)。