“惠民?！焙我跃畤姡砍掷m(xù)惠民才是根！

    證券時報記者 熊菲

    近來，城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險（又稱“惠民保”）頻掀投保熱潮。

    數(shù)據(jù)顯示，截至6月6日，上線僅一個多月的上海城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險“滬惠保”參保人數(shù)已經(jīng)超過600萬人，創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”首年參保人數(shù)之最，參保率高達(dá)31%。

    火爆的不僅是滬惠保。截至6月10日24時，成都“惠蓉保”2021年度參保人數(shù)突破230萬人，較去年同期130萬參保人數(shù)增幅達(dá)到近77%。

    惠民保，主要指與基本醫(yī)療保險相銜接的，在社會醫(yī)療保險基礎(chǔ)上建立的重特大疾病補充醫(yī)療保險。2019年以來，惠民保進(jìn)入快速發(fā)展期。據(jù)復(fù)旦大學(xué)許閑教授團(tuán)隊統(tǒng)計，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進(jìn)，截至2021年5月31日，共推出140款產(chǎn)品，覆蓋26個省份。

    惠民保的優(yōu)點在于普惠性。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，95%左右的惠民保產(chǎn)品投保年齡無限制，沒有職業(yè)要求。大多數(shù)惠民保產(chǎn)品對所有年齡段人群采取統(tǒng)一定價，價格低于100元/年。

    惠民保瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)商業(yè)保險和基本醫(yī)療保險之間的空白地帶，門檻低、保費低，聚焦居民的重特大疾病保障，尤其是對于老年人和有既往癥的民眾而言，惠民保為這部分人群提供了擁有一份商業(yè)健康保障產(chǎn)品的機(jī)會。

    不過，由于惠民保發(fā)展歷程尚短，目前大多數(shù)項目剛啟動，業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費率水平、增值服務(wù)等仍在探索之中，因此也存在一些問題。惠民保能否長期健康發(fā)展、持續(xù)造福民眾一直是業(yè)界關(guān)注的焦點。

    一是產(chǎn)品本身的定位問題。目前，一般全省或全市通用一至兩款惠民保產(chǎn)品，但也存在同城多款惠民保產(chǎn)品的狀況。多產(chǎn)品共存的情況下，差異化定位尤為重要，否則容易陷入低價競爭的惡性循環(huán)。

    二是精算假設(shè)的科學(xué)性問題。城市定制型醫(yī)療保險的地域特征很強，但一些地區(qū)保障方案存在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險測算等問題，精算定價并未有效結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療費用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素。

    一些產(chǎn)品雖然在定價上遵循了大數(shù)法則，但由于存在保障理念等區(qū)域性差異，參保人數(shù)不同帶來的效果也大不相同。一位保險行業(yè)人士告訴記者，當(dāng)?shù)鼗菝癖．a(chǎn)品測算時的確是按照微虧這一理念設(shè)計的，但是否會“賠穿”，除了參保人數(shù)要達(dá)到一定量級，還需要持續(xù)關(guān)注賠付率情況。

    三是作為一款惠民產(chǎn)品，惠民保對保險公司的理賠、服務(wù)能力有較高要求。目前部分承保公司存在業(yè)務(wù)經(jīng)驗、風(fēng)控能力不足的現(xiàn)象，服務(wù)水平參差不齊，可持續(xù)服務(wù)能力不強。

    此外，還要關(guān)注醫(yī)療險的長尾風(fēng)險?；菝癖１举|(zhì)是一款醫(yī)療險，未來需要解決好普惠性和可持續(xù)性的平衡難題。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月1日，僅有9款地方性惠民保產(chǎn)品經(jīng)歷了一個或多個承保周期。隨著時間推移，以及理賠數(shù)據(jù)逐步完善，大浪淘沙難以避免。

    惠民保的快速發(fā)展反映出社會存在巨大的健康保障需求，構(gòu)建多層次健康保障體系具備廣泛的群眾基礎(chǔ)和深遠(yuǎn)的社會價值。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，鼓勵保險行業(yè)積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，有效發(fā)揮市場機(jī)制作用，同時對定制醫(yī)療保險的保障方案制定、經(jīng)營風(fēng)險、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性，以及市場秩序等方面提出明確要求。

    除了監(jiān)管的規(guī)范和引導(dǎo)，地方政府也應(yīng)搭好臺、把好關(guān)，保險公司更要拒絕短視和引流心態(tài)，積極發(fā)揮保險的保障功能和社會穩(wěn)定器作用，融入多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，推動惠民保持續(xù)惠民，滿足人民群眾多樣化、個性化醫(yī)療保障需求。