多家銀行停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品 信用卡業(yè)務(wù)步入精細(xì)化運(yùn)營時代

    本報記者 彭妍

    銀行密集停發(fā)多款信用卡產(chǎn)品，引發(fā)消費(fèi)者關(guān)注。7月份以來，包括國有大行和股份制銀行在內(nèi)的多家銀行宣布，在未來幾個月內(nèi)將下線多款信用卡產(chǎn)品。

    中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，銀行密集停發(fā)多款信用卡產(chǎn)品，主要是由于《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“信用卡新規(guī)”）的施行以及信用卡風(fēng)險的暴露，使得商業(yè)銀行信用卡進(jìn)入精細(xì)化運(yùn)營階段。商業(yè)銀行通過綜合評估運(yùn)營成本、收益以及風(fēng)險狀況、未來發(fā)展前景等，主動停發(fā)部分信用卡以進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升信用卡整體運(yùn)營績效。

    停發(fā)多款信用卡產(chǎn)品

    記者了解到，7月份以來，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行宣布停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品，停發(fā)的信用卡主要集中在聯(lián)名信用卡、主題信用卡、普通信用卡等。從停發(fā)原因來看，包括但不限于客戶需求變化、與第三方合作期滿、市場策略調(diào)整以及監(jiān)管政策變化等。

    7月26日，平安銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，因信用卡整體產(chǎn)品升級優(yōu)化及結(jié)構(gòu)調(diào)整，該行將于2024年9月10日起停止新增發(fā)行6款信用卡產(chǎn)品，包括平安銀行好車主白金卡耀享版、平安銀行好車主白金卡耀享版LED、悅享白金卡書香徐州版、平安銀行好車主白金卡PLUS2.0版等。

    7月19日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，2024年9月1日起，將停發(fā)國家寶藏信用卡。7月10日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心也發(fā)布公告稱，8月23日起，將停發(fā)27款信用卡產(chǎn)品，包括兔年生肖卡、漂亮悅己VISA信用卡、銀聯(lián)公務(wù)卡（白金卡）、海航聯(lián)名卡（VISA白金卡）等。

    7月12日，交通銀行太平洋信用卡中心宣布，因信用卡產(chǎn)品策略調(diào)整，王者榮耀職業(yè)聯(lián)賽主題信用卡將于8月31日起停止發(fā)行。

    蘇商銀行研究院高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示，停發(fā)原因主要有三方面：一是從成本收益的角度出發(fā)，信用卡收益主要來源于利息和手續(xù)費(fèi)，而成本則包括獲客成本、運(yùn)營成本、權(quán)益成本、風(fēng)險成本、資金占用成本等。目前信用卡市場進(jìn)入存量競爭階段，還需面對花唄、白條等“類信用卡”產(chǎn)品的競爭，獲客成本、運(yùn)營成本、權(quán)益成本等上升，導(dǎo)致信用卡收益下行。二是信用卡監(jiān)管日益嚴(yán)格，停發(fā)部分信用卡也體現(xiàn)出銀行信用卡業(yè)務(wù)日趨合規(guī)化、精細(xì)化。

    信用卡業(yè)務(wù)需提質(zhì)增效

    對商業(yè)銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。長期來看，信用卡業(yè)務(wù)仍然具有較好的發(fā)展前景，但同時也面臨諸多挑戰(zhàn)。

    今年7月份，信用卡新規(guī)正式結(jié)束了兩年過渡期，進(jìn)入全面實施階段。新規(guī)對于銀行在信用卡經(jīng)營等方面提出了新的要求：不得以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核標(biāo)準(zhǔn)。在信用卡新規(guī)下，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)如何探索新打法？

    楊海平表示，“存量時代”競爭加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊際收益下降；信用卡風(fēng)險管理的難度也有所上升。從機(jī)遇來看，其一，目前中央和各級地方政府采取積極措施刺激消費(fèi)，不斷創(chuàng)造出新的消費(fèi)熱點，為信用卡業(yè)務(wù)獲客活客提供了機(jī)遇。其二，生活場景數(shù)字化步伐加快，為信用卡業(yè)務(wù)提供了圍繞數(shù)字化優(yōu)化服務(wù)、提升競爭力的機(jī)遇。

    素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，在信用卡新規(guī)下，信用卡機(jī)構(gòu)需要不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營手段，強(qiáng)化服務(wù)能力，打造一體化經(jīng)營體系。

    杜娟認(rèn)為，信用卡是銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要抓手，有銀行通過調(diào)整組織架構(gòu)提升信用卡展業(yè)效率、創(chuàng)新產(chǎn)品功能、調(diào)整獲客方案以及運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提高信用卡使用體驗、加強(qiáng)場景生態(tài)合作等多樣化方式提高競爭力，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)較快增長。

    隨著電子支付的便利度提升，銀行信用卡要摒棄單純追求發(fā)卡量的粗放式增長，用更好的服務(wù)維護(hù)客戶、吸引客戶。