銀行加碼信用卡資金流向管控 明確限定非消費領(lǐng)域范圍

    本報記者 彭妍

    《證券日報》記者了解到，近期，廣發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告，加強對信用卡資金用途的管控力度。與以往不同的是，今年部分銀行對非消費領(lǐng)域的范圍、具體管控措施等都進行了更明確的限定。

    “多家銀行加強信用卡資金用途管控，一方面為維護健康、良好的信用卡市場秩序奠定根基，另一方面有利于銀行自身的內(nèi)部風(fēng)險防控，從而進一步提升信用卡服務(wù)質(zhì)量。”易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮建議，商業(yè)銀行需強化信用卡風(fēng)險管理識別，從源頭加大對異常交易的監(jiān)測和排查，同時也要關(guān)注對信用卡持卡用戶的風(fēng)險教育及風(fēng)險提示工作，提升其金融素養(yǎng)，避免用戶將信用卡資金用于不當(dāng)途徑。

    日前，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱，對信用卡資金用途規(guī)范進行明確，要求信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、投資理財領(lǐng)域、購買非消費型保險；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務(wù)；不得用于購買彩票、賭博等方面。若信用卡資金用于以上或其他非消費領(lǐng)域，可能導(dǎo)致交易失敗。另外，對涉嫌非消費領(lǐng)域交易行為的信用卡持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。

    除了廣發(fā)銀行，近期，?？谵r(nóng)商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行也發(fā)布公告，加強信用卡消費和現(xiàn)金分期資金流向管控。

    值得注意的是，今年部分銀行對非消費領(lǐng)域的范圍、具體管控措施都進行了更明確的限定。從限制范圍來看，上述銀行均明確在房地產(chǎn)、投資理財、非消費型保險、償還債務(wù)等領(lǐng)域的限制。同時，上述銀行對資金用途的管控在交易中、交易后均有體現(xiàn)。從交易中來看，多家銀行公告中提到如不符合消費領(lǐng)域，可能導(dǎo)致交易失?。欢灰缀蟮墓芸厥侄蝿t更多，上述銀行大多表示會視情況采用降額、?？ā⒔K止分期等管控措施。

    厚雪研究首席研究員于百程對記者表示，信用卡資金以消費等方式體現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)資金如果進入樓市、股市、賭場等，對于金融秩序會有影響，也會對產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險。對于銀行和個人來說，如果套現(xiàn)資金超出個人承擔(dān)的還款能力，會造成還款違約，進一步給銀行造成風(fēng)險。

    信用卡資金用途管控升級背后，離不開監(jiān)管政策的引導(dǎo)。2022年7月份，央行等部門發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“信用卡新規(guī)”）強調(diào)，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

    信用卡新規(guī)落地以來，各大銀行持續(xù)發(fā)力整改信用卡業(yè)務(wù)。去年年底至今年年初，建設(shè)銀行、郵儲銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等多家商業(yè)銀行就已發(fā)布公告，嚴(yán)控信用卡在非消費類領(lǐng)域交易。

    今年以來，監(jiān)管部門針對信用卡資金違規(guī)流入限制領(lǐng)域開出多筆罰單。例如，5月份，某國有大行烏魯木齊市分行因信用卡透支資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，未有效監(jiān)督個人貸款資金使用，致使貸款資金被挪用的違法違規(guī)事實，被處罰款60萬元。此前，另一家國有大行因涉及信用卡資金違規(guī)流入證券公司、對信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監(jiān)控不力導(dǎo)致頻繁套現(xiàn)等38項違法違規(guī)事實，被沒收違法所得并處罰款約1.99億元。

    業(yè)內(nèi)人士表示，資金流向一直是信用卡風(fēng)險管控的“老大難”問題，未來資金用途管控將成為銀行在信用卡領(lǐng)域自我整頓的重點方向之一。

    于百程表示，隨著消費金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，近兩年，信用卡整體的新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進入存量時代，信用卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理和合規(guī)發(fā)展日益重要。從發(fā)展的維度看，銀行信用卡的使用率指標(biāo)將更加重要，需要從提升活躍度和交易額等方面發(fā)力。未來，可通過科技創(chuàng)新來提升信用卡產(chǎn)品體驗，提升場景能力和個性化服務(wù)能力，實現(xiàn)降本增效，從而推動信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。