信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展 多家銀行調(diào)整“分期”業(yè)務(wù)

    本報(bào)記者 李冰 余俊毅

    近日，多家銀行對(duì)其信用卡分期業(yè)務(wù)做出了調(diào)整，主要包括下線(xiàn)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)、并將“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”等。

    業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整是落實(shí)監(jiān)管要求的體現(xiàn)，同時(shí)也是從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品及業(yè)務(wù)優(yōu)化。

    根據(jù)建設(shè)銀行公告稱(chēng)，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）新生成的已出賬單，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期。建設(shè)銀行信用卡中心客服人員表示，調(diào)整下線(xiàn)龍卡益貸卡自動(dòng)分期功能，便于用戶(hù)更好地規(guī)劃每次已出賬單的還款安排，用戶(hù)可以自主選擇是否進(jìn)行分期。

    同日，浙商銀行也宣布，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、點(diǎn)金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡，將取消自動(dòng)分期服務(wù)。

    上述兩家銀行在公告中還表示，如客戶(hù)有信用卡分期需求，可通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行等自助渠道進(jìn)行申請(qǐng)，浙商銀行可申請(qǐng)消費(fèi)分期和賬單分期，建設(shè)銀行僅可申請(qǐng)辦理賬單分期業(yè)務(wù)。

    “銀行正在加速優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為消費(fèi)者提供息費(fèi)適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，助力‘雙循環(huán)’新發(fā)展格局構(gòu)建。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，未來(lái)銀行應(yīng)從客戶(hù)需求出發(fā)優(yōu)化產(chǎn)品，并將合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶(hù)，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引和留住持卡人。

    博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者坦言，“信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問(wèn)題，這方面侵權(quán)紅線(xiàn)不好把握，另外從業(yè)務(wù)的角度來(lái)講，進(jìn)入存量時(shí)代的信用卡行業(yè)需要更注重合規(guī)和對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)的挖潛，提升替身服務(wù)品質(zhì)，才能綁定更多優(yōu)質(zhì)用戶(hù)。”他同時(shí)預(yù)測(cè)，“后續(xù)會(huì)有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整信用卡的自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。”

    一直以來(lái)，信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)宣傳的亮點(diǎn)都是“還款零壓力”，但在展業(yè)過(guò)程中存在的“申請(qǐng)易取消難”、“違背客戶(hù)意愿隨意辦理”等問(wèn)題。信用卡用戶(hù)周女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“只刷了幾次信用卡，就莫名其妙被自動(dòng)分期。”

    同時(shí)，近些年信用卡相關(guān)投訴率一直較高。2022年第二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴39687件，占投訴總量的48.6%。同時(shí)，《證券日?qǐng)?bào)》記者在黑貓投訴平臺(tái)梳理發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡自動(dòng)分期問(wèn)題投訴量超1萬(wàn)條。有消費(fèi)者在投訴平臺(tái)稱(chēng)，“收到兩條自動(dòng)分期短信，打電話(huà)咨詢(xún)才知道被自動(dòng)分期。”

    另外，記者注意到，除了部分銀行下線(xiàn)信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)之外，也有部分銀行對(duì)信用卡分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整。比如，農(nóng)業(yè)銀行近日公告稱(chēng)，自2023年1月1日起，該行信用卡“分期付款手續(xù)費(fèi)”將更名為“分期付款利息”。郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、華夏銀行等多家銀行也發(fā)布了類(lèi)似通知。

    “銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整也是落實(shí)監(jiān)管的要求，是建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的體現(xiàn)。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，信用卡業(yè)務(wù)正順應(yīng)監(jiān)管要求，逐漸實(shí)現(xiàn)精細(xì)化發(fā)展，并建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

    從政策端來(lái)看，7月初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

    中因律師事務(wù)所律師欒靖宣對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“在明示信用卡分期利率后，可有效防止因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的欺詐營(yíng)銷(xiāo)等問(wèn)題，有助于保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。同時(shí)，消費(fèi)者在使用信用卡進(jìn)行分期支付的時(shí)候，也會(huì)考慮到利息而合理消費(fèi)。”