開(kāi)拓場(chǎng)景促需求 信用卡激活消費(fèi)市場(chǎng)潛力

    “趁著價(jià)格優(yōu)惠，可以刷信用卡拉長(zhǎng)還款周期，入手囤個(gè)貨。”剛工作不久的李然打算在“雙十一”購(gòu)物節(jié)換一部手機(jī)。

    撬動(dòng)李然消費(fèi)意愿的，是一張小小的信用卡。緊密連接持卡人和消費(fèi)市場(chǎng)的信用卡，是銀行零售業(yè)務(wù)的重要抓手，增強(qiáng)了中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的韌勁。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年前三季度，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額320305億元，同比增長(zhǎng)0.7%。其中，三季度增長(zhǎng)3.5%，增速轉(zhuǎn)正。

    備戰(zhàn)“雙十一”激發(fā)消費(fèi)潛力

    信用卡能通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)取現(xiàn)，還支持額度內(nèi)透支消費(fèi)。

    想換手機(jī)的李然，正是看中了信用卡可以透支分期的功能。“手機(jī)售價(jià)5999元，使用信用卡分18期還款，每個(gè)月僅還款333元，而且免息還款，壓力不大。”她說(shuō)。

    隨著“雙十一”購(gòu)物節(jié)臨近、消費(fèi)回暖預(yù)期升高，近期多家銀行信用卡中心瞄準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)推出各種促銷(xiāo)活動(dòng)，包括臨時(shí)提額、支付返現(xiàn)、分期免息等。例如，招商銀行掌上生活A(yù)pp設(shè)置購(gòu)物節(jié)專(zhuān)場(chǎng)，優(yōu)惠活動(dòng)包含大額優(yōu)惠券、多期免息等；光大銀行計(jì)劃將在“雙十一”購(gòu)物節(jié)推出相應(yīng)的積分兌換活動(dòng)。

    作為消費(fèi)金融的重要載體，信用卡消費(fèi)屬性明顯，是激活消費(fèi)的重要手段之一。

    “銀行利用‘雙十一’購(gòu)物節(jié)推出優(yōu)惠活動(dòng)，吸引持卡人增加消費(fèi)，信用卡消費(fèi)金額的提升又能幫助銀行獲取交易手續(xù)費(fèi)，透支余額的增加也能為銀行帶來(lái)透支利息。”資深研究人士董崢說(shuō)。

    招聯(lián)消費(fèi)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，為用戶(hù)提供更豐富便捷的支付選擇和消費(fèi)信貸服務(wù)，能發(fā)揮信用卡在支付結(jié)算、小額信貸方面的便利性，有效提振居民消費(fèi)意愿和能力。

    瞄準(zhǔn)風(fēng)口開(kāi)拓消費(fèi)場(chǎng)景促需求

    經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)梯隊(duì)效應(yīng)明顯。第一梯隊(duì)為累計(jì)發(fā)卡量超1億張的銀行。截至今年6月末，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行等累計(jì)發(fā)卡量均超1億張，其中工商銀行居首，累計(jì)發(fā)卡量1.64億張，較去年底增長(zhǎng)0.61%。第二梯隊(duì)是累計(jì)發(fā)卡量在5000萬(wàn)張至1億張的銀行，如平安銀行、交通銀行等。

    盡管部分中小銀行發(fā)卡量猛增，但行業(yè)共識(shí)是，信用卡高歌猛進(jìn)的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去——今年上半年，信用卡新增或累計(jì)發(fā)卡量增速放緩，增幅基本為個(gè)位數(shù)；信用卡貸款余額增速放緩。

    對(duì)進(jìn)入拼存量階段的信用卡業(yè)務(wù)而言，開(kāi)拓更多消費(fèi)場(chǎng)景尤為關(guān)鍵。

    今年以來(lái)，汽車(chē)市場(chǎng)特別是新能源汽車(chē)成為消費(fèi)風(fēng)口。針對(duì)這種情況，多家銀行加強(qiáng)信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，包括發(fā)行聯(lián)名信用卡、加大消費(fèi)分期業(yè)務(wù)、增設(shè)權(quán)益等。例如，招商銀行信用卡在掌上生活A(yù)pp開(kāi)設(shè)“新能源專(zhuān)區(qū)”，為用戶(hù)提供線上一站式服務(wù)和汽車(chē)分期產(chǎn)品。截至6月末，招商銀行信用卡累計(jì)向持卡人投放新能源汽車(chē)信貸超70億元。

    戶(hù)外露營(yíng)等綠色新消費(fèi)逐漸升溫，成為信用卡拓展業(yè)務(wù)的新場(chǎng)景，并進(jìn)一步激發(fā)持卡人的消費(fèi)潛力。廣發(fā)銀行表示，6月20日該行“周末出游找廣發(fā)”活動(dòng)上線后，精彩App等廣發(fā)消費(fèi)平臺(tái)的出游消費(fèi)數(shù)據(jù)大幅上升，7月出游消費(fèi)環(huán)比上漲102.78%，平臺(tái)機(jī)票訂單金額及訂單數(shù)量也大幅上升。

    深耕客群持續(xù)升級(jí)服務(wù)

    今年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。

    這意味著，當(dāng)規(guī)模不再是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)后，銀行必須深耕客群，持續(xù)升級(jí)服務(wù)，方能盤(pán)活存量。

    銀行信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)重心，集中在兩個(gè)方面：

    一是利用數(shù)字化技術(shù)，提升用卡的便捷度。如今，銀行經(jīng)常推出信用卡相關(guān)的優(yōu)惠活動(dòng)，部分銀行還將“信用卡取現(xiàn)”功能搬到支付寶上，在線上進(jìn)行信用卡取現(xiàn)。

    二是細(xì)分客群，加大精耕細(xì)作力度。“這是信用卡促消費(fèi)的重要突破口。”董崢表示，當(dāng)前信用卡消費(fèi)群體偏年輕化，消費(fèi)需求呈現(xiàn)細(xì)分化、多樣化特征，銀行應(yīng)挖掘消費(fèi)行為變化和特點(diǎn)，讓信用卡無(wú)縫接入消費(fèi)軌跡。