因時制宜 盡快創(chuàng)新信貸模式

    證券時報記者 杜曉彤

    某大行的一位普惠業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，金融科技解決的是效率問題，但在“觸達(dá)—轉(zhuǎn)化”客戶環(huán)節(jié)所起的作用很有限。“我們知道客戶在哪里，企業(yè)數(shù)據(jù)也都通過地方政府征信平臺傳過來了，但是我們和客戶之間缺乏一個‘媒人’，幫助我們建立起信任。”

    在東南地區(qū)制造業(yè)的一位中小企業(yè)主看來，解決這種信任問題的辦法是“混好圈子”。“現(xiàn)在銀行也想去支持一些企業(yè)，但是有貸款系統(tǒng)條件、考核指標(biāo)什么的，銀行也束手束腳。如果你把關(guān)系疏通了，總有一些人更愿意為另一些人去冒險。”她表示，“客戶經(jīng)理很積極是沒錯，但是他沒有這個權(quán)利保證能審批，我們要花同樣的時間精力，就很難去信任他。”

    很多一線從業(yè)人員也發(fā)現(xiàn)，即使有著比客戶原有貸款更低利率的產(chǎn)品，也很難獲取到這個客戶。“好客戶都被覆蓋了，人家也不會愿意為了1%~2%的融資利率優(yōu)惠，就換一家銀行。”前述大行普惠業(yè)務(wù)人員說。

    “很多民營企業(yè)主想要貸款，第一反應(yīng)就是找人，這也和銀行產(chǎn)品在線上但服務(wù)還是在線下有關(guān)系。”一位曾在銀行工作多年的企業(yè)資金負(fù)責(zé)人指出，銀行貸款產(chǎn)品雖然線上化了，但在營銷和貸后管理兩端還是沿用過去客戶經(jīng)理逐個服務(wù)的傳統(tǒng)模式，依賴“人”的思維其實沒有改變。

    此外，中小微企業(yè)的貸款需求與銀行提供的貸款產(chǎn)品之間也存在錯配。中小微企業(yè)主們期待更便捷、更高額度的信用貸款，銀行從業(yè)人員卻認(rèn)為，“目前來說，銀行和企業(yè)之間對貸款和風(fēng)險的認(rèn)識還存在不小的差異。”

    “疫情以來，銀行推出了一些紓困產(chǎn)品和貸款政策，感覺貸款比之前更容易了。”一位中小企業(yè)主表示，但當(dāng)前銀行的信用貸款還是很難、極少，絕大部分要求抵質(zhì)押貸，“基本上是拿房子打個六七折，而且銀行要求多，提供材料等審批過程還是很繁瑣。”

    看懂APP聯(lián)合創(chuàng)始人由曦在該平臺舉辦的一次線上會議中坦言，“作為一家仍處于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)，我們的現(xiàn)金流是比較短缺的，但公司沒有什么抵質(zhì)押物，想向銀行申請信用貸款也沒有成功。”他表示，這次疫情讓他真切地體會到小微企業(yè)融資之難。

    央行數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，全國普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款占比僅18.9%。

    “經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段不同了，現(xiàn)在大家的意識也在改變，慢慢都不愛去買房子了，但是銀行短期內(nèi)還是很難擺脫要抵質(zhì)押物這種思維，現(xiàn)在大部分抵質(zhì)押物都是房產(chǎn)。”前述制造業(yè)中小企業(yè)主認(rèn)為，“銀行應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期和企業(yè)老板思維的不同階段，因時而異，才能推出符合當(dāng)下企業(yè)需求的產(chǎn)品。”

    “現(xiàn)在銀行也在加大信用貸款投放，但是實踐中，企業(yè)更希望一步到位，一筆業(yè)務(wù)就獲得足夠的貸款，這樣的貸款額度銀行都是要求有抵質(zhì)押物作為支持的，現(xiàn)在的銀行信用貸款產(chǎn)品對企業(yè)來說不夠‘解渴’。”前述大行普惠業(yè)務(wù)人士說，“信用貸款是能夠讓一部分客戶拿到一定額度內(nèi)的貸款，但當(dāng)超過了信用所能支持的貸款額度就需要增信措施，而目前最具有說服力的增信措施就是不動產(chǎn)抵押。”