六大國有銀行上半年金融科技新看點：“組團”搭建雄安區(qū)塊鏈系統(tǒng) “數(shù)字人民幣部”首登場

    本報記者 邢萌 見習記者 張博

    現(xiàn)今，國有大行普遍將金融科技上升至戰(zhàn)略高度，已是大勢所趨。如郵儲銀行戰(zhàn)略目標提出“以金融科技賦能高質量發(fā)展”。不難看出，這個“最年輕”的國有大行對金融科技抱有極高的期待。

    六大國有銀行（以下簡稱“六大行”）對金融科技相關的投入，在銀行業(yè)中處于無可撼動的地位。資金投入方面，2021年上半年，郵儲銀行信息科技投入52億元，占營收比重達3.3%；而2020年，六大行信息科技投入超950億元，接近銀行業(yè)信息科技總投入的一半。人員投入方面，截至2021年上半年末，建設銀行金融科技人員高達1.4萬人，交通銀行、郵儲銀行相關人員超4000人。

    此外，數(shù)字人民幣成為一大亮點。建設銀行等4家大行均搶抓數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢。建設銀行開立數(shù)字錢包數(shù)量超800萬個；工商銀行則與46家商業(yè)銀行同業(yè)合作，共同打造全場景生態(tài)體系；郵儲銀行增設總行一級部門，即數(shù)字人民幣部。

    兩大行制定金融科技發(fā)展規(guī)劃

    六大行齊發(fā)力區(qū)塊鏈

    在業(yè)務高度同質化的情況下，金融科技將成為國有大行維持頭部優(yōu)勢的一大利器。工商銀行、建設銀行是金融科技領域的頭號“玩家”。去年，工商銀行在金融科技投入規(guī)模上居銀行業(yè)首位，約240億元，同比增長45%；建設銀行以220億元的資金投入居第二位，同比增速超25%。今年上半年，兩家大行繼續(xù)提出未來金融科技發(fā)展規(guī)劃，強化先行優(yōu)勢。

    在前瞻科技的布局上，區(qū)塊鏈成為重要一環(huán)。今年的半年報顯示，中國銀行、交通銀行、郵儲銀行均重點提及參與雄安新區(qū)區(qū)塊鏈建設。具體來看，中國銀行與雄安新區(qū)區(qū)塊鏈實驗室合作打造區(qū)塊鏈平臺，并用于新區(qū)工程項目財政資金支付；交通銀行成功對接雄安新區(qū)建設資金及工人工資支付區(qū)塊鏈，實現(xiàn)建設資金的穿透式管理；郵儲銀行搭建雄安新區(qū)建設資金、非稅收入和電子票據(jù)區(qū)塊鏈網絡，實現(xiàn)財政、管委會、郵儲銀行三方節(jié)點互聯(lián)，助力雄安智能城市建設。另據(jù)了解，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行也加入到了上述中國銀行參與的“區(qū)塊鏈平臺為雄安新區(qū)資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)”建設中。

    “該系統(tǒng)充分發(fā)揮了區(qū)塊鏈優(yōu)勢，保障了雄安質量、廉潔雄安建設，是項目資金支付的重大創(chuàng)新。”雄安新區(qū)區(qū)塊鏈實驗室副主任李軍表示，系統(tǒng)通過建立自業(yè)主單位到勞務工人的完整支付鏈條，采用智能合約的穿透式支付工資，切實保護了農民工權益。據(jù)統(tǒng)計，該系統(tǒng)累計撥付資金超過100億元，涵蓋160余個重點項目，服務1200余家參建企業(yè)，惠及建設者超過4萬人次，資金撥付效率提升60%。

    此外，國有大行在區(qū)塊鏈技術自主創(chuàng)新、應用場景等也多見亮點。如工商銀行打造擁有自主知識產權的區(qū)塊鏈平臺，融合150余項技術突破，業(yè)界率先實現(xiàn)區(qū)塊鏈與多方安全計算技術的融合應用，助力跨機構數(shù)據(jù)安全使用；建設銀行在貿易融資、跨境支付、智慧政務、住房租賃等12個業(yè)務領域落地了30余個區(qū)塊鏈應用場景；農業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術應用方面，推動司法存證、電子合約等場景的應用。

    “區(qū)塊鏈公開透明、難以篡改等技術特點，較為契合銀行的業(yè)務需求。”深圳市信息服務業(yè)區(qū)塊鏈協(xié)會會長鄭定向對《證券日報》記者表示，傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉型升級是大勢所趨，六大行均看重區(qū)塊鏈布局，希望借助區(qū)塊鏈技術來升級銀行系統(tǒng)。

    數(shù)字人民幣交易活躍

    郵儲銀行增設新部門

    數(shù)字經濟時代下，數(shù)字人民幣體現(xiàn)了科技帶給金融的強大驅動力。記者發(fā)現(xiàn)，建設銀行、工商銀行、郵儲銀行、交通銀行在半年報或業(yè)績說明會上多次提及了數(shù)字人民幣相關情況?？傮w來看，數(shù)字人民幣在覆蓋范圍、用戶群體、參與機構等方面不斷擴圍，推進構建生態(tài)圈的同時，向更多新應用場景進行積極探索。

    在數(shù)字人民幣推廣方面，各行成果顯著。具體來看，截至6月末，建設銀行累計開戶個人錢包超723萬個，對公錢包119萬余個，累計交易筆數(shù)2845萬余筆，交易金額約189億元；工商銀行累計開戶個人錢包超過463萬個，對公錢包132萬個，簽約數(shù)字人民幣交易商戶18萬個，交易金額超過5億元；交通銀行落地場景達13萬個，開立了個人數(shù)字錢包將近116萬個，法人錢包13萬個，累計交易金額達到25億元，交易筆數(shù)達630萬筆。

    “六大行作為指定運營機構，具有良好的組織架構、技術實力與廣泛客群基礎。”易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，這些銀行充分發(fā)揮了自身的資源優(yōu)勢，在數(shù)字人民幣試點的過程中取得了良好進展，進一步拓展數(shù)字人民幣試點的同時，提升了自身的品牌影響力。

    構建數(shù)字人民幣生態(tài)方面，郵儲銀行披露增設數(shù)字人民幣部總行一級部門，踐行數(shù)字人民幣國家戰(zhàn)略，提高數(shù)字人民幣服務輸出能力，建立開放共享、形態(tài)多樣的數(shù)字人民幣生態(tài)圈；工商銀行則透露了與46家商業(yè)銀行同業(yè)簽署合作協(xié)議，共同打造數(shù)字人民幣全場景生態(tài)體系。

    針對數(shù)字人民幣后續(xù)場景探索，建設銀行表示將探索新技術，加大在智能合約、硬件錢包、雙離線支付等方面的應用；交通銀行稱將運用智能合約進一步豐富場景，提高含金量等。

    “智能合約的合理運用將大大促進數(shù)字人民幣業(yè)務模式的創(chuàng)新。”工信部工業(yè)互聯(lián)網區(qū)塊鏈重大項目評審專家、中國移動通信聯(lián)合會區(qū)塊鏈專業(yè)委員會主任委員兼首席數(shù)字經濟學家陳曉華在接受《證券日報》記者采訪時表示，數(shù)字人民幣通過智能合約具有可編程性，使數(shù)字人民幣在合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件、靈活用于多種環(huán)境和關系。

    “數(shù)字人民幣后續(xù)要豐富場景，首先，要做到的是便捷性，只有便捷，這種新型支付方式才會獲得市場青睞，才會去適配更多場景；同時，要堅持免除手續(xù)費、可控匿名性等原則。”中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林表示。

    《證券日報》記者注意到，事實上，隨著數(shù)字人民幣試點逐步深入，不少非指定運營機構通過與六大行合作等方式也加入到推廣行列，共同構建數(shù)字人民幣生態(tài)圈。例如，上海銀行合作的指定運營機構是交通銀行；西安銀行合作的對象則是農業(yè)銀行。

    陳曉華對《證券日報》記者表示，越來越多的城商行、農商行等中小銀行加速入局數(shù)字人民幣應用試點，將為數(shù)字人民幣試點推進提供更多的測試場景，將促使各地區(qū)數(shù)字人民幣的發(fā)行與清算效率進一步優(yōu)化。

    “大量非指定運營機構介入數(shù)字人民幣，是想重塑當前支付體系，抓住機遇，獲取未來支付端口流量。”盤和林認為，對于金融業(yè)，支付端口是必爭之地，因為金融最廣泛的應用就是支付。