本報(bào)記者 李文 見習(xí)記者 余俊毅
《證券日報(bào)》記者注意到,在6月21日之前,有不少銀行“不約而同”地推出了收益率高于以往的大額存單等存款類產(chǎn)品??梢灰怪g,這些產(chǎn)品竟紛紛“消失不見”。
有業(yè)內(nèi)人士對記者表示,未來商業(yè)銀行的存款利率可能會開始下調(diào),高收益率的存款類產(chǎn)品會逐漸成為歷史。而此次利率調(diào)整的主要原因是,6月21日起,新的商業(yè)銀行存款利率定價方式執(zhí)行。而6月21日前的高收益率存款類產(chǎn)品,可謂是銀行最后一次高息攬儲的機(jī)會。
高收益率存款產(chǎn)品消失
此前,記者走訪北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到,收益率不斷走低的大額存單產(chǎn)品突然出現(xiàn)走高現(xiàn)象。比如,多家國有大行都推出了收益率高達(dá)3.98%的三年期大額存單。還有城商行推出了收益率高達(dá)4.12%的3年期大額存單。同時,記者還發(fā)現(xiàn)該城商行在“父親節(jié)”期間推出了感恩父親節(jié)5年定期存款,收益率高達(dá)4.18%。但這些高收益率的存款類產(chǎn)品截止日期都在6月21日之前。
“我本來有筆存款準(zhǔn)備購買大額存單,就遲了一天,我上周看到的那些高收益率存款產(chǎn)品就都不見了。我詢問銀行客戶經(jīng)理是否還有機(jī)會購買,客戶經(jīng)理回復(fù)說6月21日開始不會再有利率如此高的產(chǎn)品了。”某銀行客戶馬女士對《證券日報(bào)》記者說。
某銀行業(yè)內(nèi)人士對《證券日報(bào)》記者表示,“已經(jīng)有硬性規(guī)定下達(dá),從6月21號起存款類產(chǎn)品的利率都要下調(diào),沒有商量的余地。因此大多數(shù)銀行一早已經(jīng)在為此做準(zhǔn)備了,包括系統(tǒng)、合同、管理流程等的調(diào)整。這也導(dǎo)致不少銀行趕在存款利率調(diào)整前加大了攬儲力度,上調(diào)了部分產(chǎn)品的收益率”。
記者還從上述銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到,目前部分國有大行內(nèi)部有一份定期存款利率參照表,根據(jù)“參照表”,未來三年期和五年期以上的存款類產(chǎn)品,利率僅在3.15%至3.5%之間。據(jù)此,記者查閱了目前部分國有大行的官網(wǎng),以農(nóng)行為例,其目前一款名為“銀利多”的人民幣定存產(chǎn)品,5000元起售,其中三年期利率為3.25%,兩年期為2.6%,一年期為2.0%,6個月為1.8%,3個月為1.6%,符合“參照表”要求。
因利率自律機(jī)制改變?
中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報(bào)》記者表示,此次存款利率下調(diào)主要與市場流動性寬松有關(guān),而存款利率定價方式的改變正是其誘因。
根據(jù)市場利率定價自律機(jī)制(下稱“利率自律機(jī)制”)6月21日發(fā)布的公告,利率自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式,將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限,改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對《證券日報(bào)》記者表示,“今年以來,銀行體系一般性存款增長壓力較大,一般性存款和同業(yè)負(fù)債之間蹺蹺板效應(yīng)突出,銀行體系穩(wěn)存增存壓力加大,客觀上有可能推高總負(fù)債成本。同時,我國金融體系尾部銀行可持續(xù)經(jīng)營能力不強(qiáng),為維護(hù)金融穩(wěn)定,有必要進(jìn)一步推動存款利率市場化改革。該改革仍屬于‘先長端’的漸進(jìn)式改革。存款利率作為壓艙石將長期存在,未來存款利率報(bào)價變化也會呈現(xiàn)‘小步慢走’的特征”。
“此次存款利率定價方式的改革,正是對此前貸款報(bào)價利率LPR機(jī)制改革的一種完善。此后,存貸款利率的市場化將進(jìn)一步深化,會更好地發(fā)揮利率在市場資源配置中的作用,也可以使央行貨幣政策傳導(dǎo)更為暢通。”民生銀行首席研究員溫彬在接受《證券日報(bào)》記者采訪時表示。
“對于居民而言,過去高息的存款利率可能有較大的吸引力。但在此次存款利率下調(diào)以后,居民可能會對債券、基金或者固收類的理財(cái)產(chǎn)品更感興趣了。這整體上也有助于居民資產(chǎn)配置的多元化,有利于資本市場的長期發(fā)展。”溫彬?qū)τ浾哒f。
銀行攬儲壓力未減
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,存款利率定價方式的調(diào)整可能會對銀行的攬儲帶來一定壓力。但李廣子認(rèn)為,從實(shí)際操作層面看,存款利率定價方式改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”后,銀行調(diào)整利率的方式會更加靈活,銀行可以根據(jù)客戶特點(diǎn)采取更加靈活的差異化定價方式,一定程度上反而有助于攬儲。
某城商行客戶經(jīng)理對《證券日報(bào)》記者表示:“這周開始存款利率確實(shí)下調(diào)了,但對我們中小銀行來說,未來攬儲的壓力卻更大了”。
政信投資集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家何曉宇對《證券日報(bào)》記者表示,“對于國有大行來說,可以依賴于其渠道、客戶等優(yōu)勢,存款發(fā)展相對良好。但中小銀行缺乏穩(wěn)定的存款來源,面臨強(qiáng)監(jiān)管、獲客難、發(fā)展業(yè)務(wù)受限等問題,存款來源收縮,影響其存貸利差業(yè)務(wù)??梢钥闯?,規(guī)模較小的股份行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等攬儲難度將更大”。
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