年內(nèi)近千家銀行網(wǎng)點已“關門謝客” 智慧網(wǎng)點取代物理網(wǎng)點是大趨勢

    本報記者 彭妍

    今年以來，銀行網(wǎng)點裁撤力度未減。近日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站一連公布了多家銀行關停支行和分理處的批復公告。

    《證券日報》記者梳理銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺數(shù)據(jù)注意到，截至6月21日，今年以來共有近1000家商業(yè)銀行網(wǎng)點“關門謝客”。

    在金融科技的倒逼下，雖然銀行網(wǎng)點關?？瓷先ナ谴髣菟?，但也有專家直言，銀行物理網(wǎng)點存在是必要的。素喜智研特約研究員、銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，智慧網(wǎng)點將成為未來網(wǎng)點發(fā)展的一個重要方向，當前銀行業(yè)正處于轉型升級的浪潮下，智慧網(wǎng)點的落地，既是一種行業(yè)發(fā)展的趨勢，也體現(xiàn)出商業(yè)銀行主動擁抱科技。但相比物理網(wǎng)點，智慧網(wǎng)點仍有一定的局限性，因此，物理網(wǎng)點應當在加強基礎設施建設的同時，大幅度提升客戶體驗，加強與用戶之間的交流與關系維護。

    網(wǎng)點規(guī)模加速“瘦身”

    各家銀行在年報中也披露了物理網(wǎng)點的關停情況。

    記者查看部分銀行近年的年報發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減的趨勢，以工行為例，2016年至2020年各年度末，該行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)分別為16429個、16092個、16004個、15784個、15800個。

    銀行網(wǎng)點數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務率走高是重要原因。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2016年至2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業(yè)金融機構離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%；離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

    此外，網(wǎng)點收入成本也是銀行關停網(wǎng)點的原因之一。蘇筱芮表示，越來越多的銀行網(wǎng)點終止營業(yè)是一種正?，F(xiàn)象，銀行需要衡量網(wǎng)點的收入成本，并根據(jù)經(jīng)營業(yè)績作出合理調(diào)整。

    另一方面，不可否認的是部分業(yè)務的辦理仍離不開網(wǎng)點柜臺，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務。因此，不斷縮減的銀行網(wǎng)點必然對老年人造成一定的影響。

    蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受《證券日報》記者采訪時表示，對于老年人群體，銀行可能會相應地提供更多老年人更歡迎的養(yǎng)老理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，將銀行金融服務與老年人生活、消費等場景深度融合，但考慮到老年人的生活和習慣，社區(qū)化的服務模式仍然是銀行的重點業(yè)務方向。

    網(wǎng)點轉型升級成效顯著

    但“瘦身”并非銀行網(wǎng)點調(diào)整的核心。近日，《證券日報》記者走訪調(diào)查多家銀行后發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點正加速向智能化、輕型化轉型，銀行業(yè)務的辦理方式也發(fā)生著劇變，自動化業(yè)務辦理更加普遍。

    “銀行持續(xù)推進線下網(wǎng)點的智能化轉型，可通過智能柜員機、智能現(xiàn)金柜員機、ATM機等自助設備辦理90%的個人非現(xiàn)金業(yè)務，如開卡開戶、在線貸款、投資理財、轉賬匯款等。”某國有大行的一位理財經(jīng)理告訴《證券日報》記者。

    陶金認為，在數(shù)字化轉型背景下，金融科技的研發(fā)和應用將在未來從根本上改變銀行主流經(jīng)營模式，同時將從根本上改善普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，解決小微企業(yè)融資難融資貴現(xiàn)象。

    在各家銀行近幾年的年報中，也多次強調(diào)了網(wǎng)點轉型的必要性和迫切性。例如，工行去年年報顯示，工行完善數(shù)字化服務，打造新型“云網(wǎng)點”，優(yōu)化舊型網(wǎng)點，推動新舊服務渠道融合打通。工行在京津冀、長三角等重點區(qū)域優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點420余家；在縣域市場新建網(wǎng)點150家，其中在四川金陽、西藏那曲等貧困縣新建網(wǎng)點36家。

    “越來越多的銀行開始深度應用金融科技，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術做好風控和定價，也能夠獲得長期穩(wěn)定經(jīng)營收益，事實證明那些開展自主研發(fā)或者購買金融科技服務的中小銀行，也是盈利和風控情況相對較好的那一部分。”陶金表示。

    銀行人員結構發(fā)生變化

    在網(wǎng)點減少的同時，銀行近年來不斷加大投入力度，已將發(fā)展金融科技提升到戰(zhàn)略引領層面。人工智能的廣泛應用也必然會帶來銀行人員結構的變化，在金融科技融入銀行服務和業(yè)務的各方面同時，銀行也需要更多的金融科技員工。

    根據(jù)去年年報披露數(shù)據(jù)，銀行的從業(yè)人員數(shù)量不斷減少，但信息科技人員的占比卻在增加。具體來看，建設銀行去年在金融科技方面的投入金額為221.09億元，同比增長25.38%，金融科技人員數(shù)量為1.3萬人。

    蘇筱芮坦言，人才大戰(zhàn)是金融科技欣欣向榮的一個縮影，隨著金融數(shù)字化轉型進程不斷深化，“搶人”大戰(zhàn)也逐步進入到了白熱化狀態(tài)，反映出市場機構對科技基礎設施與人才隊伍建設的重視，也表明科技驅動的金融業(yè)務具有光明的前景，銀行機構對金融科技投入的加大，將為銀行提升其整體科技水平打下良好基礎。

    在金融科技的倒逼下，銀行不斷推進網(wǎng)點輕型化、智能化轉型發(fā)展，在此背景下，未來銀行重點發(fā)展方向是什么，在陶金看來，數(shù)據(jù)拓源可能是未來金融科技深度應用背景下銀行的重點發(fā)展方向之一，在數(shù)字化轉型背景下，銀行獲取更多數(shù)據(jù)的必要性持續(xù)加大，只有擁有大量有價值的企業(yè)和個人客戶數(shù)據(jù)，才能夠發(fā)揮金融科技技術的價值。