單兵作戰(zhàn)月賺不到1萬(wàn)元 多家村鎮(zhèn)銀行年盈利不及白領(lǐng)年薪

    ■本報(bào)記者 毛宇舟

    隨著上市銀行年報(bào)逐步披露，部分銀行旗下村鎮(zhèn)銀行的盈利情況也浮出水面。其中大部分村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利。不過(guò)與人們心目中銀行應(yīng)日賺斗金的印象差距甚遠(yuǎn)的是，這些村鎮(zhèn)銀行盈利多則千萬(wàn)元，少則僅十余萬(wàn)元，部分村鎮(zhèn)銀行還出現(xiàn)了虧損的狀況。

    中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行盈利的關(guān)鍵在于規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、單位成本高、農(nóng)村市場(chǎng)體量小，這都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，而已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)的投資管理型村鎮(zhèn)銀行的模式，或許可以成為村鎮(zhèn)銀行新的發(fā)展出路。

    一年凈利潤(rùn)不如白領(lǐng)年薪

    以上市銀行披露旗下村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)為例，整體來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力不強(qiáng)，凈利潤(rùn)普遍在5000萬(wàn)元以下，超過(guò)5000萬(wàn)元的可謂是鳳毛麟角。其中，南京銀行發(fā)起設(shè)立的昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行股本3.08億，資產(chǎn)總額61.12億元，凈資產(chǎn)5.94億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.78億元，屬于能力較強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行之一。

    光大銀行旗下的三家銀行中有兩家實(shí)現(xiàn)盈利，韶山光大村鎮(zhèn)銀行報(bào)告期末總資產(chǎn)8.81億元，凈資產(chǎn)2.15億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1103萬(wàn)元。江蘇淮安光大村鎮(zhèn)銀行報(bào)告期末總資產(chǎn)9.26億元，凈資產(chǎn)1.29億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1269萬(wàn)元。另一家村鎮(zhèn)銀行于2018年11月份成立，尚未盈利。

    中信銀行旗下臨安中信村鎮(zhèn)銀行在2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3400萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，臨安中信村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)16.51億元，比前一年年末增長(zhǎng)23.9%；客戶(hù)存款余額12.41億元，比上年年末增長(zhǎng)31.21%。

    與股份制銀行相比，國(guó)有銀行旗下的村鎮(zhèn)銀行日子都不太好過(guò)。農(nóng)業(yè)銀行旗下多家村鎮(zhèn)銀行，除廈門(mén)同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，凈利潤(rùn)均未超過(guò)1000萬(wàn)元。其中，績(jī)溪農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)2.14億元，凈資產(chǎn)0.42億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)22.79萬(wàn)元；克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)1.62億元，凈資產(chǎn)0.35億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)11.92萬(wàn)元；湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)3.08億元，凈資產(chǎn)0.62億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)32.67萬(wàn)元。

    工商銀行旗下有浙江平湖工銀村鎮(zhèn)銀行和重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，但未披露相關(guān)盈利情況。

    按照社科院發(fā)布的《2019年國(guó)人工資報(bào)告》，北京2018年月平均工資11641元，全國(guó)50多個(gè)主要城市的月平均工資為8730元，也就是說(shuō)，有的村鎮(zhèn)銀行一年的盈利能力僅為一名普通白領(lǐng)的年薪。

    董希淼認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有自身的局限性，銀行需要做大規(guī)模盈利，但是村鎮(zhèn)銀行注定只能在小區(qū)域進(jìn)行發(fā)展，管理和經(jīng)營(yíng)成本高，且銀行線上化的趨勢(shì)十分明顯，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)下，村鎮(zhèn)銀行生存并不容易。不過(guò)，村鎮(zhèn)銀行作為持牌銀行，五臟俱全，客觀說(shuō)近年發(fā)展較為平淡，但是也有自身適應(yīng)的土壤和發(fā)展的空間。

    有股份制商業(yè)銀行分行人士對(duì)記者表示，村鎮(zhèn)銀行的管理基本都在分行，獲得的政策支持以及資金支持、人才支持都有限。

    抱團(tuán)取暖

    或許是看到了生存危局，2018年從政策到經(jīng)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行都有不少轉(zhuǎn)變，集約化經(jīng)營(yíng)成為思路之一。如中國(guó)銀行陸續(xù)從國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和建設(shè)銀行手中收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，成為國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、業(yè)務(wù)最廣的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)。

    中國(guó)銀行年報(bào)顯示，2018年年末，在全國(guó)22個(gè)?。ㄖ陛犑校┩ㄟ^(guò)自設(shè)及并購(gòu)的方式，共控股125家村鎮(zhèn)銀行，下設(shè)142家支行，2018年年末，注冊(cè)資本75.24億元，資產(chǎn)總額603.32億元，凈資產(chǎn)100.40億元。存款余額389.39億元，比上年末增長(zhǎng)38.37%。貸款總額392.57億元，比上年末增長(zhǎng)43.16%。不良貸款率2.42%，不良貸款撥備覆蓋率237.80%。全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.74億元。

    此外，常熟銀行近日發(fā)布公告稱(chēng)，該行收到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意籌建“興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”。作為一張新型銀行牌照，此牌照可在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行兼并收購(gòu)。

    該模式下，常熟農(nóng)商行作為發(fā)起行，采取股權(quán)出資和貨幣出資相結(jié)合的出資方式，其中股權(quán)系常熟農(nóng)商行目前持有30家村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)。股權(quán)出資完成后，常熟農(nóng)商行不再直接持有相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，通過(guò)投資管理行間接持有相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)。

    中泰證券分析師戴志鋒認(rèn)為，與現(xiàn)行管理模式相比，投資管理行模式優(yōu)勢(shì)明顯。投資管理行的設(shè)立可以解決村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的委托代理關(guān)系。同時(shí)作為獨(dú)立法人，投資管理行能更好統(tǒng)籌集中優(yōu)勢(shì)資源，提高管理服務(wù)效率，解決中后臺(tái)服務(wù)短板。

    根據(jù)《關(guān)于開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，投資管理行要按照“先試點(diǎn)、后推開(kāi)”的原則，優(yōu)先選擇設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多、經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)良好、具有繼續(xù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿的主發(fā)起人開(kāi)展試點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)主發(fā)起人類(lèi)型，分類(lèi)選擇具有代表性的銀行參與試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再逐步推開(kāi)。

    股權(quán)轉(zhuǎn)讓賣(mài)多買(mǎi)少

    村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓在淘寶司法拍賣(mài)平臺(tái)上一直是數(shù)量最多的項(xiàng)目之一，根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，至少有上百家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓曾現(xiàn)身平臺(tái)，轉(zhuǎn)讓標(biāo)價(jià)從幾萬(wàn)元到上千萬(wàn)元不等。

    不過(guò)，這些股權(quán)拍賣(mài)項(xiàng)目鮮有人問(wèn)津，許多項(xiàng)目甚至無(wú)人參與報(bào)名。為了使得股權(quán)能夠吸引更多的投資人，許多股東甚至將股權(quán)轉(zhuǎn)讓拆分成小單掛牌。例如中國(guó)華宇經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司轉(zhuǎn)讓南江農(nóng)科村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，就拆分成10個(gè)小單進(jìn)行拍賣(mài)，這10單股權(quán)轉(zhuǎn)讓也均告完成。

    除司法裁定后轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，商業(yè)銀行與民營(yíng)企業(yè)出于自身原因轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行的也不少。華夏銀行董事會(huì)2月份通過(guò)了《關(guān)于轉(zhuǎn)讓所持三家村鎮(zhèn)銀行全部股權(quán)的議案》，華夏銀行擬轉(zhuǎn)讓所持北京大興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、昆明呈貢華夏村鎮(zhèn)銀行股份有限公司和四川江油華夏村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的全部股權(quán)。

    根據(jù)年報(bào)，這三家村鎮(zhèn)銀行的盈利能力尚可，報(bào)告期內(nèi)分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)435.59萬(wàn)元、624.54萬(wàn)元和676.09萬(wàn)元，不過(guò)，華夏銀行未披露轉(zhuǎn)讓原因。

    民營(yíng)企業(yè)主動(dòng)轉(zhuǎn)讓股權(quán)的原因，記者了解到主要有四個(gè)方面，民營(yíng)企業(yè)謀求話語(yǔ)權(quán)而不得、企業(yè)自身業(yè)務(wù)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)理念差異較大以及村鎮(zhèn)銀行盈利能力以及回報(bào)率低。

（策劃 毛宇舟）