新版?zhèn)€人征信報(bào)告預(yù)計(jì)近期上線 房產(chǎn)市場(chǎng)或出清“假離婚”購(gòu)買力

    本報(bào)訊 日前，有報(bào)道稱央行試運(yùn)行的新版?zhèn)€人征信報(bào)告預(yù)計(jì)將于近期上線。新版征信報(bào)告將影響到人們社會(huì)生活的方方面面，相比舊版，主要變化有以下幾點(diǎn)：1、可以查看配偶信息；2、還款記錄保留5年；3、將電信業(yè)務(wù)、水電費(fèi)、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、學(xué)歷、就業(yè)、郵箱等多項(xiàng)信息列入其中。比如最近5次換手機(jī)號(hào)碼的信息，最近幾年居住地址及搬家記錄……

    在諸多變化中，備注矚目的是對(duì)購(gòu)房者的影響，而這個(gè)影響，將很大影響到房?jī)r(jià)的走勢(shì)。具體而言，大家最關(guān)心的就是夫妻共同買房與假離婚問題。

    對(duì)此，知名房地產(chǎn)律師李洪云指出：“這個(gè)政策和購(gòu)房資格沒關(guān)系，但是它跟房貸有關(guān)系。舊版報(bào)告，主貸人征信報(bào)告里有房貸信息，另一方征信報(bào)告里不體現(xiàn)這筆房貸信息。比如說夫妻兩個(gè)人共同貸款買房，以丈夫的名字申請(qǐng)貸款，在妻子名下以并沒有貸款記錄。在新版報(bào)告中，這筆貸款信息會(huì)同時(shí)顯示在夫妻雙方的征信報(bào)告里。離婚后，依然會(huì)保留這些信息，貸款記錄不會(huì)消除。換言之，對(duì)于實(shí)行‘認(rèn)房又認(rèn)貸’的城市來說，想利用離婚鉆貸款政策漏洞的行為被堵住了。”

    此前，在舊版征信中，夫妻雙方共同還貸，若一方主貸，另一方并不體現(xiàn)負(fù)債，另一方的征信報(bào)告也不會(huì)顯示這筆房貸的信息。現(xiàn)在，不少城市在二套房認(rèn)定時(shí)都實(shí)施“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策。一旦雙方離婚，房屋產(chǎn)權(quán)也判給主貸款人，另一方再買房時(shí)，因名下無房無貸，還可被視為首次購(gòu)房，享受首付和利率上的優(yōu)惠。而在新版征信規(guī)則下，只要夫妻共同買房，作為“共同借款人”，雙方都將體現(xiàn)負(fù)債和貸款記錄。即便離婚再買房，按照“認(rèn)房又認(rèn)貸”原則，至少是二套。

    簡(jiǎn)單說，如果夫妻名下有一套房，不離婚再貸款買房是二套的首付比例和房貸利率，二套房貸款的首付比例和利率都比首套房高，如果辦個(gè)離婚把貸款放在其中一方名下，另一方名下因?yàn)闆]有貸款記錄，再買房還可以享受首套的貸款優(yōu)惠政策。此前，有的夫妻為了首套房的“甜頭”，不惜“假離婚”，“凈身出戶”的一方買房后再?gòu)?fù)婚，甚至有人上午離婚下午就去買房。

    李洪云指出，新版征信報(bào)告會(huì)在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優(yōu)惠。即使辦理了離婚再去買房，因?yàn)橘J款記錄的存在，依然是二套房的貸款政策，首付和房貸利率一點(diǎn)都少不了。

    事實(shí)上，“上午離婚，下午買房”這種現(xiàn)象在2017年就已經(jīng)開始受限了。銀管發(fā)【2017】68號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中，就對(duì)離婚一年內(nèi)貸款人實(shí)施差別化住房貸款政策了，對(duì)離婚一年以內(nèi)的房貸申請(qǐng)人，不管是商業(yè)銀行還住房公積金貸款，都按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。

    在李洪云看來，新版征信報(bào)告，連“一年”這個(gè)時(shí)間空子都給堵住了。“之前只是對(duì)一年內(nèi)有限制。如果離婚一年半或兩年再買房，名下沒有住貸款記錄的人，仍然可以享受首套住房貸款的優(yōu)惠。而新版?zhèn)€人征信報(bào)告實(shí)行后，因?yàn)殂y行征信里有住房貸款信息，離婚后兩年再購(gòu)房，也是可以查到這筆貸款記錄，還是要按二套房的政策貸款執(zhí)行。如果說這筆貸款記錄保留五年，那么離婚后五年內(nèi)再購(gòu)房都可以查詢到名下有過住房貸款記錄。要在認(rèn)房又認(rèn)貸，按照二套房貸款執(zhí)行的政策不變的情況下，離婚后五年內(nèi)再買房都是按照二套計(jì)算貸款額度和利率。”

    在這樣的限制下，新版征信報(bào)告，對(duì)于整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)將產(chǎn)生何種影響，值得關(guān)注。