跟風(fēng)提前還貸不可取

    春節(jié)假期后，提前還貸又火了，排隊(duì)還款接連上熱搜。

    排隊(duì)到3月才能還貸，線上申請(qǐng)通道基本關(guān)閉，還貸門檻的提高，引發(fā)不少用戶不滿。

    股市低迷、理財(cái)破凈，不少拿到年終獎(jiǎng)的人，紛紛將目光投向了房貸，提前還貸似乎成為了第一選擇。

    疫情三年，很多人收入受到影響，通過(guò)提前還貸可以降低每月還貸負(fù)擔(dān)，看起來(lái)也是誘惑滿滿。

    還有些存量房貸用戶不滿于新增房貸利差過(guò)大。前兩年買房，貸款利率普遍高于5%，而目前首套房貸利率都已降到3.7%，其中超過(guò)1%的利差，并不能通過(guò)下調(diào)LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）解決，于是，有點(diǎn)閑錢提前還款，也于情于理。

    用機(jī)會(huì)成本的原理，你把資金還了房貸，就損失了用它增值的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，短期看，多數(shù)人的投資收益很難高于房貸，所以提前還貸更劃算。但去年資本市場(chǎng)表現(xiàn)不好，不代表今年也不好，所以長(zhǎng)期來(lái)看，提前還房貸，也會(huì)有損失。

    還房貸最大的弊端在于損失了流動(dòng)性，在減低負(fù)債和保留流動(dòng)性的天平中，很多人只看到了前者，到底應(yīng)該怎么評(píng)估其中，個(gè)體差異較大，也需因人而異。

    畢竟房貸短則10年，長(zhǎng)則30年，并非短期行為，而是一項(xiàng)長(zhǎng)期計(jì)劃。子女教育、養(yǎng)老儲(chǔ)備、醫(yī)療保障，條條都需規(guī)劃。

    有些用戶認(rèn)為，銀行不讓干的事肯定對(duì)用戶有利，比如提高還房貸的門檻。殊不知，個(gè)人按揭貸款僅占銀行全部貸款的15%，即使短期損失一些利息收入，但相對(duì)短時(shí)利潤(rùn)，長(zhǎng)期的信用更具價(jià)值。

    當(dāng)還貸用戶出現(xiàn)堆積，銀行設(shè)定一定門檻，也是為了牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。如同存款擠兌、貸款擠兌萬(wàn)殊一轍。

    還貸風(fēng)波折射投資者教育任重道遠(yuǎn)。散戶往往愛(ài)跟風(fēng)，看著股市漲，周圍朋友都賺錢，馬上跟風(fēng)入，最后跌到“底褲”都不剩。買基金也曾蔚然成風(fēng)，一波“90后”“追星”基民蜂擁而至，“隨大流”“抄作業(yè)”，他們以為無(wú)需理財(cái)知識(shí)，跟著網(wǎng)紅經(jīng)理就能賺錢，最后的結(jié)果可想而知。

    盡管當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然面臨“需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱”三重壓力，但我們的宏觀政策依舊有空間，股市、樓市，政策東風(fēng)頻頻襲來(lái)，2023應(yīng)該有所期待。

    別人貪婪我恐懼，別人恐懼我貪婪。并非讓大眾選擇逆向投資，而是應(yīng)該永遠(yuǎn)保持獨(dú)立思考，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立自己的投資邏輯，做好資產(chǎn)配置和規(guī)劃?？傊つ扛L(fēng)不可取。