華夏銀行：風(fēng)險(xiǎn)管理厚積薄發(fā) 資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

    上市銀行已陸續(xù)公布2024年半年度報(bào)告。華夏銀行半年報(bào)顯示，在資產(chǎn)持續(xù)擴(kuò)張、利潤(rùn)保持增長(zhǎng)的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。2017年以來(lái)，華夏銀行始終堅(jiān)持以新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，堅(jiān)決貫徹黨中央對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作的指示精神，落實(shí)監(jiān)管部門和北京市委、市政府的決策部署，持續(xù)推進(jìn)提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，七年攻堅(jiān)克難，終見厚積薄發(fā)。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2024年上半年，華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)43282.97億元，較上年末增長(zhǎng)1.73%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)127.16億元，同比增長(zhǎng)2.84%；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入166.38億元，同比增長(zhǎng)23.33%；非利息凈收入占比34.41%，同比上升6.09個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率1.65%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

    打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)改善

    高質(zhì)量的發(fā)展需要高水平的安全。

    過(guò)去幾年，外部環(huán)境復(fù)雜多變，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)歷了比較嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。2017年十九大報(bào)告首次將“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”列為“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”之一，強(qiáng)調(diào)要防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

    2023年召開的中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。黨的二十屆三中全會(huì)同樣提到，要進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系，筑牢有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融穩(wěn)定保障體系。金融監(jiān)管部門在下半年工作會(huì)上，首要要求便是著力防控重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善定位和治理，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

    信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，與外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)密切相關(guān)。華夏銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)形成及資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)趨勢(shì)與同業(yè)基本一致，2014-2016年風(fēng)險(xiǎn)加快暴露，2016年末達(dá)到頂峰。2017年以來(lái)，華夏銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”決策部署，切實(shí)扛起主體責(zé)任，以高度的責(zé)任感使命感和堅(jiān)強(qiáng)的決心，大力度開展資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)，不斷筑牢金融安全“防火墻”，成效顯著。

    中金公司分析指出，在宏觀經(jīng)濟(jì)壓力下，華夏銀行上半年資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)改善，2024年上年末，貸款不良率、關(guān)注率分別環(huán)比降低1bp、8bp至1.65%、2.66%；上半年貸款不良凈生成率較2023年降低10bp至1.19%。存續(xù)風(fēng)險(xiǎn)壓降以及新增風(fēng)險(xiǎn)比率均優(yōu)于同業(yè)平均表現(xiàn)。

    新生成風(fēng)險(xiǎn)端，華夏銀行上半年貸款不良凈生成率較2023年降低10bp至1.19%。二季度末公司撥備覆蓋率環(huán)比提升1.9pct至162.5%；公司上半年收回已核銷貸款20億元，同比增長(zhǎng)40%。

    回顧近年來(lái)的發(fā)展歷程，華夏銀行實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的實(shí)質(zhì)性改善，由一家風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的中小銀行，成長(zhǎng)為高質(zhì)量發(fā)展的系統(tǒng)重要性銀行。數(shù)據(jù)顯示，從2016年末至2024年6月末，華夏銀行逾欠貸款率由4.72%降至1.97%；逾期90天以上貸款與不良貸款的比例由225%降至90%；撥備覆蓋率提升至162%。

    提升風(fēng)險(xiǎn)抵御實(shí)力和治理水平，風(fēng)控長(zhǎng)效機(jī)制持續(xù)健全

    合抱之木，生于毫末。

    持續(xù)不懈的風(fēng)險(xiǎn)管理工作也積累了多項(xiàng)管理經(jīng)驗(yàn)。

    在整體風(fēng)險(xiǎn)防御能力方面，堅(jiān)持推進(jìn)有質(zhì)量發(fā)展，采取多項(xiàng)措施全面夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)抵御實(shí)力。首先是通過(guò)多渠道補(bǔ)充資本，2017年以來(lái)累計(jì)補(bǔ)充資本2043億元，增長(zhǎng)114%。資本充實(shí)支撐了資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，2024年6月末資產(chǎn)總額近4.33萬(wàn)億元，年均增速達(dá)到8.5%。

    同時(shí)，積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，針對(duì)零售業(yè)務(wù)占比低、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)占比高、綜合化經(jīng)營(yíng)不足等問(wèn)題，華夏銀行著力推進(jìn)零售金融、金融市場(chǎng)、綜合化經(jīng)營(yíng)等戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。截至2024年6月末，個(gè)人存款實(shí)現(xiàn)翻番、個(gè)人金融資產(chǎn)總量較2016年末增長(zhǎng)一倍多；投行、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)；華夏金租規(guī)模、質(zhì)量、效益等主要指標(biāo)居于同業(yè)前列；華夏理財(cái)保持健康穩(wěn)健發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品余額突破7000億元；香港分行資產(chǎn)規(guī)模近千億元。

    資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，帶來(lái)了營(yíng)收與利潤(rùn)雙增長(zhǎng)。2017至2024年6月，華夏銀行營(yíng)業(yè)收入和撥備前利潤(rùn)年均增速分別達(dá)到5.7%和7.1%，為風(fēng)險(xiǎn)化解處置提供了財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

    在推動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)量改善方面，堅(jiān)持實(shí)施資產(chǎn)全生命周期管理，前瞻應(yīng)對(duì)周期變化。持續(xù)強(qiáng)化政策策略引導(dǎo)，將新增資產(chǎn)配置向主流經(jīng)濟(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域傾斜，零售貸款占比、長(zhǎng)三角等重點(diǎn)區(qū)域貸款占比、交通、水利、電力等行業(yè)貸款占比提升明顯。同時(shí)，不斷強(qiáng)化準(zhǔn)入和投貸后管理，嚴(yán)防正常資產(chǎn)劣變。全面加強(qiáng)專業(yè)化組織推動(dòng)和精細(xì)化過(guò)程管控，持續(xù)提升不良資產(chǎn)處置質(zhì)效。

    近年來(lái)，金融領(lǐng)域局部風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)有發(fā)生，房地產(chǎn)、地方債務(wù)、大型企業(yè)集團(tuán)、影子銀行等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)較為突出。面對(duì)復(fù)雜局面，華夏銀行不斷強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)預(yù)警和過(guò)程管控，成效較為明顯。2024年6月末，華夏銀行房地產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)貸款占全部貸款的比例為18%，在同業(yè)中處于相對(duì)較低水平，在近年來(lái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的大型企業(yè)集團(tuán)中涉及的業(yè)務(wù)份額也較少。

    在完善風(fēng)險(xiǎn)治理體系方面，穩(wěn)步推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，調(diào)整總行經(jīng)營(yíng)管理層、部門層、分行層三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)；縱深推進(jìn)授權(quán)管理、審批管理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、特殊資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、責(zé)任落實(shí)、全口徑扎口管理、科技賦能和風(fēng)險(xiǎn)文化共八項(xiàng)機(jī)制，建立健全了集約化、專業(yè)化、全口徑、全流程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，力求使“所有業(yè)務(wù)”的“任何風(fēng)險(xiǎn)”都得以合理有效的識(shí)別、計(jì)量和控制。

    全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)偏好傳導(dǎo)。華夏銀行自2017年起首次制定風(fēng)險(xiǎn)偏好，將偏好要求導(dǎo)入資產(chǎn)負(fù)債策略、信貸投融資政策，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控、資產(chǎn)配置、結(jié)構(gòu)調(diào)整的科學(xué)性和有效性。目前的風(fēng)險(xiǎn)偏好體系已涵蓋14類風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新設(shè)立了39項(xiàng)傳導(dǎo)指標(biāo)，暢通了風(fēng)險(xiǎn)偏好傳導(dǎo)路徑，引導(dǎo)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

    在提高風(fēng)控專業(yè)能力方面，推進(jìn)風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提升“技防”能力。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力風(fēng)險(xiǎn)管理方面，華夏銀行持續(xù)加快風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，對(duì)接產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈，打造適應(yīng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、生態(tài)化發(fā)展的數(shù)字授信和智能風(fēng)控模式，有效改進(jìn)客戶體驗(yàn)。秉持“數(shù)字化為引領(lǐng)、客戶為導(dǎo)向、合規(guī)為底線、風(fēng)控為核心、科技為支撐”原則，建設(shè)“客戶滿意、用戶滿意”的風(fēng)控平臺(tái)，推動(dòng)各類業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理流程再造，提升各類風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、報(bào)告和控制的智能水平。同時(shí)，高度關(guān)注人工智能、大模型等技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中衍生的新型風(fēng)險(xiǎn)，提前布局關(guān)鍵領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。

    推動(dòng)房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地見效，多措并舉助力保交房

    在大力提升資產(chǎn)質(zhì)量、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，華夏銀行抓實(shí)做細(xì)，積極推動(dòng)城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地。城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制是當(dāng)前形勢(shì)下破解房地產(chǎn)行業(yè)融資難題的務(wù)實(shí)措施，是切實(shí)維護(hù)購(gòu)房群眾合法權(quán)益和社會(huì)大局穩(wěn)定的有力抓手。2024年1月，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部和金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于建立城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制的通知》，各地級(jí)及以上城市陸續(xù)建立城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制。6月，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部和金融監(jiān)管總局再次聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制作用滿足房地產(chǎn)項(xiàng)目合理融資需求的通知》，進(jìn)一步細(xì)化了“白名單”項(xiàng)目的五個(gè)條件和五項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。

    數(shù)據(jù)顯示，截至目前，商業(yè)銀行已審批“白名單”項(xiàng)目5392個(gè)，審批通過(guò)的融資金額近1.4萬(wàn)億元。在城市協(xié)調(diào)機(jī)制推動(dòng)下，符合規(guī)定的“白名單”項(xiàng)目及時(shí)獲得了資金支持，為促進(jìn)項(xiàng)目建成交付、保障購(gòu)房人合法權(quán)益、穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。

    作為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，華夏銀行將房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制納入了2024年重點(diǎn)工作，總分行快速成立房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制工作專班；總行多次召開全行工作推動(dòng)會(huì)，進(jìn)行政策宣導(dǎo)，統(tǒng)籌部署協(xié)調(diào)機(jī)制和保交房工作。

    在配套機(jī)制方面，華夏銀行及時(shí)印發(fā)《華夏銀行配套城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制工作實(shí)施細(xì)則》，細(xì)化工作流程與標(biāo)準(zhǔn)，在組織領(lǐng)導(dǎo)、項(xiàng)目對(duì)接、盡職調(diào)查、審查審批、盡職免責(zé)等方面建立與城市協(xié)調(diào)機(jī)制要求相適應(yīng)的配套機(jī)制。為提高審批時(shí)效，華夏銀行建立盡職調(diào)查與授信審查審批平行作業(yè)機(jī)制，優(yōu)化授信審批流程，開辟綠色通道，嚴(yán)格時(shí)限要求，營(yíng)銷和審批部門加強(qiáng)信息共享，共同推進(jìn)項(xiàng)目對(duì)接和實(shí)施，做到快審、快批、快貸，提高工作質(zhì)效。

    目前來(lái)看，截至8月末，華夏銀行審批通過(guò)“白名單”項(xiàng)目共50個(gè)，合計(jì)授信183億元；落地了一批高效金融服務(wù)、助力保交房的典型案例，有力支持了項(xiàng)目建設(shè)和完工交付。

    華夏銀行表示，下一步將繼續(xù)高質(zhì)效推動(dòng)房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制工作落地，不斷優(yōu)化工作機(jī)制，完善保障措施，嚴(yán)格按照“5個(gè)條件+5項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)”評(píng)估“白名單”項(xiàng)目，一視同仁滿足不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求，支持地方主體按需收購(gòu)已建未售商品房用作保障性住房，全力配合做好保交房工作，為房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行和良性循環(huán)持續(xù)助力，服務(wù)房地產(chǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。

    （CIS）