揭秘51信用卡催收背后P2P亂象：不上征信致惡意騙貸 違規(guī)放貸難求法律保護(hù)

    近日，51信用卡因委托外包公司軟暴力催收被查，其成因和波及金額備受外界關(guān)注。

    據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，存在催收甚至違規(guī)催收行為的P2P企業(yè)或不在少數(shù)。從機(jī)構(gòu)的催回?cái)?shù)據(jù)報(bào)告來看，日催回率連續(xù)為0已不是業(yè)內(nèi)新鮮事。有的機(jī)構(gòu)甚至把36期的還款分期砍掉30期要求借款人還款，依然收效甚微。

    有業(yè)內(nèi)人士表示，平臺(tái)不上征信是造成各種平臺(tái)連環(huán)借的“擼口子群體”惡意騙貸不還的關(guān)鍵，而機(jī)構(gòu)自身的違規(guī)放貸細(xì)節(jié)也使得P2P一方難以理直氣壯地對(duì)簿公堂。

    催回借款成功率低

    51信用卡的事并非個(gè)案。事實(shí)上，催借款人如期交付款項(xiàng)的機(jī)構(gòu)，在類似的P2P公司早已成為常設(shè)機(jī)構(gòu)，無論是自己親力親為，還是外包給第三方，這件事都是苦差。因?yàn)樗麄兊臉I(yè)績要靠催回成功率來考核，但往往鎩羽而歸。

    曾在國內(nèi)知名P2P機(jī)構(gòu)任職的小王（化名）告訴記者，他之前所在的分公司在今年年中被總部縮編了，很多人“被離職”，原因就是分公司的應(yīng)收賬款面臨著“一分錢都要不回”的壓力。

    “天天開會(huì)到凌晨，就是追回款。”據(jù)小王介紹，公司不僅在想辦法催借款人的回款，還拖延公布對(duì)工作人員的補(bǔ)償方案。“一拖就是好幾個(gè)月，還要用催回率考核。”但小王表示，今年以來，他們公司催收小組的業(yè)績差得驚人，甚至一連好幾日都“顆粒無收”。

    “錢要不回來，當(dāng)時(shí)天天都是賬單日，全月催收。”小王向記者展示了當(dāng)時(shí)他所在機(jī)構(gòu)的單日“催回?cái)?shù)據(jù)”，一個(gè)小組10個(gè)人，9人統(tǒng)計(jì)的日催回率為0。

    據(jù)小王透露，借款人似乎都“鐵板一塊”，無論采用什么樣的方式催都收效甚微。“公司也覺得這不是辦法，就想了一個(gè)折中的辦法，向借款人免去部分款項(xiàng)以求部分回款順利實(shí)施，但同樣不被借款人買賬。”

    小王表示，他們公司跟借款人一般都是以36期作為還款期限，但出于催款壓力巨大，公司內(nèi)部實(shí)際上只對(duì)前6期做追討以緩解流動(dòng)性。“相當(dāng)于把6期以后的都砍掉了。即便如此，有的人照樣前3個(gè)月就開始不還錢。”

    按說“有借有還再借不難”，可為什么從P2P平臺(tái)借錢的人會(huì)有如此高的抗拒一致性呢？小王表示，那些欠錢不還的了解這種平臺(tái)不上征信，就惡意騙貸不還，“他們往往不止一家平臺(tái)這么做，而是多家平臺(tái)連環(huán)借，俗稱‘擼口子的群體’。”

    類似51信用卡的催收就在小王公司接連上演?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從其內(nèi)部的危機(jī)公關(guān)郵件中看到，確實(shí)有工作人員對(duì)催收事宜的操作履職不規(guī)范，并申請(qǐng)上級(jí)給出處理意見。隨后，該公司結(jié)合類似糾紛和監(jiān)管實(shí)情對(duì)內(nèi)發(fā)送了《關(guān)于近期各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查預(yù)警通知》。記者看到，其中要求工作人員熟記“合規(guī)話術(shù)”，以咨詢?yōu)橹饕捫g(shù)進(jìn)行對(duì)答，避免機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能間的角色和職責(zé)混淆。

    不過，這對(duì)問題的解決似乎沒有實(shí)質(zhì)性改變。不久，小王和數(shù)位同事就從該機(jī)構(gòu)離職。而他們所在的機(jī)構(gòu)也被總部進(jìn)行了組織架構(gòu)的調(diào)整，整體裁撤。

    對(duì)于這段經(jīng)歷，小王表示，借款人的蠻橫不講理是加深雙方對(duì)立的關(guān)鍵因素。但有個(gè)問題在于掌握欠債不還錢的證據(jù)，為何類似機(jī)構(gòu)不選擇對(duì)簿公堂把錢要回來呢？

    平臺(tái)選擇私下解決

    小王坦言，在他們公司，制造民間借貸假象行虛高借款合同之實(shí)的做法不是今年才開始。壘高借款金額卻以此巧立名目向客戶催還款的做法，其本質(zhì)上就是“套路貸”。

    “其實(shí)簡單說就是高利貸。”據(jù)小王透露，能到這種公司來貸款的，基本都是其他地方借不到，“但公司對(duì)其要求的償還數(shù)額往往超過一倍。借4萬元的話，未來3年得還8萬多元。”

    問題在于，如此高的利息難道借款人就欣然答應(yīng)？

    據(jù)了解，合同上的利息中規(guī)中矩，但并不符合實(shí)際。“一方面可以把其余高額的利息安插別的名目，比如服務(wù)費(fèi)；最關(guān)鍵還有，如果合同上寫著給借款人下了10萬元的款，其實(shí)到手只有7萬元，但借款人還得按照10萬元的本金去還。”

    如此一來，借款人非但沒有把全款拿到手，還需要在前幾年支付更高的利息，這也就不難解釋為何公司曾同意砍掉30期只求借款人依照前6期如期兌付的原因。據(jù)小王介紹：“個(gè)中貓膩其實(shí)借款人自己也知道，也會(huì)在催款過程中屢次提到公司這邊的不合理，但合同在那里，雙方對(duì)立情緒嚴(yán)重，所以想順利化解矛盾非常難。”

    正因?yàn)楣敬嬖谶`規(guī)貸款的情形，對(duì)于催收這件事，幾乎類似的P2P都會(huì)選擇私下解決。“國家也在嚴(yán)打這方面，但也關(guān)注到公司平臺(tái)悄悄把相關(guān)合同修改了。”小王表示，單方面修改合同或能應(yīng)對(duì)臨時(shí)檢查，但如果雙方對(duì)簿公堂，顯然存在放貸合規(guī)的硬傷。

    對(duì)此，有法律界人士表示，即便存在套路貸事實(shí)，對(duì)機(jī)構(gòu)而言，仍有對(duì)借錢不還的借款人起訴的權(quán)利。廣東勝倫律師事務(wù)所肖挺俊對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，機(jī)構(gòu)可以按照實(shí)際出借的金額對(duì)借款人予以起訴，“但不符合法律規(guī)定的款項(xiàng)則不受法律保護(hù)”。此外，對(duì)于借款人欠債不還的行為，肖挺俊坦言，無論是從法律的角度還是從社會(huì)道德的角度來說，均不允許，并不能因?yàn)樗杩顧C(jī)構(gòu)有運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)或“爆雷”就單方面拒絕還款。

    關(guān)于P2P行業(yè)至今仍未被央行普遍納入征信管理的范疇，肖挺俊表示：“除了個(gè)別機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)網(wǎng)貸牌照，大部分P2P機(jī)構(gòu)僅僅是有相關(guān)文件支持，并沒有在法律層面像對(duì)銀行一樣以正規(guī)的金融類結(jié)構(gòu)對(duì)其正名，因此要想對(duì)接央行的征信管理存在限制”。但他表示，機(jī)構(gòu)依然可以在起訴當(dāng)事人未果的情形下提請(qǐng)法院要求將涉事借款人納入征信黑名單，“但這個(gè)流程相對(duì)較長，時(shí)間成本較高，一般機(jī)構(gòu)不會(huì)輕易嘗試。”

    10月21日晚，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》），明確了對(duì)非法放貸行為的定罪處罰依據(jù)以及定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，劃定年利率超過36%為非法放貸基準(zhǔn)，自10月21日起生效施行。

    有分析指出，該政策主要打擊對(duì)象就是從事超利貸、套路貸、超短期現(xiàn)金貸等借款利率超過36%的違規(guī)平臺(tái)，或者暴力催收造成借款人傷亡的平臺(tái)，會(huì)從嚴(yán)、從重定罪處理，從而會(huì)加速整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)清理整頓。

    事實(shí)上，法規(guī)的出臺(tái)亦是從制度上對(duì)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控提出更高要求。肖挺俊告訴記者，如果上述網(wǎng)貸平臺(tái)的出借款項(xiàng)遇到借款人不還的情形，而此前未對(duì)借款人進(jìn)行詳實(shí)的貸款擔(dān)保驗(yàn)證，那么所借款項(xiàng)形成壞賬進(jìn)而導(dǎo)致出借人無法償付的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。