拉卡拉十年發(fā)展剪影：靠科研硬實力從1.0時代邁入4.0時代

    ■本報記者 李冰

    作為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟必不可少的要素，移動支付正在加速推動技術(shù)與市場融合的進程。

    進入2019年，第三方支付行業(yè)迎來新的發(fā)展節(jié)點，A股第三方支付機構(gòu)第一股拉卡拉成功上市。作為支付方式變革的參與者，9月6日，拉卡拉支付股份有限公司董事會秘書朱國海接受了《證券日報》記者采訪，暢談支付新藍海下的“變”與“不變”。

    解決小微企業(yè)經(jīng)營難題

    今日的中國，無論是在北上廣深等都市群還是偏遠的鄉(xiāng)村，手機“掃一掃”等移動支付手段已經(jīng)成為餐飲、購物、交通、醫(yī)療等日常消費過程中最常見的方式之一。

    然而這樣的改變，在十年前是難以想象的。十年前，支付方式主要是現(xiàn)金與銀行卡支付。從拉卡拉發(fā)展的剪影中，可以透視第三方支付行業(yè)發(fā)展的簡史。

    2005年成立的拉卡拉，經(jīng)歷過努力奮進的1.0“開荒時代”，公司定下了幫全國便利店引流、“讓便利店更加便利”的目標(biāo)。在有了1.0時期的積累后，拉卡拉開始進入發(fā)展快車道，2010年11月份，其成為北京“三通”工程建設(shè)重要的服務(wù)及設(shè)備供應(yīng)商。

    2010年，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確了移動支付企業(yè)的運營門檻，移動支付也由此逐漸步入金融監(jiān)管序列。2011年6月份，央行下發(fā)第三方支付牌照，拉卡拉、銀聯(lián)、支付寶和財付通等27家公司獲得許可證，成為國內(nèi)首批持牌支付機構(gòu)。

    也就是在這一年，拉卡拉獲得銀行卡收單、移動電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡受理等全國支付牌照，正式進入收單領(lǐng)域，標(biāo)志著公司發(fā)展進入2.0時代。

    2013年以后，隨著智能手機在國內(nèi)得到大范圍的普及與應(yīng)用，移動支付場景得以多層次開拓，移動支付用戶量呈指數(shù)級增長。就在此時，以支付寶和微信支付為首的支付機構(gòu)乘著移動互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)迅速崛起。2015年，拉卡拉宣布邁入3.0時代。

    朱國海坦言，在那段時期，“拉卡拉開始全面布局智能支付終端，擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)對掃碼、刷卡、NFC等支付方式的全支持，以及對各行業(yè)應(yīng)用場景的全覆蓋。”

    與支付寶、微信支付通過余額寶及微信紅包增加用戶黏性不同的是，拉卡拉的布局重點仍然是“B端”，服務(wù)商戶小微企業(yè)，為實體經(jīng)濟助力。

    據(jù)朱國海表述，“當(dāng)時拉卡拉開始為商戶提供會員營銷、增值金融服務(wù)等。”在3.0時期，拉卡拉完成了在收單業(yè)務(wù)上的飛躍式增長，“成為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司，銀行卡收單位列行業(yè)第二”。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)POS機具及掃碼受理產(chǎn)品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業(yè)務(wù)交易金額逾3.65萬億元。便民支付業(yè)務(wù)方面，已在全國371個城市的便利店內(nèi)鋪設(shè)了近10萬臺拉卡拉自助支付終端，2018年個人支付交易金額逾2800億元。

    蘇寧金融研究院高級分析師黃大智對《證券日報》記者表示，“拉卡拉是收單業(yè)務(wù)中的典型代表，借助過去幾年移動支付快速發(fā)展的機遇，大量推廣POS、聚合等相關(guān)產(chǎn)品，實現(xiàn)了交易規(guī)模的快速增長。同時，線下收單市場仍然具有廣闊空間，商戶數(shù)量和服務(wù)行業(yè)的深度等因素構(gòu)成了競爭壁壘。”

    2019年以來，支付機構(gòu)的生存面臨著極大地考驗，“斷直連”和備付金集中交存，讓部分“躺著賺錢”的支付機構(gòu)瞬間沒了支柱收入。真正拼服務(wù)和產(chǎn)品的時代已經(jīng)到來。

    “業(yè)內(nèi)將‘斷直連’視作是第三方支付一個時代的終結(jié)，更是一個開始，脫離了‘躺著賺錢’的時代，支付機構(gòu)在創(chuàng)新商業(yè)模式、服務(wù)經(jīng)濟的道路上，尚有很長的路要走。”黃大智對記者講道。

    “拉卡拉早在2019年1月初就已提前完成‘交易斷直連’、‘備付金100%集中交存’、‘按要求撤銷在商業(yè)銀行開立的人民幣客戶備付金賬戶’等重要工作。”朱國海表示，“在原有完善的業(yè)務(wù)體系基礎(chǔ)上，進行了資源投入并同步優(yōu)化系統(tǒng)，在斷直連之前就已有預(yù)案，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)方案和清算通道的調(diào)整，在過渡期間（即切換到斷直連服務(wù)期間），拉卡拉的商戶賬款結(jié)算等均未受到影響。”

    針對目前的行業(yè)形勢，朱國海表示，“拉卡拉的戰(zhàn)略是繼續(xù)擴大支付規(guī)模，從支付切入，跟那些我們認(rèn)為有產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)和SaaS服務(wù)，整合信息科技，連接互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)，全維度為中小微企業(yè)的經(jīng)營賦能，開拓更多超越支付的‘新大陸’，進入戰(zhàn)略4.0時代”。

    國盛證券分析認(rèn)為，前期拉卡拉支付主要精力在于沖擊IPO，增值服務(wù)壓抑多年。預(yù)計今年開始逐步拓展增值服務(wù)，考慮到該類業(yè)務(wù)毛利率較高，未來或成利潤增長爆發(fā)點。

    科研實力是下半場突圍“鑰匙”

    拉卡拉之所以有如今的成績，與過硬的科研實力和投入是分不開的。

    長期以來，拉卡拉立足科技創(chuàng)新，持續(xù)加大研發(fā)投入，不斷完善產(chǎn)研人才體系建設(shè)，“近幾年，隨著公司市場規(guī)模和商戶規(guī)模的持續(xù)快速增長，為滿足日益擴大的交易規(guī)模及服務(wù)需求，拉卡拉加大了產(chǎn)品研發(fā)、交易系統(tǒng)、清算和風(fēng)控等方面的研發(fā)投入。”朱國海表示。

    截至2018年，拉卡拉擁有114項軟件著作權(quán)、41項專利，其中發(fā)明專利5項。2018年拉卡拉研發(fā)費用達2.73億元，同比增長41%。2019年上半年，拉卡拉研發(fā)費用超過1.4億元。

    “技術(shù)進步對支付機構(gòu)起到驅(qū)動作用。在支付前端提供便捷的無感支付（聲紋、指紋、刷臉、靜脈、虹膜等）模式，在后臺與大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)、分布式架構(gòu)等技術(shù)相結(jié)合。支付科技的發(fā)展使安全和便捷同時提升成為可能。”黃大智對記者表示。

    此外，在產(chǎn)研人才儲備和體系建設(shè)方面，拉卡拉也從未放松。

    朱國海介紹，“目前拉卡拉大規(guī)模引進專業(yè)化開發(fā)人員，并對存量人員進行優(yōu)化，降低初級研發(fā)人員占比，引進大數(shù)據(jù)、私有云建設(shè)、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)、SRE建設(shè)的高端專業(yè)人才，提高骨干人員的占比和待遇水平。”

    同時，在完善內(nèi)部技術(shù)人員結(jié)構(gòu)和能力的基礎(chǔ)上，聘請在金融、支付方面專業(yè)能力較強的外部研發(fā)服務(wù)商，不斷夯實研發(fā)能力。目前，已擁有專門從事收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、清結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)與維護、大數(shù)據(jù)處理與分析以及移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品研發(fā)等的高效研發(fā)團隊。

    在產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)方面，拉卡拉開發(fā)出智能POS、收款寶、收錢寶盒、超級收款寶、智能收銀機和拉卡拉Q碼等各類創(chuàng)新型終端，滿足不同行業(yè)商戶的收款需求。

    朱國海表示，未來，拉卡拉將繼續(xù)加強技術(shù)研發(fā)、前瞻性研究能力，緊跟行業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢，圍繞中小企業(yè)和商戶在規(guī)劃、設(shè)計、建設(shè)、運營、維護等全流程的需求，推出適應(yīng)不同區(qū)域、不同類型客戶的支付創(chuàng)新產(chǎn)品和解決方案，強化支付服務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)能力。

    黃大智認(rèn)為，支付機構(gòu)在科技研發(fā)上投入具有必要性。“多數(shù)消費者追求的是便捷的體驗，機構(gòu)追求的是極致的創(chuàng)新，而監(jiān)管需要考慮的是市場的整體發(fā)展，支付機構(gòu)加大科技研發(fā)不僅有助于企業(yè)自身創(chuàng)新，還有助于企業(yè)安全發(fā)展。支付不同于其他行業(yè)，是整個市場基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，便捷確實是行業(yè)發(fā)展的重要因素，但安全才是行業(yè)發(fā)展的基石。”