重磅！國家金融監(jiān)管總局詳解《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》

    本報記者 劉琪

    10月11日，《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）正式發(fā)布，國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問。    

    問：《實施意見》的出臺背景是什么？

    答：習(xí)近平總書記在中央全面深化改革委員會第二十四次會議上強調(diào)，要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題。黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。

    十年來，普惠金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全，在服務(wù)國家戰(zhàn)略、地方發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活等方面發(fā)揮了重要作用。

    當(dāng)前，我國已經(jīng)邁上全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。有必要繼續(xù)做好頂層設(shè)計，明確推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。一方面，《實施意見》是《規(guī)劃》的必要延伸。《規(guī)劃》實施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補齊短板，構(gòu)建高水平普惠金融體系。另一方面，《實施意見》是貫徹落實黨中央、國務(wù)院對普惠金融領(lǐng)域各項工作部署的必然要求?！秾嵤┮庖姟氛J(rèn)真貫徹黨的二十大精神，踐行金融工作的政治性和人民性，圍繞支持中小微企業(yè)發(fā)展、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、鞏固拓展脫貧攻堅成果、加強和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管等黨中央工作部署，細(xì)化政策舉措?！秾嵤┮庖姟返某雠_，將進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟的金融需求。    

    問：我國普惠金融發(fā)展已經(jīng)采取的政策措施主要有哪些？

    答：十年來，為大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，重點采取了以下措施：    

    一是構(gòu)建多層次供給格局。指導(dǎo)大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃、內(nèi)部資源傾斜、差異化績效考核、盡職免責(zé)等專營機制。指導(dǎo)地方法人銀行結(jié)合自身定位，強化普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，利用人緣、地緣優(yōu)勢，著力服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥ⅰ?ldquo;三農(nóng)”客戶。支持政策性銀行開展普惠金融重點領(lǐng)域轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作。鼓勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險、低收入群體人身保險等保險業(yè)務(wù)。    

    二是持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)聚焦小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、個體工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息資源，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管理模型，研發(fā)專屬產(chǎn)品，合理降低服務(wù)成本，觸達(dá)更多“長尾客戶”。    

    三是豐富融資增信手段。開展“銀稅互動”“銀商合作”，指導(dǎo)銀行將公共信用信息用于信貸流程。依托全國信用信息共享平臺開展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(yè)信用信息，強化融資場景應(yīng)用。積極推進(jìn)農(nóng)村信用信息體系建設(shè)。構(gòu)建政府性融資擔(dān)保體系，設(shè)立國家融資擔(dān)?；穑⑥r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。    

    四是完善政策制度。出臺存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠、定向降準(zhǔn)、貸款利息稅收優(yōu)惠、中央財政補貼等政策。構(gòu)建監(jiān)管評價長效機制，實施商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價和金融機構(gòu)鄉(xiāng)村振興考核評估。不斷彌補制度短板，從法律層面明確政府部門和市場機構(gòu)促進(jìn)中小微企業(yè)融資、服務(wù)鄉(xiāng)村振興等職責(zé)，頒布實施融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例等行政法規(guī)。

    問：普惠金融的發(fā)展取得了怎樣的成效？

    答：十年來，我國普惠金融發(fā)展取得了積極成效：

    一是金融服務(wù)覆蓋面逐步擴大?？h域和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展迅速。目前，全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。農(nóng)業(yè)保險已覆蓋農(nóng)林牧漁各領(lǐng)域，2023年1—8月，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，提供風(fēng)險保障3.7萬億元。

    二是重點領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升。近年來小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領(lǐng)域金融服務(wù)呈現(xiàn)“增量、擴面”的態(tài)勢，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供強有力保障。截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。推出利率優(yōu)惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計發(fā)放9600多億元，支持2300多萬戶次。

    三是人民群眾對金融服務(wù)滿意度逐步提高。小微企業(yè)等經(jīng)營主體獲取金融服務(wù)的成本更低。2023年前8個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。金融科技的發(fā)展加速各類業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。保險機構(gòu)聚焦重點群體，提供具有普惠性質(zhì)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足了廣大人民群眾和企業(yè)的風(fēng)險保障需求。金融消費爭議解決渠道進(jìn)一步暢通，消費者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險防范意識逐步增強。

    問：《實施意見》重點強調(diào)了哪些方面的內(nèi)容？

    答：《實施意見》重點強調(diào)了六個方面內(nèi)容：    

    一是突出加強黨的全面領(lǐng)導(dǎo)。強調(diào)完善黨領(lǐng)導(dǎo)金融工作的制度體系，堅決貫徹落實黨中央重大決策部署，把黨的領(lǐng)導(dǎo)有效落實到推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的各領(lǐng)域各方面各環(huán)節(jié)。強化各級黨組織作用，切實把黨的領(lǐng)導(dǎo)制度優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為治理效能。    

    二是強調(diào)聚焦重點領(lǐng)域。推動重點領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，著力加強對小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。強化對民生領(lǐng)域的支持，豐富創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等金融產(chǎn)品，加強對老年人、殘疾人群體的服務(wù)。在普惠金融重點領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標(biāo)。    

    三是強調(diào)保險和資本市場的作用。重點發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)老需求和基本民生保障。著力增強資本市場的普惠性，促進(jìn)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)利用多層次資本市場拓寬融資渠道。    

    四是有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。支持金融機構(gòu)深化運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。同時強調(diào)將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管。    

    五是重視基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境建設(shè)。突出強調(diào)加強公共信用信息共享，緩解金融市場普遍存在的信息不對稱問題。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)融資登記等基礎(chǔ)平臺，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境，增強社會公眾金融素養(yǎng)和能力，發(fā)揮貨幣政策、財稅政策、監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)政策等聯(lián)動效應(yīng)。    

    六是統(tǒng)籌發(fā)展與安全。加快中小銀行改革化險，完善中小銀行治理機制。完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，加快補齊規(guī)則和監(jiān)管短板，提升普惠金融法治水平。依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動。倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。

    問：下一步支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的工作舉措有哪些？

    答：《實施意見》提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作目標(biāo)和具體舉措。下一步，將重點從以下幾方面著力，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)：    

    一是推動小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴面提質(zhì)。構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面、可得性、便利度。優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)規(guī)則，完善服務(wù)評價機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)建立完善可持續(xù)的服務(wù)模式，精準(zhǔn)匹配服務(wù)需求。    

    二是加大重點領(lǐng)域小微企業(yè)支持力度。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)、外貿(mào)等重點領(lǐng)域小微企業(yè)，傾斜金融資源，激發(fā)經(jīng)營主體發(fā)展動能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和就業(yè)穩(wěn)崗。構(gòu)建金融機構(gòu)與企業(yè)對接長效機制，推動政策和服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)經(jīng)營主體。    

    三是提升金融服務(wù)小微企業(yè)能力。組織開展小微企業(yè)信貸質(zhì)效提升系列行動，包括首貸拓展、信用貸提升和“伙伴銀行”行動，面向無貸企業(yè)拓展金融服務(wù)，研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務(wù)模式，使更多金融機構(gòu)成為小微企業(yè)成長的伙伴。完善多層次資本市場差異化制度安排，適應(yīng)各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)融資需求。豐富服務(wù)小微企業(yè)的財產(chǎn)保險和服務(wù)小微企業(yè)主、個體工商戶的人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式。

    問：金融如何助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施？

    答：全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是新時代建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的重要任務(wù)，要把更多金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。    

    一是強化農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)。健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢互補、競爭合作的銀行機構(gòu)服務(wù)格局。深化銀行機構(gòu)內(nèi)部專營機制建設(shè)，在涉農(nóng)信貸審批、人員力量、信貸資源等方面進(jìn)一步加大傾斜。加強涉農(nóng)領(lǐng)域信用風(fēng)險管理。    

    二是保障重點領(lǐng)域金融投入。全力保障糧食領(lǐng)域信貸投入，錨定糧食生產(chǎn)、收儲、流通、加工等重要環(huán)節(jié)，加強金融精準(zhǔn)供給。做好脫貧人口小額信貸工作，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持。強化對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域的金融服務(wù)，有效滿足農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的金融需求。強化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期信貸支持。發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，重點支持縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。    

    三是推動優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。持續(xù)鞏固提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面。強化差異化監(jiān)管，定期開展金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估，加強結(jié)果運用。指導(dǎo)銀行機構(gòu)拓寬涉農(nóng)主體融資抵質(zhì)押物范圍。推動完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押、登記體制機制建設(shè)。結(jié)合鄉(xiāng)村治理開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴大農(nóng)戶信用檔案覆蓋面和應(yīng)用場景。加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。加強農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳普及。

    問：《實施意見》對完善高質(zhì)量保險體系做出了什么安排？

    答：《實施意見》圍繞建設(shè)完善高質(zhì)量保險體系，主要提出了三個方面的工作舉措：    

    一是建設(shè)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)體系。推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”，擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。鼓勵地方發(fā)展優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，探索發(fā)展新型險種。強化科技賦能，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險承保理賠服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用，切實服務(wù)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)強國建設(shè)。    

    二是發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務(wù)。完善商業(yè)保險機構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險機制，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。支持發(fā)展面向縣域居民的健康險和面向農(nóng)戶的意外險、定期壽險業(yè)務(wù)。    

    三是支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵保險公司開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產(chǎn)品消費者的長期領(lǐng)取需求。探索開發(fā)各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護(hù)理、風(fēng)險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

    問：如何推動《實施意見》有效落實？

    答：相關(guān)部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務(wù)、要求落地見效。    

    一是加強組織協(xié)調(diào)。優(yōu)化推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制，強化部門協(xié)調(diào)、明確職責(zé)分工、壓實各方責(zé)任。加強央地聯(lián)動，推動各地因地制宜、協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)《實施意見》各項措施落實落地。    

    二是加強監(jiān)測評估。建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融指標(biāo)體系，探索開展普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評價評估。對普惠金融發(fā)展中遇到的問題加強調(diào)查研究，適時豐富完善和優(yōu)化調(diào)整政策措施。    

    三是加強宣傳引導(dǎo)。開展《實施意見》及有關(guān)政策的解讀和宣傳，總結(jié)普惠金融工作典型經(jīng)驗做法，促進(jìn)金融機構(gòu)提高服務(wù)本領(lǐng)，引導(dǎo)人民群眾和經(jīng)營主體用好金融服務(wù)，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

    附：國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見

    https://www.gov.cn/zhengce/content/202310/content_6908495.htm

（編輯 孫倩）