信用卡行業(yè)新規(guī)發(fā)布 進(jìn)一步規(guī)范息費(fèi)收取 治理過(guò)度授信

    本報(bào)記者 蘇向杲

    7月7日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，銀保監(jiān)會(huì)、央行近日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）。《通知》主要包括5個(gè)方面內(nèi)容：規(guī)范信用卡息費(fèi)收?。磺袑?shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式；規(guī)范外部合作行為管理；推動(dòng)信用卡線上服務(wù)便利化。

    受訪專家認(rèn)為，《通知》堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，從轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過(guò)度授信、規(guī)范息費(fèi)收取等多個(gè)方面提出明確、具體的要求，這利于推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

    多維度規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)

    一直以來(lái)，信用卡息費(fèi)收取問(wèn)題備受消費(fèi)關(guān)注?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)。

    銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題。

    對(duì)此，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

    《通知》進(jìn)一步加強(qiáng)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。目前，信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問(wèn)題，《通知》針對(duì)性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳；對(duì)本行信用卡營(yíng)銷人員實(shí)行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收。

    此外，《通知》還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過(guò)合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

    銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變信用卡發(fā)展模式

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，加強(qiáng)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)不僅十分必要，且具有緊迫性。《通知》堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，提出具體明確的要求，特別是提出32處“不得”、1處“嚴(yán)禁”具有較強(qiáng)針對(duì)性和可操作性?！锻ㄖ穼?duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面細(xì)致的規(guī)定，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，更好地保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

    星圖金融研究院研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《通知》利于行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展，《通知》提出的通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式等條款值得持續(xù)關(guān)注。

    董希淼補(bǔ)充道，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，下一步應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，應(yīng)當(dāng)從單純追求規(guī)模和速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，一定要理性使用信用卡，不過(guò)度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。對(duì)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，要以《通知》公布為契機(jī)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度，引導(dǎo)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展。