央行加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理 有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

    本報(bào)記者 劉琪

    日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

    “《通知》圍繞銀行卡受理終端全生命周期管理，要求收單機(jī)構(gòu)建立終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。圍繞上述要求，立足支付市場(chǎng)主體不同職責(zé)，建立多層次規(guī)范機(jī)制，形成各司其職、多方共治的管理體系”，中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

    一方面，秉承“誰(shuí)的終端誰(shuí)負(fù)責(zé)”，壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務(wù)的主體責(zé)任。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立終端序列號(hào)與五要素關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，受理終端使用期間變更任一要素的，應(yīng)重新履行相關(guān)審核手續(xù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采用具備密碼識(shí)別技術(shù)的銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯。

    另一方面，秉承“誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)誰(shuí)負(fù)責(zé)”，壓實(shí)清算機(jī)構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡(luò)秩序的維護(hù)責(zé)任。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)組織成員機(jī)構(gòu)對(duì)本網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)終端進(jìn)行全面梳理、評(píng)估，對(duì)不符合通知要求的終端按照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)限期清退或升級(jí)改造。同時(shí)，建立入網(wǎng)銀行卡受理終端注冊(cè)管理平臺(tái)，會(huì)同成員收單機(jī)構(gòu)在終端入網(wǎng)、變更、監(jiān)測(cè)、退出等環(huán)節(jié)，對(duì)終端序列號(hào)與五要素關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系進(jìn)行全生命周期管理。一旦監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)核查與處置措施，有效防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)。考慮同一終端可能入網(wǎng)多家清算機(jī)構(gòu)，為避免重復(fù)建設(shè)，清算機(jī)構(gòu)可自建或委托其他機(jī)構(gòu)代為建立管理平臺(tái)，但其主體責(zé)任不因委托關(guān)系而轉(zhuǎn)移。被委托機(jī)構(gòu)范圍包括其他清算機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)等，具體對(duì)象及模式由清算機(jī)構(gòu)自主確定。

    《通知》遵循同類業(yè)務(wù)同等標(biāo)準(zhǔn)的原則，結(jié)合條碼支付受理終端與傳統(tǒng)銀行卡受理終端的異同點(diǎn)，對(duì)特約商戶的條碼支付受理終端實(shí)施分類管理。對(duì)于與傳統(tǒng)銀行卡受理終端類似，可采集主要支付信息、參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，如卡碼復(fù)合智能終端等，執(zhí)行與銀行卡受理終端同等的監(jiān)管要求。對(duì)于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付輔助受理終端，如掃碼槍或盒子、顯碼設(shè)備、靜態(tài)碼牌等，考慮條碼支付的普惠性，要求通過(guò)建立商戶與收單核心要素對(duì)應(yīng)關(guān)聯(lián)關(guān)系、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)手段等方式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。此外，對(duì)于不具備定位功能的條碼支付輔助受理終端，要求通過(guò)付款人的交易位置或其他關(guān)于移動(dòng)終端實(shí)際位置的推算方式進(jìn)行終端交易位置監(jiān)測(cè)，防范終端濫用風(fēng)險(xiǎn)?？紤]實(shí)施前述監(jiān)測(cè)需收單側(cè)、賬戶側(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作銜接，要求由清算機(jī)構(gòu)會(huì)同收單側(cè)、賬戶側(cè)成員機(jī)構(gòu)建立終端位置聯(lián)合監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，在采取加密、去標(biāo)識(shí)化等必要安全技術(shù)措施確保信息安全的前提下，共同確定核驗(yàn)頻率、標(biāo)準(zhǔn)、模式等操作路徑。

    “近年來(lái)，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效”，前述負(fù)責(zé)人表示。

    為在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出以下針對(duì)性要求。一是對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。三是對(duì)通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

    為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，《通知》設(shè)置了過(guò)渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。

    此外，特約商戶實(shí)名制是收單業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性制度，是確保交易真實(shí)性、維護(hù)收單市場(chǎng)秩序、防范違法犯罪活動(dòng)的重要保障。《通知》秉承“誰(shuí)的商戶誰(shuí)負(fù)責(zé)”，收單機(jī)構(gòu)作為特約商戶管理的第一責(zé)任主體，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法性、申請(qǐng)收單服務(wù)真實(shí)意愿的實(shí)質(zhì)性審核，落實(shí)對(duì)特約商戶的持續(xù)性管理義務(wù)，并進(jìn)一步明確了商戶身份審核方式：對(duì)于具有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)商戶身份；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶、無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)體特約商戶，考慮到其現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)難度大、成本高，要求收單機(jī)構(gòu)原則上通過(guò)人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)商戶身份。

    同時(shí)，《通知》立足“誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)誰(shuí)負(fù)責(zé)”，要求清算機(jī)構(gòu)建立入網(wǎng)特約商戶信息平臺(tái)，并遵循最小必要原則采集特約商戶核心入網(wǎng)信息，對(duì)成員機(jī)構(gòu)接入本網(wǎng)絡(luò)的特約商戶的真實(shí)性、安全性和合法合規(guī)性進(jìn)行必要審慎管理，對(duì)成員機(jī)構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。清算機(jī)構(gòu)收集和使用的商戶信息限于上述特定目的范圍，不得過(guò)度收集或使用信息。

    對(duì)于《通知》對(duì)消費(fèi)者和小微商戶有哪些影響，前述負(fù)責(zé)人表示，《通知》總體上有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。一方面，《通知》從多主體、多維度進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端與特約商戶管理，有利于防范不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費(fèi)者個(gè)人信息，甚至盜用賬戶資金；另一方面，《通知》要求清算機(jī)構(gòu)完善支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，支持本機(jī)構(gòu)成員機(jī)構(gòu)滿足客戶必要合理的交易信息查詢需求，有利于提升銀行、支付機(jī)構(gòu)的對(duì)賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴。

    “長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，《通知》關(guān)于規(guī)范個(gè)人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人收款碼用戶，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)參照特約商戶管理。個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險(xiǎn)，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)”，前述負(fù)責(zé)人表示。

（編輯 李波）