數(shù)字人民幣亮相！“碰一碰”支付時(shí)代越來(lái)越近了

    數(shù)字貨幣時(shí)代正加速到來(lái)，這股“東風(fēng)”會(huì)給人們的生活、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)何種變化，備受關(guān)注。

    27日，中國(guó)銀行前行長(zhǎng)李禮輝在第六屆區(qū)塊鏈全球峰會(huì)上表示，我國(guó)試點(diǎn)中的法定數(shù)字貨幣具有脫網(wǎng)交易的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)楣娞峁┌踩愿?、流?dòng)性好的支付工具，讓日常生活更簡(jiǎn)單，也有可能跨境“溢出”，發(fā)展成為全球性數(shù)字貨幣。

    而受訪金融業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，數(shù)字貨幣將有力促進(jìn)金融創(chuàng)新，變革金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式，有利于將普惠金融的資金更精準(zhǔn)地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

    同時(shí)，金融IT基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)等與數(shù)字貨幣密切相關(guān)的領(lǐng)域，將在這波創(chuàng)新改革中獲得明顯加持，出現(xiàn)較大需求與提升。

    “碰一碰”脫網(wǎng)支付最受關(guān)注

    “我這邊信號(hào)不太好，客戶掃二維碼支付的時(shí)候，有的要舉著手機(jī)找信號(hào)，付款信息也常會(huì)延遲收到。如果能夠不用聯(lián)網(wǎng)就支付，那真的是太方便了。”27日，濟(jì)南新世界商城附近的一位食品經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說(shuō)。

    就在本月上旬，數(shù)字人民幣在深圳啟動(dòng)首次大規(guī)模公測(cè)，以“發(fā)紅包”的方式，向每位中簽者發(fā)放200元數(shù)字人民幣紅包。數(shù)據(jù)顯示，10月12日18時(shí)至10月18日24時(shí)，深圳有47000余名中簽個(gè)人成功領(lǐng)取紅包，使用紅包交易62000余筆，交易金額876.4萬(wàn)元。

    “下載安裝‘數(shù)字人民幣App’，使用手機(jī)號(hào)注冊(cè)登錄就可以參與活動(dòng)。”在深圳一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)工作的呂知茂對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說(shuō)，自己雖然沒有中得紅包，但是有陪中簽的朋友去消費(fèi)過(guò)，“支付方式可以掃二維碼，也可以用‘碰一碰’。”

    呂知茂表示，這個(gè)“碰一碰”未來(lái)應(yīng)用前景更具潛力，比如當(dāng)你想把“個(gè)人錢包”里的錢支付或轉(zhuǎn)給他人，只需手機(jī)與另一臺(tái)設(shè)備靠近，就能完成支付或轉(zhuǎn)錢，“技術(shù)類似NFC（近距離無(wú)線通訊技術(shù)），不需要網(wǎng)絡(luò)就可以完成。”

    這種模式也就解決了上述商戶信號(hào)不好的問(wèn)題。當(dāng)然，類似的支付模式在華為部分手機(jī)以及App上都出現(xiàn)過(guò)，不過(guò)有著央行背書的人民幣電子貨幣，顯然更具影響力。

    經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，23日央行發(fā)布了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》，為數(shù)字人民幣發(fā)行提供法律依據(jù)。這也意味著數(shù)字人民幣具有無(wú)限的法定償付性質(zhì)，在可以使用電子支付的地方，有條件的商家須接受客戶支付的數(shù)字人民幣。而類似支付寶等支付模式，商家則有權(quán)利拒絕使用。

    ATM機(jī)等設(shè)備將迎更新?lián)Q代潮

    經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在與呂知茂的視頻通話中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣App使用界面設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)潔，“上滑”可以付款，“下滑”用來(lái)收款，“錢包管理”可進(jìn)行“存銀行”及“充錢包”操作，充錢包方式包括手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬（通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬至錢包）及綁定銀行卡兩種方式。

    不過(guò)，以他從事多年金融工作的經(jīng)驗(yàn)看，這簡(jiǎn)單的操作背后，帶來(lái)的變革并不少。比如，數(shù)字貨幣直接由央行發(fā)行，可集交易和結(jié)算于一體，相較其它支付App省去了很多后臺(tái)清算、銀行資金劃撥等繁瑣業(yè)務(wù)，提高交易效率，及對(duì)資金動(dòng)向的監(jiān)測(cè)。

    中金公司研究部董事總經(jīng)理、首席半導(dǎo)體及科技硬件分析師黃樂平的研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，此次數(shù)字人民幣App界面設(shè)計(jì)采用極簡(jiǎn)風(fēng)格，契合了數(shù)字人民幣作為法定現(xiàn)金M0替代的金融基礎(chǔ)設(shè)施定位；App內(nèi)可以承載多個(gè)銀行的錢包，但錢包賬戶體系由各自銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，印證了數(shù)字人民幣“央行-運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)-公眾”的雙層運(yùn)營(yíng)體系。

    “中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測(cè)，商業(yè)銀行從中央銀行申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后，直接面向社會(huì)，負(fù)責(zé)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。”國(guó)泰君安研究員楊文健也表示，數(shù)字人民幣可以降低流通成本、提高貨幣運(yùn)行效率、強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)控。

    另外，此次App只需使用手機(jī)號(hào)碼和身份證號(hào)完成KYC（對(duì)賬戶持有人條件審核備案），不需要關(guān)聯(lián)銀行賬戶，就可以進(jìn)行收款、支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)值（通過(guò)跳轉(zhuǎn)各家手機(jī)銀行App）等功能，較大程度上提升了數(shù)字人民幣使用的便利性。

    中金公司分析指出，數(shù)字人民幣是央行為無(wú)現(xiàn)金時(shí)代提供的解決方案，對(duì)中國(guó)支付市場(chǎng)格局以及人民幣國(guó)際化都會(huì)有深遠(yuǎn)影響。

    當(dāng)然，首先感受到這輪變革的，除了數(shù)字人民幣的使用者，就是從終端到系統(tǒng)在內(nèi)金融IT基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)，因?yàn)閿?shù)字人民幣會(huì)帶來(lái)巨大的設(shè)備升級(jí)需求。

    “對(duì)POS和ATM廠商來(lái)說(shuō)，需要滿足數(shù)字貨幣的要求，設(shè)備面臨著一輪更新?lián)Q代潮。”國(guó)盛證券分析師劉錦認(rèn)為，還有對(duì)安全加密廠商來(lái)說(shuō)，電子認(rèn)證、安全加密等領(lǐng)域是數(shù)字貨幣安全穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，相關(guān)廠商也有望受益。

    供應(yīng)鏈金融具備成長(zhǎng)潛力

    值得關(guān)注的是，數(shù)字人民幣的測(cè)試工作在進(jìn)一步推進(jìn)，目前除了深圳外，數(shù)字人民幣還在蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，為未來(lái)推廣應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

    中金公司猜測(cè)，數(shù)字人民幣具備作為消費(fèi)補(bǔ)貼的潛力，且相比通過(guò)微信支付寶等第三方平臺(tái)發(fā)放消費(fèi)券，更加權(quán)威、可控、針對(duì)性更強(qiáng)、潛在覆蓋面更廣。

    招商證券首席策略分析師張夏認(rèn)為，就全球應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)講，央行數(shù)字貨幣可實(shí)現(xiàn)疫情期間紓困資金的精準(zhǔn)投放。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的貨幣傳導(dǎo)體系難以實(shí)紓困資金的精準(zhǔn)投放，并且存在時(shí)滯，中小企業(yè)與個(gè)人拿到救助資金的時(shí)間可能較長(zhǎng)，由此經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇將更為緩慢。

    但是央行數(shù)字貨幣可以由央行直接發(fā)行至個(gè)人與企業(yè)的錢包（或者央行可對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)放對(duì)象、金額進(jìn)行控制），縮短了傳導(dǎo)時(shí)間，且可以非常精準(zhǔn)的投放資金。

    不過(guò)，應(yīng)用場(chǎng)景更為明晰的產(chǎn)業(yè)，還是要屬供應(yīng)鏈金融。

    有金融業(yè)內(nèi)人士就表示，供應(yīng)鏈金融作為數(shù)字金融重要應(yīng)用領(lǐng)域，在數(shù)字技術(shù)的深度融合下，其發(fā)展也有望提速。

    比如，通過(guò)數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融，可以挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)價(jià)值，建立行業(yè)“數(shù)據(jù)鏈”，逐步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)上下游的深度融合，構(gòu)建基于上下游的產(chǎn)融生態(tài)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”搭建。進(jìn)而賦能信用穿透，增強(qiáng)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的商業(yè)信用和融資能力，銀行也可以將普惠金融的資金更精準(zhǔn)地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

    就此，李禮輝也表示，供應(yīng)鏈金融的規(guī)?；瘜⑹谴筅厔?shì)。“我們應(yīng)該共同開發(fā)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高品質(zhì)的金融服務(wù)。”

    （經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 時(shí)超）