曾幾何時,不敢貸、不愿貸、不會貸、不能貸,是基層金融機構面對中小微企業(yè)的融資需求時,普遍存在的問題。
9月10日,中國人民銀行召開的“金融支持保市場主體系列新聞發(fā)布會(第二場)”傳遞的信息顯示,今年以來,面對疫情對實體經濟帶來的沖擊,為了穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè),在金融管理部門的指揮棒下,“敢貸、愿貸、會貸、能貸”的機制正在逐步完善,資金傳導渠道得到疏浚。截至7月末,5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速達到37.1%,全年有望超額實現(xiàn)政府工作報告提出的40%增速目標。
在“敢貸”機制建設方面,人民銀行南京分行行長郭新明介紹說,重在消除銀行業(yè)金融機構對風險和追責的擔憂,調動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。1-8月,江蘇省主要銀行業(yè)金融機構累計進行責任認定人數(shù)2.57萬人,其中免予追責2.1萬人,占比達81.7%,有效落實了盡職免責制度。
要打消銀行的顧慮,還需要解決銀企信息不對稱問題。人民銀行成都分行行長嚴寶玉稱,人民銀行成都分行牽頭建立了“天府信用通”平臺,向銀行、企業(yè)免費開放,共享工商、稅務、電力等53類信用信息14億條,注冊企業(yè)達到6.9萬戶,銀行累計查詢量達到96.2萬次。
要增強銀行“愿貸”的主動性,則需要建立健全外部和內部的激勵約束機制。據郭新明介紹,人民銀行南京分行督促指導各銀行完善中小微企業(yè)貸款內部轉移定價,推動各商業(yè)銀行將普惠金融內部績效考核權重提升至10%以上。部分銀行還推出具有自身特色的小微貸款獎勵制度,比如,有的銀行將發(fā)放普惠小微信用貸款的考核獎勵提高50%,有的銀行對客戶經理推薦并審批成功的普惠小微信用貸款,按每筆100元進行獎勵。
中國農業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經理許江稱,該行對普惠和“三農”金融服務實施專項考核,兩項考核在全行綜合績效考核中占比達26%。
“我理解,‘敢貸、愿貸’主要是機制問題,‘會貸、能貸’更多是能力問題。”銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍一語道破“不會貸”和“不能貸”的痛點。
郭新明提到,要創(chuàng)新技術、產品和業(yè)務模式,提高銀行機構“會貸”的專業(yè)性。截至7月末,江蘇省內107家銀行業(yè)金融機構依托230個線上金融產品,對10.5萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。
“科技使得傳統(tǒng)信貸盡職調查做不到、判斷不了的經營問題變得可觀察、可判斷,貸款客戶的普及率大大提高??萍家彩沟觅J款風險的識別和計量準確了,勢必會推動風險精準定價,惠及有經營需要的小微實體。”平安銀行普惠金融事業(yè)部副總裁孫獻軍稱,大數(shù)據建模、智能風控、智能展業(yè)、智能貸戶監(jiān)測和預警、智能催收以及機器人對客戶經理的隨問隨答支持,都是平安銀行運用科技手段服務小微的成績單。
至于如何提高銀行“能貸”能力,郭新明和嚴寶玉均提及了資本補充問題。據介紹,今年上半年,江蘇省城商行和農商行通過各種渠道補充資本830億元。人民銀行成都分行則運用人民銀行評級和MPA評估,引導金融機構增資擴股,鼓勵支持發(fā)行二級資本債、永續(xù)債等資本補充工具,上半年,轄內1家銀行成功發(fā)行西部首單永續(xù)債17億元,另外2家法人機構80億元永續(xù)債也已經進入審批通道。
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