央行規(guī)范代收業(yè)務(wù) 設(shè)負(fù)面清單明確適用場(chǎng)景

    為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，12月2日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），并公開征求意見。

    代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán)，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。其特點(diǎn)主要表現(xiàn)為，收款人相對(duì)固定，收款人與付款人的交易場(chǎng)景相對(duì)固定，付款頻率或額度等條件由收款人與付款人事先約定。代收業(yè)務(wù)在日常生活場(chǎng)景中應(yīng)用較為廣泛，例如，客戶與自來水、電力、燃?xì)?、有線電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動(dòng)從客戶賬戶扣費(fèi)；信用卡持卡人與銀行簽訂自動(dòng)還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡等。

    相較于其他需付款人對(duì)交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢(shì)，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前代收業(yè)務(wù)存在著對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金；與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景或非法交易等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    “風(fēng)險(xiǎn)案例顯示，對(duì)代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理不到位是代收業(yè)務(wù)比較突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，很多情形下僅需收付款人簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議，收款人即可發(fā)起代收業(yè)務(wù)指令扣劃付款人資金，整個(gè)流程中付款人與其開戶機(jī)構(gòu)沒有交互。”上述負(fù)責(zé)人稱。

    因此，《通知》在回歸代收業(yè)務(wù)小額便民初衷的指導(dǎo)原則下，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防控與市場(chǎng)現(xiàn)狀等因素，明確了兩種授權(quán)方式，且不同的授權(quán)方式適用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景。

    一種為“兩兩授權(quán)”，由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)。這種授權(quán)方式下，可能存在付款人開戶機(jī)構(gòu)未有效審核付款人真實(shí)意愿情況下開通代收服務(wù)，導(dǎo)致客戶資金盜用風(fēng)險(xiǎn)的情形?！锻ㄖ访鞔_，在這種授權(quán)方式下，可通過代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費(fèi)、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險(xiǎn)保費(fèi)繳納、繳納租金、會(huì)員費(fèi)用等小額便民業(yè)務(wù)。

    另一種為“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時(shí)簽訂協(xié)議，與“兩兩授權(quán)”相比，該模式進(jìn)一步提升了授權(quán)強(qiáng)度，強(qiáng)化了付款人開戶機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，更有利于保障付款人資金安全。相應(yīng)地，在該授權(quán)模式下，代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景也適當(dāng)增加，實(shí)踐中較為常見的賬戶余額自動(dòng)購(gòu)買貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開展。

    值得注意的是，《通知》強(qiáng)調(diào)代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

    此外，代收業(yè)務(wù)與小額免密支付并非一回事。《通知》明晰了兩者邊界，例如，代收業(yè)務(wù)無(wú)交易金額限制，但通過支付賬戶余額支付的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)的交易限額為1000元/天，若超過免密業(yè)務(wù)限額的消費(fèi)業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對(duì)交易進(jìn)行逐筆驗(yàn)證。

    《通知》明確，銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)照本通知要求對(duì)存量代收業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，制定整改方案并報(bào)告央行及其分支機(jī)構(gòu)同意后執(zhí)行。逾期未完成整改的，應(yīng)當(dāng)暫停開展代收業(yè)務(wù)。