以創(chuàng)新為抓手 推動(dòng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展

    助貸業(yè)務(wù)是指助貸機(jī)構(gòu)利用自身掌握的獲客、風(fēng)控及貸后管理優(yōu)勢，向資金供給方（例如商業(yè)銀行等）推薦借款人，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。與借款人自己去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)申請借款相比，通過助貸機(jī)構(gòu)時(shí)間更短、效率更高。

    早期的助貸業(yè)務(wù)主要采用信貸工廠模式。這種手工作坊式的助貸模式隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大日漸不能適應(yīng)發(fā)展需要。

    2015年以來，助貸業(yè)務(wù)憑借人工智能、大數(shù)據(jù)征信等金融科技發(fā)展，利用數(shù)字化風(fēng)控和信貸決策技術(shù)進(jìn)行服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，生機(jī)再現(xiàn)。目前，助貸行業(yè)呈現(xiàn)技術(shù)專業(yè)化、模式多樣化和產(chǎn)品多元化的市場格局，其業(yè)務(wù)和專業(yè)類型主要包括聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和技術(shù)輸出及服務(wù)等。

    其中，涉及聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)模式的助貸機(jī)構(gòu)主要是在（數(shù)字）普惠金融領(lǐng)域具有專業(yè)優(yōu)勢的持牌金融機(jī)構(gòu)，利用其專業(yè)和牌照優(yōu)勢與傳統(tǒng)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)、業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)信息等多方位的合作和聯(lián)合，風(fēng)險(xiǎn)和收益按比例公平分擔(dān)；涉及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)業(yè)務(wù)模式的助貸機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)公司和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，它們利用自身的保險(xiǎn)和擔(dān)保等專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，為商業(yè)銀行等資金供應(yīng)方提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋，幫助商業(yè)銀行等貸款機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對次優(yōu)客群的下沉；還有一種比較典型的方式是以金融科技公司為代表的風(fēng)控技術(shù)型模式，它們綜合運(yùn)用自身技術(shù)、信貸和渠道等諸多方面優(yōu)勢特點(diǎn)，向中小銀行等機(jī)構(gòu)輸出金融科技和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為中小銀行等機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)咨詢、系統(tǒng)構(gòu)建和協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)評估服務(wù)。

    在普惠金融領(lǐng)域深耕細(xì)作

    助貸作為金融科技在信貸領(lǐng)域的典型實(shí)踐和應(yīng)用代表，通過助貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流、風(fēng)險(xiǎn)審核與貸款定價(jià)、貸后管理等部分或全部環(huán)節(jié)，為銀行、信托和小貸公司提供技術(shù)、方法、理念以及渠道、客戶支持和服務(wù)，提高金融普惠性，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍和服務(wù)精準(zhǔn)度。助貸模式之所以在金融市場興起，主要是契合了貸款機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)雙方需求，解決了雙方的痛點(diǎn)，才形成了相對穩(wěn)定的合作模式。

    對于貸款機(jī)構(gòu)來說，多數(shù)傳統(tǒng)持牌貸款機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)在于缺乏場景與數(shù)據(jù)，獲取優(yōu)質(zhì)信貸資源不足，線上獲客能力相對較差。從數(shù)據(jù)來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，銀行依賴線下網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)獲客方式開始出現(xiàn)“乏力”。

    由于銀行體制及線上場景、數(shù)據(jù)的限制，特別是中小商業(yè)銀行，面對內(nèi)外部的競爭壓力，其在線下獲取信貸資產(chǎn)的機(jī)會(huì)十分有限，轉(zhuǎn)型線上獲取優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)就成為了突破瓶頸的重要途徑。此外，中小銀行借助助貸業(yè)務(wù)獲得了大量個(gè)人消費(fèi)金融貸款數(shù)據(jù)，可逐步構(gòu)建自身核心零售業(yè)務(wù)體系。

    對助貸機(jī)構(gòu)來說，其痛點(diǎn)在于資金來源有限和缺乏放貸資質(zhì)。助貸機(jī)構(gòu)多脫胎于金融科技領(lǐng)域，經(jīng)過幾年發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。但發(fā)展壯大后，或因缺乏放貸資質(zhì)，或因缺少資金，其發(fā)展遭遇瓶頸。利用自身的技術(shù)和行業(yè)優(yōu)勢，加強(qiáng)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，在普惠金融領(lǐng)域深耕細(xì)作是助貸業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的不二選擇。

    監(jiān)管機(jī)制有待完善

    當(dāng)前，我國助貸業(yè)務(wù)正迅速興起，涉足其中的不僅包括金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融翹楚，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛參與其中，服務(wù)普惠金融的發(fā)展方向也得到監(jiān)管部門認(rèn)同和肯定。但值得注意的是，助貸業(yè)務(wù)畢竟是新生事物，其發(fā)展模式、監(jiān)管機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理和制度建設(shè)等有待完善，甚至在某種程度上處于空白。

    現(xiàn)階段，助貸業(yè)務(wù)發(fā)展對于金融監(jiān)管主要挑戰(zhàn)包括幾個(gè)方面。

    一是金融機(jī)構(gòu)利用助貸進(jìn)行監(jiān)管套利，不利于金融穩(wěn)定。有金融機(jī)構(gòu)可能不當(dāng)利用助貸工具，進(jìn)行不合規(guī)和不合法經(jīng)營。今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》，要求農(nóng)商行嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心。助貸本是有助于推動(dòng)信貸資源的優(yōu)化配置、擴(kuò)大金融服務(wù)范圍的好工具，但如若邊界不清，過度分擔(dān)銀行等資金方自身本應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理能力，造成中小銀行不當(dāng)利用助貸工具做大規(guī)模、跨區(qū)域經(jīng)營，就會(huì)給銀行體系的穩(wěn)定性帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。監(jiān)管并非反對助貸，而是反對助貸被用于跨區(qū)域經(jīng)營。

    二是助貸業(yè)務(wù)發(fā)展可能會(huì)模糊金融業(yè)務(wù)發(fā)展邊界，增加金融監(jiān)管的復(fù)雜性。根據(jù)當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)不能將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包給助貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)向放貸金融機(jī)構(gòu)開放必要的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。然而從金融業(yè)與科技融合發(fā)展來看，金融業(yè)務(wù)邊界的模糊化是大勢所趨。對于助貸業(yè)務(wù)來說，如果資金供應(yīng)方是中小微銀行金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)前條件下，一些舉措可能無助于這些中小銀行在短期內(nèi)建立起適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)控和信貸決策等核心系統(tǒng)，而且可能會(huì)掐斷銀行資金流向中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道，影響助貸機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)的積極性，增加中小微企業(yè)的融資難度和融資成本。

    三是助貸尚未形成統(tǒng)一監(jiān)管協(xié)調(diào)架構(gòu)。目前，各地銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行助貸信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)與監(jiān)督，地方金融監(jiān)督管理局則負(fù)責(zé)助貸機(jī)構(gòu)助貸的業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。同時(shí)，各地互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)、小貸行業(yè)協(xié)會(huì)則對助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)審查和日常管理。尚未從整個(gè)助貸行業(yè)層面上，形成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的監(jiān)管架構(gòu)，政出多門，監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白并存，造成監(jiān)管職責(zé)不明，影響監(jiān)管整體效能。

    近日，北京銀保監(jiān)局《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中“關(guān)于銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)”條款規(guī)定，從銀行等資金供應(yīng)方角度，明確要求銀行在開展助貸業(yè)務(wù)中需要對合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制；清晰界定合作中的權(quán)責(zé)劃分，強(qiáng)化信息披露；加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則，審慎辦理異地客戶授信業(yè)務(wù)。

    筆者認(rèn)為，這既是監(jiān)管部門對助貸業(yè)務(wù)的認(rèn)同和肯定，更是對當(dāng)前助貸業(yè)務(wù)發(fā)展的鞭策。助貸是金融產(chǎn)業(yè)分工細(xì)化與合作深化的必然結(jié)果，能有效提高資源的優(yōu)化配置，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。作為金融創(chuàng)新，助貸突破了現(xiàn)有監(jiān)管的框架，踏入了監(jiān)管空白地帶，增加了監(jiān)管的復(fù)雜性。同時(shí)助貸作為有益創(chuàng)新，屬于數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要內(nèi)容，需要加大創(chuàng)新力度，趨利避害，去偽存真，推動(dòng)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。這也是當(dāng)前我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在服務(wù)實(shí)體和小微經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)。