起底“征信修復(fù)”騙局：有人財(cái)信兩失 有人獲刑三年

    本報(bào)記者 劉琪

    見(jiàn)習(xí)記者 楊潔

    當(dāng)你正因征信有逾期記錄而發(fā)愁時(shí)，恰好有人宣稱“征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”，只需花點(diǎn)錢即可“修復(fù)征信”，你敢信嗎？

    家住山西某地的阿華（化名）相信了。阿華因個(gè)人原因?qū)е抡餍懦霈F(xiàn)多起逾期記錄，今年11月份，急需購(gòu)房的他，無(wú)意中看到了一起幫忙“修復(fù)征信”的廣告，抱著試一試的心態(tài)，阿華聯(lián)系了對(duì)方。在經(jīng)歷了一系列操作后，阿華的征信非但沒(méi)有順利修復(fù)，反而等來(lái)了公安機(jī)關(guān)的刑事調(diào)查。

    阿華的案例僅僅只是這亂象的冰山一角。

    “我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)，并無(wú)‘征信修復(fù)’概念。”北京中銀律師事務(wù)所合伙人郭利軍律師在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，征信報(bào)告作為各類市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)身份證，對(duì)信貸審批、股票發(fā)行、招投標(biāo)以及個(gè)人求職、入學(xué)、創(chuàng)業(yè)等均有影響。由此，部分機(jī)構(gòu)及個(gè)人在商業(yè)利益驅(qū)使下，利用銀行與征信報(bào)告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，基于征信報(bào)告主體對(duì)不良記錄之擔(dān)憂，以所謂“征信洗白”“征信修復(fù)”形成了一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣為一體的灰色產(chǎn)業(yè)。

    有人失財(cái)有人獲刑

    阿華是如何走入“修復(fù)征信”的套路中的？據(jù)了解，在與對(duì)方取得聯(lián)系后，對(duì)方向阿華展示了此前的“成功修復(fù)”記錄，經(jīng)過(guò)一番天花亂墜的灌輸，阿華相信了對(duì)方的“實(shí)力”。隨后，阿華按對(duì)方要求將自己的身份信息、借款信息以及實(shí)名注冊(cè)的電話卡寄送給對(duì)方，先后轉(zhuǎn)賬數(shù)萬(wàn)元作為服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，按照對(duì)方提示的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，撥打監(jiān)管投訴電話，試圖刪除自己的征信逾期記錄。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到的信息，黑產(chǎn)人員向阿華虛構(gòu)了能夠刪除征信的承諾，先后要求其轉(zhuǎn)賬數(shù)萬(wàn)元，并偽造了印有國(guó)家機(jī)關(guān)印章的證明材料，以便阿華配合向監(jiān)管惡意投訴。同時(shí)，記者了解到，目前公安機(jī)關(guān)已對(duì)一名主要黑產(chǎn)人員采取強(qiáng)制措施，并將進(jìn)一步深挖，力求打掉團(tuán)伙、打出典型，以維護(hù)良好金融秩序和群眾合法權(quán)益。

    在中國(guó)裁判文書網(wǎng)去年7月份公布的一份刑事判決書中，能夠直觀地看到這些“信息修復(fù)”人員采取的手段。被告人朱某經(jīng)營(yíng)一家汽車貿(mào)易有限公司，因發(fā)現(xiàn)很多購(gòu)買小汽車的客戶因?yàn)檎餍挪涣紵o(wú)法貸款，于是萌生為客戶修復(fù)征信從中漁利的想法。

    為了打消客戶的顧慮，朱某以經(jīng)營(yíng)的汽車貿(mào)易有限公司的名義對(duì)外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。2019年5月份左右，朱某開(kāi)始在微信朋友圈廣發(fā)微信，謊稱只要客戶提供個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、新辦理的一張客戶實(shí)名制的電話卡等材料，在繳納一定費(fèi)用后，在半個(gè)月至兩三個(gè)月不等的時(shí)間內(nèi)即可為客戶修復(fù)征信問(wèn)題。修復(fù)不成功可以退錢（實(shí)際上到期后朱某以各種理由推脫并未退還）。

    朱某在接到客戶委托征信修復(fù)請(qǐng)求后，一般會(huì)用客戶提供的手機(jī)卡以客戶的名義給客戶貸款逾期的銀行客服打電話，編造貸款逾期的理由（一般是客戶陷入傳銷組織，失去人身自由，無(wú)法及時(shí)還款），之后再要求客戶以自己編造的逾期理由去銀行提交個(gè)人征信異議申訴報(bào)告，甚至有些客戶繳納費(fèi)用后，被告人朱某沒(méi)有任何作為。

    判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，朱某共詐騙被害人陶某等10人修復(fù)征信費(fèi)用12.6萬(wàn)元。朱某也因犯詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣5萬(wàn)元。

    征信異議本質(zhì)是糾錯(cuò)機(jī)制

    12月10日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在百度搜索“征信修復(fù)”時(shí)，頁(yè)面出現(xiàn)多條關(guān)于“征信修復(fù)”網(wǎng)站。記者隨機(jī)聯(lián)系了一家名為“征信異議申訴專家”的一站式服務(wù)平臺(tái)，其工作人員稱對(duì)于房貸逾期、車貸逾期、信用卡逾期都可進(jìn)行征信修復(fù)。

    當(dāng)記者詢問(wèn)是否靠譜時(shí)，對(duì)方直言，“這個(gè)您可以放心，我們都是合法合規(guī)進(jìn)行的，會(huì)根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四章第二十五條，每個(gè)公民對(duì)自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議，您只需提供所需資料，后續(xù)由我們來(lái)處理。”

    當(dāng)記者進(jìn)一步詢問(wèn)價(jià)格時(shí)，對(duì)方則表示需要先看征信報(bào)告。記者表示，目前還沒(méi)有打印征信報(bào)告，對(duì)方就不愿再多聊，顯得格外“謹(jǐn)慎”。

    實(shí)際上，上述工作人員以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）第四章第二十五條規(guī)定的“每個(gè)公民對(duì)自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議”，以此來(lái)表明修改征信記錄看似有理有據(jù)，但實(shí)際上不僅與該條表述有明顯出入，也存在誤導(dǎo)。

    “征信系統(tǒng)不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認(rèn)為可以對(duì)正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除。”中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部征信管理處處長(zhǎng)李理表示。

    李理進(jìn)一步表示，根據(jù)規(guī)定，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。但信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。

    “一般都是由于不可抗力或能證明是銀行原因?qū)е碌恼餍艈?wèn)題，才可以向銀行提出異議申請(qǐng)，否則投訴銀行或者消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的意義不大，銀行不會(huì)隨意刪改征信系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)。”一位在銀行工作的人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，而且銀行審核很嚴(yán)格，會(huì)根據(jù)提供的材料進(jìn)行核實(shí)。

    “市場(chǎng)上所有關(guān)于‘征信修復(fù)’‘征信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。”李理在總結(jié)“非法征信修復(fù)”常見(jiàn)套路時(shí)表示，他們假冒權(quán)威專家、專業(yè)律師等，故意混淆“信用修復(fù)”“征信異議”的概念，自創(chuàng)了“征信修復(fù)”的名目。有的以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名，開(kāi)展虛假宣傳；有的誘導(dǎo)信息主體委托其“代理征信維權(quán)”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感個(gè)人信息，并支付高額服務(wù)費(fèi)，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無(wú)理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進(jìn)行惡意投訴。通常修改失敗后，“非法征信修復(fù)”團(tuán)伙不退款或失聯(lián)，甚至?xí){信息主體財(cái)產(chǎn)安全。

    損害社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)

    《證券日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查中注意到，征信“成功修復(fù)”的聲音時(shí)有出現(xiàn)，且較易引起網(wǎng)友共鳴。

    在抖音平臺(tái)，輸入“征信修復(fù)”可搜到一些科普征信修復(fù)欺騙套路的視頻。但在視頻評(píng)論區(qū)，卻有個(gè)別網(wǎng)友表示“我修復(fù)過(guò)”“花了一千元一條修復(fù)成功”，其言論引來(lái)更多網(wǎng)友來(lái)取經(jīng)“求推薦”。記者以咨詢?yōu)橛?，?qǐng)教了一名聲稱修復(fù)成功的網(wǎng)友倪可（化名）。

    “我去年到4S店買車時(shí)因信用卡有三條逾期記錄無(wú)法貸款，還是別人推薦了一家可進(jìn)行征信修復(fù)的中介，才把問(wèn)題解決。”網(wǎng)友倪可（化名）告訴記者，只需和中介簽訂委托處理合同，再辦一張新的手機(jī)卡，提供自己的征信報(bào)告、身份證號(hào)碼等材料即可，費(fèi)用近4000元。

    “起初我也很害怕，擔(dān)心對(duì)未來(lái)有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當(dāng)時(shí)去了中介公司，感覺(jué)比較正規(guī)，而且當(dāng)時(shí)簽的合同里有保密協(xié)議和處理不成功退款條約。”倪可坦言，“不過(guò)，好在不到一個(gè)月的時(shí)間，我的征信就被成功修復(fù)了。”

    但是，倪可征信修復(fù)是真的“成功”嗎？她將個(gè)人隱私信息主動(dòng)暴露給了對(duì)方，若被非法使用后果不堪設(shè)想。更為重要的是，通過(guò)不法手段“洗白”的征信記錄是否還具有可信度？這無(wú)疑動(dòng)搖了我國(guó)信用體系建設(shè)的根基。

    招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是通過(guò)非法惡意投訴等手段來(lái)逼迫金融機(jī)構(gòu)做出讓步，若這種方式得逞的話，會(huì)導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個(gè)征信體系的客觀性、獨(dú)立性和真實(shí)性，對(duì)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)是一大損害。

    “對(duì)個(gè)人而言，堅(jiān)決不要相信這些征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，如果對(duì)信用記錄有異議，可以通過(guò)合法合規(guī)的途徑提出。同時(shí)，最重要的是要養(yǎng)成合理借貸、量入為出的習(xí)慣，不要過(guò)度借貸、盲目借貸。個(gè)人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護(hù)個(gè)人信用記錄。”董希淼說(shuō)道。

    對(duì)于如何維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄，李理表示，在金融活動(dòng)特別是信貸活動(dòng)中，信息主體應(yīng)主動(dòng)保持與銀行或金融機(jī)構(gòu)間暢通的聯(lián)系渠道，合理負(fù)債，量入為出，合理安排還款時(shí)間，避免出現(xiàn)逾期。如果已經(jīng)產(chǎn)生逾期，應(yīng)積極采取措施與機(jī)構(gòu)溝通，避免再次產(chǎn)生逾期。在日常生活中，要注意保護(hù)個(gè)人隱私信息，不要點(diǎn)擊來(lái)源不明的鏈接。不要把身份信息，如身份證、身份證號(hào)碼及銀行卡卡號(hào)、密碼、手機(jī)號(hào)碼等信息隨意提供給他人，避免身份信息被盜用，如發(fā)現(xiàn)自己個(gè)人信息已被盜用，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。

    郭利軍表示，以合法民事代理方式，依照《條例》規(guī)定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)，以修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等進(jìn)行虛假宣傳、并通過(guò)偽造銀行流水、篡改資料信息、編造各類不可抗力事件等進(jìn)行違法申訴，則不僅面臨民事責(zé)任及行政處罰，亦可能因行為違反刑法中“詐騙罪”等對(duì)應(yīng)罪名，承擔(dān)刑事責(zé)任。

（編輯 上官夢(mèng)露）