28億存單羅生門 誰在撒謊？

    此事目前有兩種情況。一是如渤海銀行所言，濟民可信集團對此事并非不知情。二是濟民可信堅稱不知情，并指出此事涉嫌公章造假。真相如何，仍待調(diào)查。

    “估計近期警方會有較大進展。”11月12日，濟民可信集團發(fā)言人周明告訴南風窗記者，集團兩家子公司28億元存款，在“不知情”情況下被渤海銀行質(zhì)押擔保一事目前仍然沒有新的實質(zhì)進展。

    此前雙方的發(fā)聲，將事情推入一個“羅生門”的狀態(tài)。濟民可信集團堅稱，他們對28億元存款被質(zhì)押擔保一事毫不知情，并稱可能存在公章造假情況。而渤海銀行在最初聲稱發(fā)現(xiàn)了企業(yè)間的異常行為，后發(fā)聲明表示濟民可信集團及其子公司知曉此事。同時還稱濟民可信從被擔保方“華業(yè)石化系”，獲得了三倍于存款利息的額外收入。

    企業(yè)在渤海銀行28億存款莫名被質(zhì)押

    濟民可信對此否認，并再次追問渤海銀行在此事中的系列違規(guī)行為。目前，雙方都已報警。在警方調(diào)查結(jié)果出來之前，各執(zhí)一詞的局面很難緩解，關(guān)鍵問題—28億元的質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)究竟是如何完成的，但這也難以有答案。

    11月12日，證監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布對渤海銀行出具的境外上市反饋意見。其中第五條要求渤海銀行詳細說明濟民可信兩家子公司相關(guān)存款為第三方提供質(zhì)押擔保的情況，“公安機關(guān)是否已立案偵查，你行相關(guān)從業(yè)人員是否存在違法違規(guī)行為或不當操作行為，相關(guān)事項進展情況，以及該事項是否對你行本次發(fā)行構(gòu)成實質(zhì)性障礙。請律師核查并出具法律意見”。

    一個電話

    整件事開始于2021年8月19日的一個電話。據(jù)濟民可信揭露，8月19日當天，濟民可信子公司無錫濟煜山禾藥物股份有限公司（下稱“山禾藥物”）法人代表於江華，接到了一通來自渤海銀行南京分行的電話，詢問他們是否正在辦理一筆存款質(zhì)押業(yè)務(wù)。

    隨后，於江華回電要求銀行立刻停止受理相應(yīng)業(yè)務(wù)

    由此，濟民可信方才得知自己旗下山禾藥物和其關(guān)聯(lián)公司南京恒生制藥有限公司（下稱“恒生制藥”）在南京分行的33億元存款中有28億元在他們“不知情”情況下已被質(zhì)押。為一個毫無關(guān)聯(lián)的第三方企業(yè)—華業(yè)石化南京有限公司（下稱“華業(yè)石化”）提供票據(jù)融資擔保。

    8月21日，渤海銀行南京分行營業(yè)部經(jīng)理胡兆鋒及其助理管鵬程，帶著華業(yè)石化兩位人員同濟民可信見面協(xié)商。濟民可信公開的協(xié)商錄音中，被標為南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程的聲音承認，該項業(yè)務(wù)辦理過程中沒有與存款企業(yè)正面交流。這一說法還得到了錄音中標為華業(yè)石化方的承認。而且錄音中管鵬程承認該南京分行的驗印系統(tǒng)比對率達到85%以上就可以通過，是銀行的漏洞。

    錄音資料顯示，渤海銀行南京分行總經(jīng)理助理管鵬程向濟民可信坦言，整個交易過程沒有與存款企業(yè)進行正面交流，而且他承認了銀行方面的漏洞

    此外，被標為胡兆鋒的錄音承認，濟民可信的第一筆存款存入不久后就被辦理了質(zhì)押業(yè)務(wù)。而這也指向了渤海銀行在3月份給審查山禾藥物的會計師事務(wù)所“詢證函”回函中作出了不符合實際的回復。

    8月24日，濟民可信集團向渤海銀行南京分行當面送達了通知函，再次重申從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，也沒有為他人辦理過任何質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)。同時要求南京分行必須保障其存款安全和自由提取，不得進行任何違法劃扣和其他違規(guī)違法操作。次日，華業(yè)石化貸款逾期，濟民可信因擔保關(guān)系，銀行賬戶被劃走5億元，后又退回5千萬元。

    雙方多次協(xié)商無果后，濟民可信集團于9月3日向無錫警方報警。10月23日，經(jīng)媒體報道后，此事進入公眾視野。渤海銀行于10月24日發(fā)公告稱已報警。之后，兩方進入最初各執(zhí)一詞的狀態(tài)中，而貸款方華業(yè)石化一直處于靜默狀態(tài)。

    但此事也出現(xiàn)其他的聲音。

    財新此前報道稱，據(jù)銀行方面人員透露，於江華當時接到銀行電話詢問是否有存款質(zhì)押業(yè)務(wù)時，曾回復“應(yīng)該是吧”，問及“辦理質(zhì)押的金額時”，於回復“10億？”南京分行表示金額不對并詢問具體辦理人員時，於提及了集團財務(wù)部工作人員。此次通話結(jié)束后，於又回電南京分行，否認對存款質(zhì)押一事知情。

    濟民可信發(fā)言人周明就此回復南風窗，“於江華不分管日常財務(wù)事項，向財務(wù)人員核實后當即向銀行做了明確回復。”隨后，財務(wù)人員又致電渤海銀行，再次否認該公司有人前去辦理存款質(zhì)押，并要求報警。

    根據(jù)濟民可信的聲明，該集團下屬兩家子公司的33億元存款，在渤海銀行南京分行攬儲人聯(lián)系下，于2020年11月至2021年8月間陸續(xù)以“新易存”的形式存入。

    11月4日，濟民可信官方微信發(fā)布聲明，再次重申“對存款遭質(zhì)押毫不知情！”并要求渤海銀行提供相關(guān)說辭的進一步證據(jù)

    有懷疑聲音指出，濟民可信集團為何將33億元巨款存進并無任何合作的渤海銀行南京分行，且存款利率并不算高。根據(jù)濟民可信公眾號文章中所公開的詢證函，山禾藥物存入南京分行的多筆半年期存款利率為1.69%。而目前中國銀行、工商銀行這種利率較低的國有銀行半年期大額存單利率也有1.9%。

    因此，這看起來似乎不是明智的選擇。濟民可信發(fā)言人周明就此疑問回復南風窗，“渤海銀行是正常的股份制商業(yè)銀行，我們在江蘇有兩家企業(yè)也有在建的重大項目，（屬于）正常存款。”此外，他還稱關(guān)于利率高低一事，屬于猜測性內(nèi)容，對此不予評價，“我們不清楚其他銀行的大額利率”。

    誰的問題？

    盡管濟民可信和渤海銀行對此事各執(zhí)一詞，但多位業(yè)內(nèi)人士和專業(yè)律師向南風窗記者表示，這是一起不本該發(fā)生的事故。

    存單質(zhì)押是銀行一種常見的業(yè)務(wù)，多見于企業(yè)用戶借貸和融資業(yè)務(wù)中。若按常規(guī)流程，其中有多個環(huán)節(jié)可以防止此類事件的發(fā)生。廣州一位商業(yè)銀行資深人士告訴南風窗記者，存單質(zhì)押首先要將電子存單轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，而這一環(huán)節(jié)就需要企業(yè)自己向銀行提出申請。

    此外，在質(zhì)押合同簽署時，必須要采用面簽方式，并拍照留底。要么客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)員上門面簽，要么企業(yè)財務(wù)人員攜帶公章、印鑒等到銀行面簽。該業(yè)內(nèi)人士還稱，除了需要審核預(yù)留印鑒和公章外，大額存單的質(zhì)押業(yè)務(wù)，還需企業(yè)股東大會或董事會的決議。

    京師律師事務(wù)所高級合伙人李源在接受采訪時表示：“這個事件中最核心的環(huán)節(jié)就是質(zhì)押保單是如何出具的”

    京師律師事務(wù)所中小企業(yè)投融資事務(wù)部主任楊永輝律師也告訴南風窗記者，“辦理質(zhì)押融資業(yè)務(wù)時，需要企業(yè)財務(wù)主管或企業(yè)法人攜帶公章、質(zhì)押合同等文件，到銀行窗口辦理。”

    中國銀行某省分行的一位工作人員告訴記者，他們行對于企業(yè)賬戶預(yù)留印鑒的比對，由電子系統(tǒng)進行，必須要達到100%相似度才可以通過。該工作人員還稱，對于企業(yè)用戶，不管資金多少，銀行每月都會跟其對賬。方式可以是企業(yè)通過網(wǎng)銀查詢，也可以是銀行開具紙質(zhì)對賬單發(fā)至企業(yè)。

    濟民可信接受媒體采訪時表示，通過網(wǎng)銀查詢時，只能看到余額，看不到是否被質(zhì)押的狀態(tài)。

    此外，最基本的一個常識是，正常情況下，一家企業(yè)不會給與自己毫無聯(lián)系和往來的企業(yè)做如此大額的擔保。

    依上所述，此事就有了目前的兩種情況。一是如渤海銀行所言，濟民可信集團對此事并非不知情。二是濟民可信堅稱不知情，并指出此事涉嫌公章造假。

    11月4日，渤海銀行發(fā)布公告稱，其他信息顯示濟民可信對此事知情，而且獲得了來自融資方“華業(yè)石化系”3倍于存款利息的收益。據(jù)財新報道，渤海銀行所稱的額外收益是指濟民可信此前從華業(yè)石化方面額外收取了約5%的貼息。

    上海一位金融行業(yè)從業(yè)人員告訴南風窗，實際操作中確實存在有閑置資金的企業(yè)通過委托貸款和提供擔保，賺取回報。“對于一些現(xiàn)金流很好的企業(yè)來說，要是沒有好的投資渠道，他們的錢放在銀行里作為存款的話，利息收入不高，這種情況下就有可能通過其他渠道把資金借給別人，中間的利潤就很可觀”。該人士稱，為了安全，有時資金方和用款方會通過銀行等金融機構(gòu)達成交易。操作方式就如此事中的存單質(zhì)押擔保一樣，有了擔保后銀行給用資方開銀行承兌匯票，而用資方再付給資金方一筆高息。

    江西濟民可信集團資金管理部經(jīng)理巢昺：“已經(jīng)劃走了4.5個億，現(xiàn)在目前還有23個億事處于質(zhì)押狀態(tài)”

    財新此前援引一名民間資金市場人士稱，濟民可信做中醫(yī)藥業(yè)務(wù)利潤豐厚，近年來成為資金市場比較有名和活躍的資金方。

    濟民可信發(fā)言人周明向南風窗表示，針對此問題，該集團堅持此前的回應(yīng)：“相關(guān)存款的全部收益情況及來源，我集團在9月3日向無錫警方報案時已作詳細闡述并提供了具體的款項記錄。”

    事發(fā)幾天后，江蘇相關(guān)部門初步調(diào)查稱，濟民可信存款質(zhì)押業(yè)務(wù)中，存在公章造假的嫌疑。濟民可信則對媒體稱，整個業(yè)務(wù)辦理中，存在300余處造假公章蓋印。目前，有關(guān)部門還未公布最終調(diào)查結(jié)果。

    11月5日，針對“28億元存款莫名遭質(zhì)押”一事，濟民可信通過其微信公眾號發(fā)文再次六問渤海銀行南京分行

    “根據(jù)我國刑法280條的規(guī)定，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金。情節(jié)嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。”楊永輝律師告訴南風窗，在此次事件中，若真存在偽造公章的行為，其涉案金額已經(jīng)屬于“情節(jié)嚴重”。

    若此事為真，誰有可能偽造公章？

    “從銀行的合規(guī)性及嚴格的貸款流程來講，銀行私刻假章的可能性不大。”楊永輝律師向記者分析。上述上海金融從業(yè)人士持同樣看法。該人士表示，作為一家持牌金融機構(gòu)，銀行本身沒有動力偽造公章，這種行為的風險遠遠大于收益。因為對銀行來說，信譽是更重要的資產(chǎn)。“但如果把視線聚焦到銀行里的某一個工作人員的話，這個就不好說了。”該人士說道。

    假如在銀行主體不知情下，員工涉嫌偽造公章，銀行是否承擔相關(guān)責任？楊永輝律師分析稱，“這個要看銀行員工是否利用職務(wù)便利，如果是利用職務(wù)之便私刻公章，且使用假公章利用職務(wù)之便進行了違法行為，那么，銀行是需要擔責的。”

    假公章如果是華業(yè)石化的人偽造，銀行也可能會因沒有盡到審查義務(wù)而承擔責任。楊永輝律師分析稱，在這兩種情形下，此事中28億元的質(zhì)押合同可能會被認定為無效。

    另一個可能是，濟民可信集團內(nèi)部人員私刻公章的情形。“如果是濟民財務(wù)人員私刻公章簽署合同則構(gòu)成表見代理，如為表見代理，合同應(yīng)為有效。”楊永輝律師說道。

    江西濟民可信集團法律事務(wù)部總監(jiān)王慶春：“他說你只要有印章，能在驗印系統(tǒng)里通過，它就視為我們企業(yè)的人來辦的這個事”

    “表見代理”是指行為人雖沒有代理權(quán)，但第三人在客觀上有理由相信其有代理權(quán)而與其實施法律行為。在法律上這屬于有效的代理行為。但其有一個要件是：相對人是善意的且無過失。也就是說，此事中的融資方華業(yè)石化須是不知情且無過失。

    但濟民可信方否認了這種可能性。其發(fā)言人周明向南風窗表示，事發(fā)后他們排查了集團內(nèi)部及其子公司所有可能涉及此事的員工，都沒有問題。

    楊永輝律師就此分析，如濟民可信在此次事件中不存在過錯，涉案質(zhì)押擔保為虛假，銀行作為放貸方，理應(yīng)足額將本息歸還儲戶，且承擔一定責任。對于涉事銀行相關(guān)工作人員，包括其他儲蓄方或者貸款方人員，“本事件未來不僅僅是公司或行業(yè)處罰，可能連帶導致發(fā)生違法發(fā)放貸款、騙取貸款等刑事犯罪的調(diào)查”。

    值得一提的是，財新此前報道提到，多方證實渤海銀行經(jīng)辦此項業(yè)務(wù)的管鵬程已被無錫警方帶走。

    渤海銀行還能再贏嗎？

    實際上，渤海銀行不是第一次陷入“擅自”質(zhì)押企業(yè)存款的風波中。

    記者查詢裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，2018年8月，渤海銀行因同樣的事情被上海中技物流有限公司（下稱“中技物流”）起訴。中技物流訴稱，他們存入渤海銀行的2.5億元存款在其不知情情況下，被渤海銀行質(zhì)押，為一家毫無關(guān)系第三方企業(yè)融資提供擔保。在第三方企業(yè)貸款逾期后，中技物流2.5億元存款被渤海銀行劃扣。

    但最終渤海銀行勝訴。法院審理認為此項業(yè)務(wù)手續(xù)文件完整，且在關(guān)鍵文件上均有中技物流的公章和法人代表簽名。此外，中技物流無法對自己并未授權(quán)經(jīng)辦人辦理該項業(yè)務(wù)、無法對其公章和法人簽名未授權(quán)就被隨意處置等事宜做出合理解釋。而且渤海銀行已舉證證明在《質(zhì)押協(xié)議》簽訂時，依照業(yè)務(wù)流程審查了原告公司章程及股東會決議等相應(yīng)文件，已盡到合理的擔保審查義務(wù)。

    之后，中技物流提起上訴，但最終因為沒有按時交納上訴費而被作自動撤回上訴處理。

    當前事件中，渤海銀行也聲稱手握一套完整的質(zhì)押手續(xù)。但與上述案例不同的是，當前事件中有調(diào)查部門初步透露公章涉嫌造假，而且渤海銀行工作人員在與濟民可信的協(xié)商中坦承存在違規(guī)操作。

    這樣的情況下，如果此事進入司法程序后，渤海銀行是否還能再次勝訴？

    靜默的華業(yè)石化

    事情發(fā)生后，作為“主角”之一的融資方華業(yè)石化一直處于靜默狀態(tài)。之前有媒體報道，事發(fā)后華業(yè)石化已經(jīng)匆匆搬離其之前的辦公場所。

    濟民可信公布的錄音和前期媒體報道均顯示，渤海銀行通過濟民可信28億元存款質(zhì)押擔保，給華業(yè)石化提供了票據(jù)融資。目前，因為華業(yè)石化一筆貸款逾期而導致濟民可信集團4.5億元存款被劃扣。

    該銀行工作人員更提議稱繼續(xù)配合銀行的這一質(zhì)押擔保過程

    但無法確定的是，渤海銀行通過濟民可信的質(zhì)押擔保，給華業(yè)石化開出的多張銀行承兌匯票，具體有多大數(shù)額。另外，這些貸出來的錢，用到了哪里？上述上海金融業(yè)內(nèi)人士向記者分析，一般來說，銀行開給企業(yè)的銀行承兌匯票會高于質(zhì)押擔保的金額。

    至于資金的去向，該業(yè)內(nèi)人士稱，企業(yè)著急融資無非幾種情況，要么是擴展規(guī)模，要么是補窟窿救急，要么就是拿錢生錢。“但結(jié)合渤海銀行說濟民可信收了華業(yè)石化三倍于存款利息的收入，我感覺更大的可能是錢生錢或補大窟窿，因為這個融資的成本很高。”該人士說。

    早前，華業(yè)石化被認為通過四次股東變更后，背靠央企中石油系。有人據(jù)此猜測，渤海銀行可能就是因華業(yè)石化是國企子公司的身份才做出如濟民可信所言的，在“不知情”情況下質(zhì)押存款提供擔保。但早在9月26日，中石油就對其“打假”。

    中石油官網(wǎng)在9月26日發(fā)布的《關(guān)于北京華昌置業(yè)有限公司未設(shè)立下屬企業(yè)的聲明》

    上述多位銀行業(yè)人士表示，對于銀行而言，核實一個公司有沒有國企背景，是極其簡單的事情。楊永輝律師表示，假冒國企可能會涉嫌偽造公文、印章，還有可能涉嫌虛假注冊或合同詐騙，如果通過網(wǎng)絡(luò)等宣傳，還涉嫌發(fā)布虛假網(wǎng)絡(luò)信息等。一旦造成了不良后果，可以直接追究法定代表人的刑事責任。

    事發(fā)后，華業(yè)石化背后的實控人莊金東浮出水面。他曾是華業(yè)石化歷史股東江蘇潤港的創(chuàng)始股東和法人。記者通過天眼查查詢發(fā)現(xiàn)，莊金東近年來卷入多起買賣合同、廣告合同和企業(yè)借貸糾紛。2016年6月，其還被南京鼓樓區(qū)人民法院列入失信名單。

    多個公開信息顯示，盡管他早在2016年4月退出江蘇潤港股東之列，但其一直以江蘇潤港和華業(yè)石化董事長的身份多次參加外部調(diào)研活動。

    而實際上，據(jù)財新報道，正是因為華業(yè)石化實控人因其他案件被查，導致資金鏈斷裂而貸款逾期，才使得8月24日濟民可信集團4.5億元存款被渤海銀行劃扣一事發(fā)生，也導致這一事件升級，并演進到今天的地步。

    目前，華業(yè)石化公開聯(lián)系方式已失效。渤海銀行經(jīng)記者聯(lián)系后也暫未回應(yīng)。

    具體真相如何，仍待調(diào)查。