銀行存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整：挑戰(zhàn)與機(jī)遇

    近期，2023年中期業(yè)績(jī)會(huì)成為上市銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，尤其是涉及存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整。從農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信銀行到招商銀行等，多家銀行都在回應(yīng)這一議題。同時(shí)，國有大行也有望在本周內(nèi)就存量房貸利率調(diào)整采取實(shí)質(zhì)性舉措。這一動(dòng)向引發(fā)了市場(chǎng)各方的關(guān)切與討論。

    存量房貸利率調(diào)整：挑戰(zhàn)和回應(yīng)

    人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率，這一指導(dǎo)引發(fā)了一系列反應(yīng)。農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立表示，在政策方案明確后，他們將盡快制定具體操作細(xì)則，并準(zhǔn)備好合同文本，以確保系統(tǒng)銜接的順利進(jìn)行。招商銀行行長(zhǎng)助理兼董事會(huì)秘書彭家文則表示，存量房貸利率的下調(diào)勢(shì)在必行，雖然制定了相應(yīng)預(yù)案，但最終方案尚未敲定。

    國有大行的集體動(dòng)作也引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注。中信銀行管理層表示，他們已密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)動(dòng)向，對(duì)行內(nèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行了梳理和分析，已做好可能的業(yè)務(wù)調(diào)整預(yù)案。而建設(shè)銀行管理層也在會(huì)上表示，監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，各家銀行也在溝通中。

    因城施策和凈息差影響

    人民銀行不斷推動(dòng)商業(yè)銀行調(diào)整存量房貸利率，要求有序進(jìn)行。然而，由于不同銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、占比和原利率水平存在差異，實(shí)施過程中需要解決一系列問題。一份銀行會(huì)議通知顯示，涉及存量房貸利率調(diào)整的項(xiàng)目需要涉及多個(gè)部門的協(xié)同。

    對(duì)于存量貸款利率調(diào)整對(duì)銀行凈息差的影響，業(yè)界也有不同看法。據(jù)主流券商研究機(jī)構(gòu)估算，每調(diào)降10個(gè)BP的按揭利率，對(duì)全行業(yè)凈息差影響約為0.9個(gè)BP至1個(gè)BP。雖然一些商業(yè)銀行表示影響可控，但中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌指出，實(shí)際操作需要兼顧客戶政策一致性和地區(qū)差異性，同時(shí)兼顧銀行實(shí)際承受能力。

    挑戰(zhàn)中的機(jī)遇：長(zhǎng)期觀察和穩(wěn)妥實(shí)施

    存量房貸利率調(diào)整面臨諸多挑戰(zhàn)，但同時(shí)也催生了機(jī)遇。彭家文表示，存量房貸利率調(diào)整有助于減輕部分客戶財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)客戶黏性，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有積極影響。招商銀行還通過三種情景測(cè)算，認(rèn)為總體是可控的。

    對(duì)于如何平衡借款人利益和銀行影響，業(yè)內(nèi)人士提出建議。招聯(lián)首席研究員董希淼建議，可以階段性實(shí)施調(diào)降存量房貸，同時(shí)引導(dǎo)銀行降低存款利率，進(jìn)一步降低負(fù)債成本。人民銀行也可通過貨幣政策降低綜合資金成本，支持受影響較大的銀行。他強(qiáng)調(diào)，在實(shí)施過程中需要考慮市場(chǎng)化、法治化原則，綜合考慮各方因素。

    結(jié)論：謹(jǐn)慎樂觀前行

    存量房貸利率調(diào)整在近期成為銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。各銀行積極響應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向，制定具體操作方案。盡管挑戰(zhàn)不容小覷，但業(yè)界對(duì)于影響的可控性持謹(jǐn)慎樂觀態(tài)度。在人民銀行的指導(dǎo)下，銀行將以市場(chǎng)化和法治化為原則，穩(wěn)妥推進(jìn)存量房貸利率調(diào)整，以平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)。雖然過程中兼顧因城施策、公平性等多方面因素并非易事，但存量房貸利率調(diào)整無疑將在更長(zhǎng)的時(shí)間軸上帶來積極效應(yīng)。