降價(jià)不是衡量車(chē)險(xiǎn)改革唯一標(biāo)準(zhǔn)

    自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整有助于險(xiǎn)企全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。與此同時(shí)，引導(dǎo)險(xiǎn)企轉(zhuǎn)向服務(wù)水平、科技支撐和創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)，并引導(dǎo)車(chē)主形成良好的駕駛習(xí)慣。

    近日，有報(bào)道稱(chēng)按照監(jiān)管部門(mén)要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍從0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5，且各地因地制宜實(shí)施，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于今年6月1日。不少自媒體將這一舉措渲染為“車(chē)險(xiǎn)二次綜改”，引發(fā)不少車(chē)主關(guān)注。

    目前，我國(guó)汽車(chē)保有量已經(jīng)超過(guò)3.1億輛，車(chē)險(xiǎn)政策調(diào)整關(guān)系千家萬(wàn)戶。車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施兩年多來(lái)，監(jiān)管部門(mén)設(shè)定的階段性目標(biāo)基本完成。與此同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平顯著提升。

    其實(shí)，此次放開(kāi)財(cái)險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，早在年初就公布了相關(guān)政策和執(zhí)行的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，并非自媒體炒作的“車(chē)險(xiǎn)二次綜改”。自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整的核心是將定價(jià)權(quán)更多地交還給保險(xiǎn)公司，有助于險(xiǎn)企全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。與此同時(shí)，一方面引導(dǎo)險(xiǎn)企價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)水平、科技支撐和創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)，為消費(fèi)者提供更全面的服務(wù)和保障；另一方面通過(guò)綜合改革，引導(dǎo)車(chē)主形成良好的駕駛習(xí)慣，降低出險(xiǎn)概率，進(jìn)而推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

    需要注意的是，消費(fèi)者看中的是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格降低。但車(chē)險(xiǎn)綜改以來(lái)的目標(biāo)是“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的綜合結(jié)果。價(jià)格降低不是衡量改革是否成功的唯一標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者應(yīng)更看中車(chē)險(xiǎn)的保障水平是否有所提升，車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域服務(wù)水平是否有改進(jìn)提高，不應(yīng)單純關(guān)注車(chē)險(xiǎn)價(jià)格漲跌。

    從車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行的邏輯上看，放開(kāi)財(cái)險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，是為了讓保險(xiǎn)公司定價(jià)更加精準(zhǔn)，更真實(shí)地反映車(chē)輛和駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于冷藏車(chē)、大貨車(chē)、出租車(chē)等風(fēng)險(xiǎn)較高的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步提高定價(jià)上限，這有助于解決部分地區(qū)的高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛此前面臨的投保難甚至頻頻被拒保的行業(yè)頑疾。

    為了保證車(chē)險(xiǎn)綜改的穩(wěn)步推進(jìn)，監(jiān)管部門(mén)曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文，要求精算師協(xié)會(huì)做好商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的回溯，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)深化改革和穩(wěn)定運(yùn)行提供科學(xué)數(shù)據(jù)支撐。中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司要升級(jí)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率監(jiān)測(cè)與預(yù)警。這為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步穩(wěn)定發(fā)展提供了保證和支持。

    未來(lái)，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還會(huì)出現(xiàn)新的變化。比如，新能源車(chē)的滲透率不斷提升，對(duì)于原有的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型會(huì)形成沖擊。另外，隨著智能化程度提高，無(wú)論是車(chē)型還是技術(shù)迭代速度都在顯著加快，也給車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)、理賠帶來(lái)更多不確定因素。可以預(yù)見(jiàn)的是，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)在鞏固現(xiàn)有改革成果的基礎(chǔ)上，還將面臨新的挑戰(zhàn)。（作者：于泳）