讓農(nóng)村“沉睡”資源變資產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)探索“盤活”路徑

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    日前，中國(guó)人民銀行等五部門印發(fā)《關(guān)于開展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，提出“助力盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源”，并從“支持有條件的地方推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”“拓寬生物活體、養(yǎng)殖設(shè)施等抵質(zhì)押物范圍”“支持金融機(jī)構(gòu)增加林權(quán)抵押貸款和林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中長(zhǎng)期貸款投放”等方面提出要求。

    我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資源豐富且各具特色，但目前仍有很多地區(qū)資源尚未被完全喚醒，亟需進(jìn)一步深度挖掘。

    與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體往往面臨缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押物、抵押物估值難、信息不對(duì)稱、信用體系不夠健全等困難，一定程度上導(dǎo)致金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)較高，融資貴等問題相對(duì)突出。因此，多年以來，金融機(jī)構(gòu)不斷思考，如何依靠金融力量幫助農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)從“資源”到“資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

    近年來，金融機(jī)構(gòu)不斷摸排農(nóng)村資源要素，林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵押等一系列創(chuàng)新模式相繼推出，越來越多的農(nóng)村資產(chǎn)資源要素納入銀行抵質(zhì)押范圍，新的融資途徑逐漸打開。

    隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略縱深推進(jìn)，鄉(xiāng)村活力得到空前釋放，金融機(jī)構(gòu)又該如何持續(xù)挖掘農(nóng)村資源要素，推動(dòng)釋放鄉(xiāng)村多元價(jià)值，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更活、讓農(nóng)民更富？

    逐步盤活農(nóng)村“沉睡”資源

    土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備、村集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)……這些曾經(jīng)看起來難以變現(xiàn)的資源，在一系列金融模式創(chuàng)新下竟真正成為“真金白銀”。不少農(nóng)村“沉睡”資源被逐步盤活，成為近些年來金融行業(yè)破解融資難題的最大亮點(diǎn)之一。

    記者了解到，日前，重慶農(nóng)商銀行萬(wàn)州分行協(xié)助牧邦生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展（重慶）有限公司辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備所有權(quán)證，并為其量身定制“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵押貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，發(fā)放貸款300萬(wàn)元。近年來，重慶農(nóng)商銀行積極探索挖掘養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等農(nóng)業(yè)資源抵押融資價(jià)值，精準(zhǔn)制定多元化、綜合化金融服務(wù)方案，支持盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源。

    早前，蘭州錦達(dá)綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司成功獲得1000萬(wàn)元農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)使用權(quán)抵押貸款。據(jù)了解，此筆貸款將農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)使用權(quán)納入抵押登記，榆中縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心與榆中縣農(nóng)村合作銀行緊密合作，合理確定作為抵押物的集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)價(jià)值，并在進(jìn)行掛網(wǎng)公示和出具農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易鑒證書后發(fā)放了貸款，讓企業(yè)擺脫了在融資過程中遇到的抵押物不足、融資難等問題。

    類似的，浙江溫州農(nóng)商銀行系統(tǒng)推出“農(nóng)民（小微）資產(chǎn)授托代管融資”，突破“非抵押不貸、非擔(dān)保不放”的傳統(tǒng)信貸模式，盤活農(nóng)村住房、拆遷補(bǔ)償協(xié)議、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等16大類40種“沉睡”資產(chǎn)價(jià)值。浙江溫嶺農(nóng)商銀行推出“強(qiáng)村·集租貸”，針對(duì)入園制造業(yè)企業(yè)發(fā)放，以村集體小微園區(qū)土地自建房產(chǎn)的未來使用權(quán)收益作為質(zhì)押，解決了入駐園區(qū)的小微企業(yè)無法通過資產(chǎn)抵押獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金的難題。

    在受訪專家看來，各地金融機(jī)構(gòu)聚焦農(nóng)村特色資產(chǎn)的市場(chǎng)化與經(jīng)濟(jì)化運(yùn)作，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)來說實(shí)現(xiàn)了多贏共贏。

    中國(guó)銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)主管邵科表示，對(duì)農(nóng)村而言，可以實(shí)現(xiàn)“沉睡”資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值提升，破解鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金難題，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并有效推動(dòng)生態(tài)資源可持續(xù)利用，支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)；對(duì)于農(nóng)民而言，可以提高閑置資產(chǎn)的利用率，拓寬融資渠道，進(jìn)一步提高生產(chǎn)能力、增加收入、改善生活水平；對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)而言，可以挖掘新的業(yè)務(wù)空間、破解資產(chǎn)荒難題，擴(kuò)大合格抵押品范圍、降低授信風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升普惠金融業(yè)務(wù)質(zhì)效。

    在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來，通過金融創(chuàng)新積極盤活農(nóng)村資產(chǎn)，有助于拓寬農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資渠道，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓寬農(nóng)民收入增長(zhǎng)渠道。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言則有助于拓寬業(yè)務(wù)空間，推動(dòng)銀行提升普惠“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。此外，隨著農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，也將為低碳發(fā)展注入新動(dòng)能。

    深度挖掘農(nóng)村資源要素

    除土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵押之外，如今，越來越多金融機(jī)構(gòu)將目光瞄準(zhǔn)各類區(qū)域特色資源，在創(chuàng)新路上繼續(xù)前行，推動(dòng)其轉(zhuǎn)化成為可抵押的資產(chǎn)，助力盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源。

    例如，中國(guó)銀行福建省分行針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珴O船捕撈行業(yè)特點(diǎn)，推出定制化普惠金融服務(wù)方案——“漁船惠貸-寧德”個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，放寬漁船作為抵押物年限，最長(zhǎng)期限可達(dá)10年，同時(shí)執(zhí)行普惠金融和鄉(xiāng)村振興優(yōu)惠利率，貸款隨借隨還，有效降低漁民融資成本，解決“融資貴”的問題。

    長(zhǎng)期以來，中國(guó)銀行福建省分行還將“抵押+信用”的授信組合評(píng)估模式應(yīng)用在果蔬、養(yǎng)殖等多個(gè)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，創(chuàng)新推出多項(xiàng)特色金融支農(nóng)產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，為以產(chǎn)業(yè)興旺推動(dòng)鄉(xiāng)村振興提供金融保障。

    此外，近年來，福建農(nóng)信持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，聚焦“林票”“綠票”“竹票”三張“權(quán)票”，推出“林票貸”“福林·永綠貸”和“福竹貸”三大綠色金融產(chǎn)品，有效推動(dòng)綠色可持續(xù)發(fā)展。湖北羅田農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出農(nóng)村資源要素抵押貸款，利用農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、旅游景區(qū)收益權(quán)、地上種植物、畜禽水產(chǎn)品、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單訂單等15項(xiàng)資源要素進(jìn)行抵押融資，不斷盤活農(nóng)村資源要素……

    “金融機(jī)構(gòu)通過挖掘農(nóng)村資源要素，創(chuàng)新提供特色貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)民發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)，可推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和多元化發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝表示，同時(shí)，也可使農(nóng)民獲得必要的資金投入生產(chǎn)，進(jìn)一步提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。

    仍有多項(xiàng)難題亟待破解

    事實(shí)上，銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新抵、質(zhì)押物品類已有多年，確實(shí)為許多農(nóng)戶帶來機(jī)遇和希望。但與此同時(shí)，也有不少地方依舊存在“用戶不愿貸、銀行不敢貸”的現(xiàn)象。

    以林權(quán)抵押為例，邵科表示，這類新型抵押模式發(fā)展時(shí)間依然較短，相關(guān)主體間信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重，且缺乏系統(tǒng)性、權(quán)威性的確權(quán)和評(píng)估機(jī)制，甚至存在評(píng)估機(jī)構(gòu)與當(dāng)事人利益捆綁、評(píng)估價(jià)格虛高的情況，導(dǎo)致銀行不敢貸或貸款定價(jià)過高用戶不愿貸。與此同時(shí)，缺乏違約情況下林權(quán)的處置渠道和機(jī)制，以及政府層面的擔(dān)保與兜底機(jī)制，再加上農(nóng)村信用評(píng)價(jià)和運(yùn)用體系建設(shè)相對(duì)滯后，銀行業(yè)務(wù)拓展風(fēng)險(xiǎn)較大、意愿不強(qiáng)。

    周茂華表示，類似林權(quán)資產(chǎn)抵押貸款這類產(chǎn)品，往往面臨所有權(quán)不夠清晰、林權(quán)估值難、處置和變現(xiàn)難等問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控難度加大。

    某大型銀行分支機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，多年以來，他們都難以介入林權(quán)抵押，一方面是林權(quán)抵押物市場(chǎng)價(jià)值難以確認(rèn)。受專業(yè)限制，銀行在對(duì)林權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估時(shí)，只能從購(gòu)置的山林合同價(jià)值、專業(yè)評(píng)估公司評(píng)估價(jià)值及依靠自身經(jīng)驗(yàn)判斷，調(diào)查結(jié)果往往不準(zhǔn)確。另一方面，林權(quán)價(jià)值變現(xiàn)難。林權(quán)使用權(quán)都有固定期限，林權(quán)變現(xiàn)主要通過拍賣或砍伐完成，但拍賣由于前期對(duì)林權(quán)價(jià)值估值高估，導(dǎo)致實(shí)際成交價(jià)低于貸款受理時(shí)評(píng)估價(jià)值，而砍伐需取得林業(yè)部門采伐許可，且有時(shí)間限制，變現(xiàn)率較低。

    除此之外，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度和實(shí)施效果也有待進(jìn)一步優(yōu)化。

    “銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力依然不足，未能充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技破解農(nóng)村新型抵押品在估值、確權(quán)、監(jiān)管、處置等方面的問題，仍需要投入巨大的人力和物力進(jìn)行信息收集及貸前、貸中、貸后管理，成本較大，制約業(yè)務(wù)開展。”邵科說。

    在受訪對(duì)象看來，下階段金融機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)仍然在于對(duì)各地區(qū)特色資源的挖掘上。

    田利輝表示，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本地資源稟賦和市場(chǎng)需求，有針對(duì)性引導(dǎo)和支持農(nóng)民發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及鄉(xiāng)村旅游等特色產(chǎn)業(yè)，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)。除資金支持外，還應(yīng)積極與政府部門、農(nóng)業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)民提供種植、養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量；幫助農(nóng)民開拓市場(chǎng)，通過電商平臺(tái)、合作社等方式，將特色產(chǎn)品推向更廣闊的市場(chǎng)。