數字普惠金融推動金融產品和服務惠及更多群體

    ■本報記者 楊怡明

    在9月5日國務院新聞辦舉行的“推動高質量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上，中國人民銀行副行長陸磊表示，“政策取向+金融機構服務”是發(fā)展普惠金融的兩大支柱。在政策層面，政策設計要突出發(fā)展重點。在金融機構層面，要發(fā)揮各類金融機構的比較優(yōu)勢，要堅持科技賦能。

    陸磊強調，我國數字普惠金融處于領先地位，未來要通過科技賦能和數據引領，推動金融科技和普惠金融深度融合，驅動普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革，進一步提高普惠金融服務的便利度和可得性。

    近年來，銀行業(yè)不斷發(fā)力踐行數字普惠，加快和深化自身數字化轉型，助推數字普惠金融發(fā)展。

    “在數字化轉型趨勢下，銀行發(fā)展數字普惠金融，是增強普惠信貸精準性、可持續(xù)性的重要手段，有助于促進銀行供給與廣大普惠群體需求精準對接，提升金融產品與服務的供給能力，推動金融產品和服務惠及更多普惠群體。”中國銀行研究院研究員李一帆表示，同時還能夠在深化金融供給側改革、推進金融服務均衡充分發(fā)展、切實增進民生福祉以及提升金融服務實體經濟能力等方面發(fā)揮重要作用，推動銀行高質量做好普惠金融大文章。

    持續(xù)推動信貸服務轉型升級

    近年來，銀行機構在數字普惠金融方面接連發(fā)力。大型銀行和中小銀行從自身實際出發(fā)，不斷推動小微企業(yè)信貸服務向線上化、數字化、智能化轉型升級。

    通常來看，大型銀行具有較強的科技能力，通過搭建數字普惠模型、上線智能系統(tǒng)等舉措，重塑金融服務模式，推動數字普惠金融發(fā)展。

    例如，農業(yè)銀行形成以“數據+算法+算力”為引擎和基石、線上線下協同發(fā)力的新型數字化普惠金融發(fā)展模式。同時，農業(yè)銀行研發(fā)新一代數字化線上產品“微捷貸3.0”，構建數據驅動、多維評價的產品創(chuàng)新模式；推出“抵押e貸”一鍵續(xù)貸功能，大幅提升客戶體驗。完善數字化經營管理模式，積極推進普惠金融集中作業(yè)經營模式創(chuàng)新試點，實現“減負、增效、控險”目標。

    建設銀行創(chuàng)新以數據為關鍵生產要素，以模型為主要生產工具的數字普惠新模式。在數據應用上，建設銀行圍繞替代性數據推進數據集成，完善數據交叉驗證，形成小微企業(yè)立體式全息畫像，持續(xù)提升客戶洞察能力。在模型研發(fā)上，建設銀行進一步拓展數據應用場景，圍繞客戶營銷、申請準入、貸款審批、額度計算、預警監(jiān)測、催收處置、續(xù)貸管理、經營管理等八類場景，建立140余個數據模型，實現批量化、多維度企業(yè)信用評價體系，與自動化、標準化信貸作業(yè)流程，化繁為簡大幅提升普惠金融服務質效。

    與此同時，今年以來，不少中小銀行也持續(xù)創(chuàng)新金融產品，推動實現產品線上化、場景數字化，助力普惠金融更高效觸達各類群體。

    今年5月，武漢農商銀行上新首款自營線上普惠金融貸款產品“鑫圈e貸”，通過大數據分析和智能決策技術，全力滿足廣大個體工商戶和小微企業(yè)主的生產經營資金需求。自產品上線以來，武漢農商銀行已累計走訪商超、市場、社區(qū)等圈層營銷場景292個，對接各類小微經營主體10萬戶，支持各類小微主體8900余戶，上線4個月內投放金額突破10億元。

    創(chuàng)新抵押方式擴圍抵押資產

    除支持民營和中小微企業(yè)外，支持涉農企業(yè)和廣大農戶也是各家銀行發(fā)力普惠金融的重點。

    長期以來，涉農企業(yè)和廣大農戶在發(fā)展農業(yè)產業(yè)的道路上面臨著一道難題，即可供抵押資產不足。這一困境直接限制了他們獲取貸款的額度，同時也使得獲貸成本較高。

    近年來，除傳統(tǒng)的抵押方式之外，銀行開始將目光投向了廣袤田野。一方面，部分銀行積極探索“土地經營權抵押”。隨著國家對農村土地政策的進一步明晰，土地經營權的價值日益凸顯。銀行通過與各級政府部門合作，建立完善的土地經營權評估和流轉機制，根據土地的地理位置、肥沃程度、種植收益預期等因素，確定貸款額度和利率，讓沉睡的土地資源變成了“活資金”。

    另一方面，“生物資產抵押”成為創(chuàng)新亮點。對于許多養(yǎng)殖戶來說，他們的牲畜不再僅僅是生產資料，更是開啟融資大門的新鑰匙。銀行與專業(yè)的評估機構合作，對養(yǎng)殖戶的牲畜進行科學評估，確定其抵押價值。讓養(yǎng)殖戶能夠憑借這些“活資產”獲得相應額度的貸款，為擴大養(yǎng)殖規(guī)模、改善養(yǎng)殖環(huán)境提供資金支持。

    比如，安徽利辛農商銀行創(chuàng)新推出“活體抵押貸”，采用先進的金融科技手段，提升活體生物資產融資的信貸風控管理水平，從根本上解決了養(yǎng)殖主體融資難、生物質押資產監(jiān)管難、貸后勘察成本高、風險管控難等痛點。

    郝志運認為，為破解涉農企業(yè)及農戶抵押資產不足的問題，銀行應創(chuàng)新抵押方式，合理拓寬涉農企業(yè)及農戶的抵押物范圍，做好包括畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)在內的相關產品和服務的創(chuàng)新，將更多符合條件的資產、權利納入抵押品目錄。同時，推進涉農企業(yè)及農戶信用體系建設，強化科技賦能，創(chuàng)新線上貸款產品，實現風險共擔、信息共享和信用增信，加強信貸資金流向和資產質量管理，確保信用風險可控。

    廖鶴凱認為，銀行還應引入大數據、人工智能等科技手段，持續(xù)跟蹤涉農企業(yè)及農戶的經營情況和現金流狀況，形成客戶畫像，降低對傳統(tǒng)抵押資產的要求，從而更精準地為客戶提供信貸支持。