數(shù)字普惠金融推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)惠及更多群體

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    在9月5日國務(wù)院新聞辦舉行的“推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行副行長陸磊表示，“政策取向+金融機(jī)構(gòu)服務(wù)”是發(fā)展普惠金融的兩大支柱。在政策層面，政策設(shè)計(jì)要突出發(fā)展重點(diǎn)。在金融機(jī)構(gòu)層面，要發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢，要堅(jiān)持科技賦能。

    陸磊強(qiáng)調(diào)，我國數(shù)字普惠金融處于領(lǐng)先地位，未來要通過科技賦能和數(shù)據(jù)引領(lǐng)，推動(dòng)金融科技和普惠金融深度融合，驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革，進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)的便利度和可得性。

    近年來，銀行業(yè)不斷發(fā)力踐行數(shù)字普惠，加快和深化自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助推數(shù)字普惠金融發(fā)展。

    “在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢下，銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，是增強(qiáng)普惠信貸精準(zhǔn)性、可持續(xù)性的重要手段，有助于促進(jìn)銀行供給與廣大普惠群體需求精準(zhǔn)對(duì)接，提升金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給能力，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)惠及更多普惠群體。”中國銀行研究院研究員李一帆表示，同時(shí)還能夠在深化金融供給側(cè)改革、推進(jìn)金融服務(wù)均衡充分發(fā)展、切實(shí)增進(jìn)民生福祉以及提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力等方面發(fā)揮重要作用，推動(dòng)銀行高質(zhì)量做好普惠金融大文章。

    持續(xù)推動(dòng)信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

    近年來，銀行機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融方面接連發(fā)力。大型銀行和中小銀行從自身實(shí)際出發(fā)，不斷推動(dòng)小微企業(yè)信貸服務(wù)向線上化、數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    通常來看，大型銀行具有較強(qiáng)的科技能力，通過搭建數(shù)字普惠模型、上線智能系統(tǒng)等舉措，重塑金融服務(wù)模式，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

    例如，農(nóng)業(yè)銀行形成以“數(shù)據(jù)+算法+算力”為引擎和基石、線上線下協(xié)同發(fā)力的新型數(shù)字化普惠金融發(fā)展模式。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)新一代數(shù)字化線上產(chǎn)品“微捷貸3.0”，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、多維評(píng)價(jià)的產(chǎn)品創(chuàng)新模式；推出“抵押e貸”一鍵續(xù)貸功能，大幅提升客戶體驗(yàn)。完善數(shù)字化經(jīng)營管理模式，積極推進(jìn)普惠金融集中作業(yè)經(jīng)營模式創(chuàng)新試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“減負(fù)、增效、控險(xiǎn)”目標(biāo)。

    建設(shè)銀行創(chuàng)新以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以模型為主要生產(chǎn)工具的數(shù)字普惠新模式。在數(shù)據(jù)應(yīng)用上，建設(shè)銀行圍繞替代性數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)據(jù)集成，完善數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，形成小微企業(yè)立體式全息畫像，持續(xù)提升客戶洞察能力。在模型研發(fā)上，建設(shè)銀行進(jìn)一步拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，圍繞客戶營銷、申請(qǐng)準(zhǔn)入、貸款審批、額度計(jì)算、預(yù)警監(jiān)測、催收處置、續(xù)貸管理、經(jīng)營管理等八類場景，建立140余個(gè)數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)批量化、多維度企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，與自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化信貸作業(yè)流程，化繁為簡大幅提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

    與此同時(shí)，今年以來，不少中小銀行也持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上化、場景數(shù)字化，助力普惠金融更高效觸達(dá)各類群體。

    今年5月，武漢農(nóng)商銀行上新首款自營線上普惠金融貸款產(chǎn)品“鑫圈e貸”，通過大數(shù)據(jù)分析和智能決策技術(shù)，全力滿足廣大個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。自產(chǎn)品上線以來，武漢農(nóng)商銀行已累計(jì)走訪商超、市場、社區(qū)等圈層營銷場景292個(gè)，對(duì)接各類小微經(jīng)營主體10萬戶，支持各類小微主體8900余戶，上線4個(gè)月內(nèi)投放金額突破10億元。

    創(chuàng)新抵押方式擴(kuò)圍抵押資產(chǎn)

    除支持民營和中小微企業(yè)外，支持涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶也是各家銀行發(fā)力普惠金融的重點(diǎn)。

    長期以來，涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的道路上面臨著一道難題，即可供抵押資產(chǎn)不足。這一困境直接限制了他們獲取貸款的額度，同時(shí)也使得獲貸成本較高。

    近年來，除傳統(tǒng)的抵押方式之外，銀行開始將目光投向了廣袤田野。一方面，部分銀行積極探索“土地經(jīng)營權(quán)抵押”。隨著國家對(duì)農(nóng)村土地政策的進(jìn)一步明晰，土地經(jīng)營權(quán)的價(jià)值日益凸顯。銀行通過與各級(jí)政府部門合作，建立完善的土地經(jīng)營權(quán)評(píng)估和流轉(zhuǎn)機(jī)制，根據(jù)土地的地理位置、肥沃程度、種植收益預(yù)期等因素，確定貸款額度和利率，讓沉睡的土地資源變成了“活資金”。

    另一方面，“生物資產(chǎn)抵押”成為創(chuàng)新亮點(diǎn)。對(duì)于許多養(yǎng)殖戶來說，他們的牲畜不再僅僅是生產(chǎn)資料，更是開啟融資大門的新鑰匙。銀行與專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)合作，對(duì)養(yǎng)殖戶的牲畜進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，確定其抵押價(jià)值。讓養(yǎng)殖戶能夠憑借這些“活資產(chǎn)”獲得相應(yīng)額度的貸款，為擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模、改善養(yǎng)殖環(huán)境提供資金支持。

    比如，安徽利辛農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“活體抵押貸”，采用先進(jìn)的金融科技手段，提升活體生物資產(chǎn)融資的信貸風(fēng)控管理水平，從根本上解決了養(yǎng)殖主體融資難、生物質(zhì)押資產(chǎn)監(jiān)管難、貸后勘察成本高、風(fēng)險(xiǎn)管控難等痛點(diǎn)。

    郝志運(yùn)認(rèn)為，為破解涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶抵押資產(chǎn)不足的問題，銀行應(yīng)創(chuàng)新抵押方式，合理拓寬涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的抵押物范圍，做好包括畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)在內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，將更多符合條件的資產(chǎn)、權(quán)利納入抵押品目錄。同時(shí)，推進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶信用體系建設(shè)，強(qiáng)化科技賦能，創(chuàng)新線上貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、信息共享和信用增信，加強(qiáng)信貸資金流向和資產(chǎn)質(zhì)量管理，確保信用風(fēng)險(xiǎn)可控。

    廖鶴凱認(rèn)為，銀行還應(yīng)引入大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，持續(xù)跟蹤涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的經(jīng)營情況和現(xiàn)金流狀況，形成客戶畫像，降低對(duì)傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)的要求，從而更精準(zhǔn)地為客戶提供信貸支持。