存款利率再下調(diào) 中小銀行持續(xù)探尋應(yīng)對之道

    ■本報記者 楊怡明

    自7月末國有大行和股份制銀行官宣下調(diào)存款利率后，各地中小銀行快速跟進。

    8月份以來，城商行、農(nóng)商行及部分村鎮(zhèn)銀行紛紛加入存款利率下調(diào)的大軍。上海銀行、重慶銀行、杭州銀行等多家城商行對存款利率進行下調(diào)。同時，包括江蘇寶應(yīng)農(nóng)商銀行、廣西上思農(nóng)商銀行、信陽平橋中原村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的多家涉農(nóng)金融機構(gòu)也宣布下調(diào)存款利率。

    對于中小銀行特別是農(nóng)商銀行來說，存款利率接連下調(diào)是把“雙刃劍”。存款利率一降再降，一定程度上緩解了中小銀行凈息差壓力，負(fù)債成本總體得到改善。但同時，攬儲及客戶維系等壓力也隨之而來。

    對于農(nóng)商銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)而言，在應(yīng)對息差下行壓力和經(jīng)營客戶之間找到平衡點至關(guān)重要，“以客戶為中心”不能紙上談兵。越是在數(shù)字化技術(shù)高速發(fā)展的今天，“人”的服務(wù)越是難能可貴。

    因此，如何以創(chuàng)新性、差異化和特色化的服務(wù)來迎接挑戰(zhàn)、成功突圍，是目前國內(nèi)中小銀行，尤其是涉農(nóng)金融機構(gòu)需不斷思考并探索的課題。

    “存款搬家”現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)

    過去農(nóng)商銀行“高息攬儲”各類花樣屢見不鮮，近年來這種現(xiàn)象有所收斂，越來越多農(nóng)商銀行開始嘗試從提升服務(wù)質(zhì)量入手，多管齊下拓展客戶資源。但整體上看，農(nóng)商銀行相對于大型銀行仍有價格優(yōu)勢，較高的利息配以貼心的服務(wù)，使得農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)赝乜?、獲客、穩(wěn)客上成效顯著。

    近年來，隨著整個行業(yè)存款利率一降再降，農(nóng)商銀行和大型銀行存款利率的差距逐步縮小，部分居民在綜合考慮后可能更傾向于選擇大型銀行，這給包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的中小銀行帶來不小的壓力。

    多位受訪農(nóng)商銀行從業(yè)者坦言“確實為攬儲和客戶留存帶來挑戰(zhàn)”，存款利率下調(diào)的一個直觀結(jié)果是開始出現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象，已有部分客戶將資金轉(zhuǎn)移到其他投資渠道。

    “存款是銀行立行之本，為保持可持續(xù)發(fā)展的存貸比，攬儲對我行尤其重要。但對客戶來說，利率下調(diào)直接影響收益，收益減少會促使客戶重新評估投資策略和方向，尋求更高收益的產(chǎn)品。”云南彝良農(nóng)商銀行黨委書記、董事長黃新杰介紹，今年6月末，該行各項存款余額88億元，截至8月15日，各項存款余額87.61億元，較6月末下降0.39億元。

    不過也有業(yè)內(nèi)人士表示，盡管存款利率下調(diào)會對銀行自身發(fā)展帶來一定影響，但整體依舊可控。“由于我們與客戶建立了長期信任關(guān)系，大部分客戶仍然選擇繼續(xù)在我行存款。”浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)富陽農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭景告訴記者，作為本地涉農(nóng)金融機構(gòu)，優(yōu)勢主要體現(xiàn)在對當(dāng)?shù)厥袌龊涂蛻粜枨笊钊肓私狻㈧`活決策機制和快速響應(yīng)能力、廣泛的網(wǎng)點覆蓋，以及豐富的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些優(yōu)勢使其在存款利率下調(diào)時依然能維持較好的客戶黏性。

    在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，存款利率下調(diào)有助于降低部分中小銀行負(fù)債成本，緩解凈息差收窄壓力，為進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間，但也可能削弱部分中小銀行存款負(fù)債吸引力。因此，對中小銀行來說，最迫切任務(wù)在于完善內(nèi)部治理，培育差異化競爭力。

    資產(chǎn)多元化配置需求日益強烈

    據(jù)以往經(jīng)驗看，大部分縣域、農(nóng)村居民傾向于銀行定期儲蓄，隨著存款利率逐步下調(diào)，這類用戶的理財方式也逐步發(fā)生變化。

    對此，鄭景表示，雖然定期儲蓄仍是許多人的首選，但不少客戶已開始關(guān)注其他理財產(chǎn)品，正在尋求多元化的理財方式，以期在當(dāng)前低利率環(huán)境下實現(xiàn)更好收益。“一些客戶開始考慮購買銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金等低風(fēng)險投資工具，還有部分客戶增加對保險產(chǎn)品的投資。不過，對于風(fēng)險承受能力較低的群體，活期和定期存款仍是他們保值增值的主要選擇。”鄭景介紹說。

    隨著居民財富持續(xù)積累及市場下沉，居民財富管理等金融服務(wù)需求潛力逐步釋放，在受訪專家看來，這對于具有人緣地緣優(yōu)勢的中小銀行既是機遇也是挑戰(zhàn)。

    “重要的是中小銀行如何提升服務(wù)能力，去滿足居民日益多元化和個性化的理財投資等需求。”周茂華表示。

    在中國銀行研究院研究員李一帆看來，未來，金融機構(gòu)需進一步發(fā)揮比較優(yōu)勢，通過優(yōu)化金融資源配置，更精準(zhǔn)對接農(nóng)村和縣域群體金融需求。一方面，中小銀行應(yīng)找準(zhǔn)產(chǎn)品和服務(wù)切入點，緊密結(jié)合農(nóng)村和縣域群體儲蓄、理財?shù)韧顿Y需求，創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品和一攬子服務(wù)。另一方面，不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局，加大營銷宣傳力度，圍繞農(nóng)村和縣域客群打造新型金融生態(tài)場景，增加金融服務(wù)可得性和便利性。此外，還應(yīng)以線上線下相結(jié)合開展金融知識教育活動，引導(dǎo)農(nóng)村和縣域客群了解金融知識，增強風(fēng)險意識，實現(xiàn)理性投資。

    “地方中小銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)等應(yīng)認(rèn)真推動和加強金融知識普及，幫助農(nóng)村居民和縣域住戶了解不同理財產(chǎn)品的特點和風(fēng)險。同時，需要開發(fā)適合農(nóng)村市場的理財產(chǎn)品，例如與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的理財產(chǎn)品。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，也要注重提供便捷且適宜當(dāng)?shù)靥厣馁徺I渠道，讓居民快捷享受金融服務(wù)。

    以不可替代的服務(wù)尋破局

    存款是銀行立行之本，對于中小銀行特別是農(nóng)商銀行來說，攬儲是貫穿全年的一項大事。存款利率持續(xù)下降導(dǎo)致資金流出，也加劇了銀行間的競爭。

    因此，如何鉚足勁吸引并留住客戶，成為諸多農(nóng)商銀行當(dāng)務(wù)之急，而“差異化服務(wù)”也是受訪對象不約而同談到的內(nèi)容。他們認(rèn)為，從長遠(yuǎn)角度看，以差異化和特色化服務(wù)打造自身不可替代性或成為中小銀行應(yīng)對存款利率下調(diào)的破局之道。

    “我們目前已采取一系列措施，包括優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更多符合客戶需求的產(chǎn)品，并加強客戶關(guān)系管理，提供更優(yōu)質(zhì)的個性化服務(wù)。另外，我們還拓展線上金融服務(wù)，提升客戶體驗，并加大對縣域小微企業(yè)和‘三農(nóng)’信貸支持力度。”鄭景表示，要持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點布局，提高服務(wù)覆蓋面并深化普惠金融服務(wù)，開發(fā)更多適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品。此外，還將進一步加強金融科技應(yīng)用，提高經(jīng)營效率并加強風(fēng)險管理，確保穩(wěn)健經(jīng)營。

    “隨著國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)步恢復(fù)長期向好，以及消費升級，個性化、體驗式金融發(fā)展迅速，中小銀行還需緊扣客戶偏好與痛點，圍繞區(qū)域市場需求，深耕區(qū)域市場。”周茂華說。

    田利輝表示，地方中小銀行和涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)加強與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，提供個性化和差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，通過提高服務(wù)效率、增加服務(wù)渠道等方式提升客戶體驗，增強客戶忠誠度。同時，開發(fā)與地方經(jīng)濟特色相符合的產(chǎn)品，如支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的貸款產(chǎn)品，并通過數(shù)字化等手段降低運營成本，提高服務(wù)便捷性、效率和質(zhì)量。

    除差異化服務(wù)外，李一帆還強調(diào)：“中小銀行在保持對實體經(jīng)濟支持力度的同時，應(yīng)確保自身可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展。一方面，應(yīng)強化負(fù)債端管理，把高成本存款規(guī)?？刂圃诤侠矸秶?，多措并舉吸收更多活期或低成本負(fù)債。另一方面，優(yōu)化資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模，加強資產(chǎn)配置能力，提升優(yōu)質(zhì)信貸投放力度。此外，還應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)客戶實際和區(qū)域特點發(fā)揮定價主動性與靈活性，深耕存款利率市場化定價潛力，避免高息攬儲等無序競爭。”

    （本報記者 余連斌、王愛靜 對本文亦有貢獻(xiàn)）