用融資擔(dān)保、知識產(chǎn)權(quán)替代傳統(tǒng)抵押、質(zhì)押銀行業(yè)探索支持科技型中小企業(yè)發(fā)展新路徑

    ■本報(bào)記者 郝飛

    中央金融工作會議提出，“加強(qiáng)對新科技、新賽道、新市場的金融支持，加快培育新動(dòng)能新優(yōu)勢。”

    科技型中小企業(yè)具有投入高、成長快、輕資產(chǎn)等特點(diǎn)，是科技創(chuàng)新的“生力軍”、新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“領(lǐng)頭雁”，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、壯大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力具有重要的支撐作用。

    正是由于其前述特點(diǎn)，科技型中小企業(yè)長期面臨融資難、融資貴、擔(dān)保難等難題，在缺少固定資產(chǎn)抵押的情況下，科技型中小企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

    多位受訪專家表示，銀行應(yīng)充分借助融資擔(dān)保以及知識產(chǎn)權(quán)的作用，打破傳統(tǒng)抵押、質(zhì)押“約束”，為更多科技型中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

    更好發(fā)揮融資擔(dān)保作用

    目前，科技型中小企業(yè)比較容易獲得銀行的信用貸款支持，然而信用貸款普遍額度不高且貸款期限一般在1年以內(nèi)，與科技型中小企業(yè)的實(shí)際資金需求并不匹配。

    科技型中小企業(yè)經(jīng)常涉及的技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)等項(xiàng)目，往往資金需求量大、周期長，一個(gè)項(xiàng)目從開發(fā)到產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值甚至需要5年以上時(shí)間。如何在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下服務(wù)好科技型中小企業(yè)，考驗(yàn)著銀行業(yè)的智慧。

    今年以來，各銀行機(jī)構(gòu)積極與擔(dān)保公司合作，為客戶提供服務(wù)的同時(shí)，減少自身的風(fēng)險(xiǎn)。

    比如：山東濟(jì)南農(nóng)商銀行與濟(jì)南融資擔(dān)保集團(tuán)聯(lián)合推出的專項(xiàng)擔(dān)保貸款產(chǎn)品“濟(jì)擔(dān)—科創(chuàng)貸”。該款信貸產(chǎn)品擔(dān)保費(fèi)率實(shí)行優(yōu)惠政策，有效降低企業(yè)融資成本；貸款利率根據(jù)借款人信用等級、貸款用途和風(fēng)險(xiǎn)程度等合理測算確定，最低可執(zhí)行年化利率3.7%。銀行通過“銀擔(dān)直通車”微信小程序?qū)ι暾埰髽I(yè)進(jìn)行“白名單”比對，建立快捷辦貸通道，以高效的服務(wù)為客戶“送貸上門”。

    南京審計(jì)大學(xué)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心研究員楊小玲對《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，在科技型中小企業(yè)普遍缺少抵押物，且信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的情況下，銀行應(yīng)借助地方政府提供的業(yè)務(wù)貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)燃?lì)性政策，多角度考察企業(yè)的發(fā)展前景，為其提供融資支持。同時(shí)，與擔(dān)保公司、政府平臺、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門聯(lián)合設(shè)立科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為部分信譽(yù)良好的科技型中小企業(yè)提供“科創(chuàng)貸”“科技成長貸”等適合其生命周期的融資產(chǎn)品。

    科轉(zhuǎn)育成（北京）農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司智慧農(nóng)業(yè)平臺聯(lián)合創(chuàng)始人張曉兵對《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，銀行可以與融資擔(dān)保公司合作，共同為科技型中小企業(yè)提供融資支持。具體方式如下：一是建立長期合作關(guān)系，共同為科技型中小企業(yè)提供融資服務(wù)。二是共同優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，提高融資效率，降低融資成本。三是共同探討和研究新的擔(dān)保方式，比如：知識產(chǎn)權(quán)抵押、股權(quán)質(zhì)押等，以解決科技型中小企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)抵押物的問題。四是按照一定的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低單一擔(dān)保方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)壓力。五是為科技型中小企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)，包括：融資、擔(dān)保、咨詢、輔導(dǎo)等，幫助企業(yè)解決融資難題。

    讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”

    除運(yùn)用融資擔(dān)保等外部力量解決科技型中小企業(yè)外，各地還積極探索運(yùn)用科技型中小企業(yè)的自有資源解決融資難題，其中知識產(chǎn)權(quán)正發(fā)揮著重要的作用。

    近期，多地印發(fā)的有關(guān)支持科技型中小企業(yè)的文件中都提出，運(yùn)用知識產(chǎn)權(quán)為科技型中小企業(yè)提供融資支持。

    比如：山東省人民政府辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)科技財(cái)政金融協(xié)同服務(wù)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干措施》要求，支持銀行機(jī)構(gòu)建立以知識產(chǎn)權(quán)、人力資本為核心的企業(yè)科技創(chuàng)新能力評價(jià)體系，優(yōu)化推廣企業(yè)創(chuàng)新積分貸、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸、政府采購“惠企貸”、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加大科技型企業(yè)提升、中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等專屬信貸產(chǎn)品開發(fā)力度，探索期限更長、額度更高、利率定價(jià)和利息償付方式更加靈活的產(chǎn)品和模式，鼓勵(lì)各市給予貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持。

    雖然有政策支持，但銀行需要用商業(yè)化手段將其落地。想要在實(shí)踐中廣泛運(yùn)用知識產(chǎn)權(quán)為企業(yè)融資，讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”，最主要就是知識產(chǎn)權(quán)的價(jià)值如何體現(xiàn)、如何獲得認(rèn)可。

    為此，各銀行不斷探索和實(shí)踐。比如：浦發(fā)銀行近期加入上海市融資擔(dān)保中心《知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)專項(xiàng)方案》試點(diǎn)銀行，幫助相關(guān)企業(yè)整理質(zhì)押材料、辦理質(zhì)押手續(xù)，幫助客戶綜合運(yùn)用及知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式增信，為企業(yè)提供融資服務(wù)，保障企業(yè)日常的經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

    楊小玲認(rèn)為，知識產(chǎn)權(quán)專業(yè)性強(qiáng)、流動(dòng)性差，評估困難，銀行可借助第三方知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)對知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行客觀評估。雖然知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資也是抵押擔(dān)保的一種模式，但在實(shí)際操作中銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，大多是把知識產(chǎn)權(quán)作為一個(gè)追加的擔(dān)保方式，所以這需要保險(xiǎn)、基金、擔(dān)保等專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作，并需要政府部門的介入，共同探索做市商制度。

    張曉兵認(rèn)為，銀行應(yīng)充分運(yùn)用科技型中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)，并將其轉(zhuǎn)化為企業(yè)的貸款擔(dān)保物。為此，銀行可以組建專業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)評估團(tuán)隊(duì)，或與第三方知識產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)合作，對科技型企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行客觀、專業(yè)的評估。銀行需要制定一套科學(xué)的知識產(chǎn)權(quán)評估體系，綜合考慮知識產(chǎn)權(quán)的法律狀況、技術(shù)價(jià)值、市場價(jià)值、競爭優(yōu)勢等因素，對企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行量化評估。同時(shí)，根據(jù)科技型企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)創(chuàng)新的融資產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)收益權(quán)融資等。