探索不同化險路徑 農合機構、村鎮(zhèn)銀行各出妙招

    ■本報記者 郝飛

    央行公布的2022年四季度金融機構評級結果顯示，高風險銀行共346家，其中農合機構（包括農商行、農合行、農村信用社）和村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量分別為202家和112家，在高風險銀行中分別占比約58%和32%。

    高風險銀行能夠承擔損失的自有資金較少，資本充足率顯著低于國有大行和全國性股份制商業(yè)銀行。記者梳理曾經(jīng)的高風險銀行化險路徑發(fā)現(xiàn)，他們雖然都在通過運用引進戰(zhàn)略投資者、清收不良貸款等常規(guī)方式化險，但在具體操作上有一些區(qū)別：農合機構更多依靠外力化解風險，村鎮(zhèn)銀行主要靠落實主發(fā)起行責任化險。

    農合機構充分借助外力

    從長遠講，推進規(guī)模較小、經(jīng)營偏差的農合機構進行市場化入股、兼并重組是化險的重要方式。

    比如，今年9月11日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布黑龍江監(jiān)管局《關于核準黑龍江省金融控股集團有限公司投資入股杜爾伯特農村商業(yè)銀行股份有限公司的批復》和《關于核準黑龍江省金融控股集團有限公司投資入股大慶農村商業(yè)銀行股份有限公司的批復》，同意黑龍江省金融控股集團有限公司（以下簡稱“龍江金控”）投資入股杜爾伯特農商銀行和大慶農商銀行；要求兩家農商銀行加強股權管理，優(yōu)化股權結構，確保股東依法依規(guī)行使股東權利，履行股東義務，嚴控股東關聯(lián)交易，完善公司治理和內控機制，防范和化解風險。

    據(jù)記者了解，龍江金控將用今年4月黑龍江省發(fā)行的90億元支持中小銀行發(fā)展專項債為兩家農商銀行補充資本，其中，大慶農商銀行獲80億元，杜爾伯特農商銀行獲10億元。

    根據(jù)發(fā)行文件，黑龍江省政府計劃將本期債券募集資金分別轉貸給大慶市政府和杜爾伯特蒙古族自治縣政府，上述兩地政府分別委托龍江金控使用募集資金間接入股大慶農商銀行和杜爾伯特農商銀行，募集資金最終將用于補充上述兩家銀行的資本金。

    除本次入股兩家農商銀行外，龍江金控還于2021年12月獲原黑龍江銀保監(jiān)局批復，入股黑龍江省內20家農信機構。

    黑龍江省一位縣級農信聯(lián)社理事長對《農村金融時報》記者表示，龍江金控入股該聯(lián)社后，加快了該聯(lián)社全面化解風險的速度，切實提升抵御風險的能力。在龍江金控的支持下，該聯(lián)社不斷完善流動性風險管理體系，加強日常監(jiān)測和專項審計，保持正常的備付率水平和充足的優(yōu)質流動性資產儲備。該聯(lián)社還持續(xù)關注資產負債期限錯配情況，調整優(yōu)化資產負債結構，積極拓展多元化的融資渠道，降低集中度風險。

    科轉育成智慧農業(yè)平臺聯(lián)合創(chuàng)始人張曉兵向記者表示，省級金控公司作為投資者注入大量資金到農商銀行，將增強農商銀行資本實力，提升抗風險能力。省級金控公司入股后，將有助于優(yōu)化農商銀行股權結構。通過增加國有資本比例，可以降低其他股東的權力，減少股權分散化帶來的管理問題，提高農商銀行治理水平。

    除了借助省級金控公司等外力化解風險外，近年來，在各地監(jiān)管部門以及省級農信聯(lián)社的推動下，省內經(jīng)營較好的農合機構也通過多種方式幫助其他農合機構。業(yè)內將這種幫扶模式稱為“省內幫扶”。這種幫扶的范圍更廣，包括但不限于高風險金融機構。

    當前，借外力幫扶、支持農合機構的方式還在不斷演化，其核心內容是通過大幫小、強帶弱的方式提升農合機構總體經(jīng)營能力。

    比如，去年2月份，廣東東莞農商銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)廣東省政府同意，東莞農商銀行和普寧農商銀行的管理權從廣東省農信聯(lián)社整體移交至東莞市政府。

    東莞市政府委托東莞農商銀行協(xié)助管理普寧農商銀行，協(xié)助做好普寧農商銀行日常治理和經(jīng)營管理，指導督促普寧農商銀行不斷完善法人治理機制，推動其持續(xù)良好發(fā)展。具體委托協(xié)助管理事項包括黨組織、團組織、工會組織、干部管理、人事檔案、紀檢監(jiān)察、審計監(jiān)督、考核評價等。

    省內頭部農信機構通過參股綜合實力偏弱的農信機構建立利益結盟的幫扶機制，可有效拓寬薄弱農信機構的發(fā)展空間，實現(xiàn)批量“消薄”，降低地方金融風險，實現(xiàn)抱團發(fā)展，即通過構建“聯(lián)盟體系”打造區(qū)域發(fā)展協(xié)同效應。

    金融行業(yè)資深從業(yè)者、金樂函數(shù)分析師廖鶴凱在接受記者采訪時表示，農合機構采用“省內幫扶”的方式化險，可以為被幫扶的農合機構輸入資本和先進的管理模式，更有效地整合區(qū)域資源，既是短期輸血，也是長期推動改革的重要方式，有利于形成更好的規(guī)模效應和協(xié)同效應。

    嚴格落實村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行責任

    今年以來，已經(jīng)有廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行等多家村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行收購，實現(xiàn)“村改支”；石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并藁城恒升村鎮(zhèn)銀行、晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行；重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行通過解散方式實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市場化退出，并已將存貸款業(yè)務全部清零。

    雖然相關村鎮(zhèn)銀行的化險方式不同，但無一例外，都是由主發(fā)起行主導，通過落實主發(fā)起行責任完成的，主要依靠的是內部力量。

    中國城市發(fā)展研究院·農文旅產業(yè)振興研究院常務副院長袁帥認為，村鎮(zhèn)銀行采用落實主發(fā)起行責任的方式化險，有助于加強主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的指導作用，幫助其建立健全風險管理制度和內部控制機制。未來，相關部門應制定政策和法規(guī)來規(guī)范主發(fā)起行行為，確保其能夠履行好對村鎮(zhèn)銀行的管控職責。

    廖鶴凱認為，由主發(fā)起行吸收合并村鎮(zhèn)銀行并將其改建為支行，即“村改支”，是村鎮(zhèn)銀行化險方式中相對簡單且一勞永逸的方式。但“村改支”會削弱村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位，在一定程度上限制自主經(jīng)營的靈活性。不過，從現(xiàn)實考慮“村改支”仍是較優(yōu)選擇，“村改支”可以有效提升村鎮(zhèn)銀行風險化解能力，部分解決資本不足的問題，提升業(yè)務規(guī)范性及跨區(qū)域的服務能力，從而滿足日益多樣化的“三農”和小微客戶需求，提供更專業(yè)更多元化的金融服務，為本土小微企業(yè)做大做強提供支撐。

    “主發(fā)起行還需要協(xié)助村鎮(zhèn)銀行建立現(xiàn)代治理體系，完善治理結構，提升風控能力，輸出業(yè)務經(jīng)驗，增加與其業(yè)務體系的連接和拓展，恢復其自身造血能力，化解或降低其現(xiàn)有風險。”廖鶴凱建議。