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在省級農(nóng)信聯(lián)社改革中不斷做強支農(nóng)支小品牌——訪中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融首席研究員馮興元

01-15  來源:農(nóng)村金融時報 

    ■本報記者郝飛

    2001年9月19日,經(jīng)國務院同意,全國農(nóng)信系統(tǒng)第一家省級聯(lián)社——江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社,正式掛牌成立,省聯(lián)社模式就此誕生。隨后,各省級農(nóng)信聯(lián)社相繼成立。

    經(jīng)過20余年的發(fā)展,各省級農(nóng)信聯(lián)社在推動農(nóng)信機構支持農(nóng)業(yè)高效發(fā)展、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要的作用。由于缺乏參股、管控股關系,省級農(nóng)信聯(lián)社對基層行社的管理缺乏依據(jù)。因此,業(yè)內(nèi)一直都有對省級農(nóng)信聯(lián)社進行改革的呼聲。

    2022年以來,省級農(nóng)信聯(lián)社改革的步伐明顯加快。隨著新機構的誕生,未來可能面臨哪些問題?如何推進“小法人+大平臺”發(fā)展戰(zhàn)略?近日,《農(nóng)村金融時報》記者就相關問題采訪了中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融首席研究員馮興元。

    記者:成立省級農(nóng)商銀行意味著省內(nèi)原有的農(nóng)信機構不再具有一級法人地位,未來的信貸資金投向會更多遵照省級農(nóng)商銀行的指向。監(jiān)管部門及省級農(nóng)商銀行應如何促進更多信貸資金投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)領域?

    馮興元:隨著省級農(nóng)商銀行成立,農(nóng)信機構的決策權上收是不可避免的。未來,監(jiān)管部門以及省級農(nóng)商銀行可以采取以下方式促進信貸資源流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)領域。

    一是從政府對農(nóng)信機構的政策定位要求角度看,以省級農(nóng)商銀行及轄內(nèi)機構成立前的支農(nóng)支小數(shù)據(jù)為依據(jù),制定更為細化的支農(nóng)支小考核目標。嚴格落實“兩個不低于”即:對于涉農(nóng)貸款與小企業(yè)信貸投放,增速不低于全部貸款增速,增量不低于上年。在更為細化考核的時候,要特別注意轄內(nèi)各縣域農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、小微企業(yè)有效貸款需求滿足的廣度、深度和服務質(zhì)量。這需要從農(nóng)戶貸款,農(nóng)業(yè)貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織和小微企業(yè)的貸款戶數(shù)筆數(shù)和貸款余額,以及其增長率加以考核,要特別考核省級農(nóng)商銀行在各縣域的存貸比,防范存款資金大量流出縣域。對涉及農(nóng)業(yè)和“三產(chǎn)融合”的金融服務支持,還需要考核中長期貸款和循環(huán)貸款支持情況。這里還要區(qū)別對待在城區(qū)的分支機構,城區(qū)的涉農(nóng)人口和農(nóng)業(yè)在三產(chǎn)比例較低。對于城區(qū)分支機構,主要考核支小和根據(jù)涉農(nóng)人口、農(nóng)業(yè)比重和“三產(chǎn)融合”比重來考核涉農(nóng)貸款服務。

    二是由于政府對省級農(nóng)商銀行及支行存在明確的“支農(nóng)支小”政策要求,需要考慮責權利相平衡原則,應對省級農(nóng)商銀行及支行提供相應的更有針對性的財稅政策、貨幣政策與金融政策支持。比如,對省級農(nóng)商銀行及支行的農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融或者支小供應鏈金融提供專門的再貸款支持。還可由監(jiān)管部門出臺相關獎勵政策,對在服務“三農(nóng)”和支農(nóng)支小的過程中做出突出貢獻的省級農(nóng)商銀行及相關支行給予必要的榮譽稱號和相應的政策傾斜獎勵,提高其支農(nóng)支小的積極性。

    三是充分發(fā)揮省級農(nóng)商銀行帶頭作用,引導基層支行樹立服務“三農(nóng)”和支農(nóng)支小的理念和企業(yè)文化,把支農(nóng)支小打造成省級農(nóng)商銀行及下轄支行的品牌。

    記者:2023年以來,多家農(nóng)商聯(lián)合銀行及省級農(nóng)信聯(lián)社高管在不同場合表示,推進“小法人+大平臺”發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)商聯(lián)合銀行如何做強“大平臺”以服務基層行社?

    馮興元:農(nóng)商聯(lián)合銀行模式本質(zhì)上屬于一種“小機構+大平臺”的股份制商業(yè)銀行運行理念。農(nóng)商聯(lián)合銀行范圍內(nèi),各市縣的基層農(nóng)信機構都是小機構。農(nóng)商聯(lián)合銀行本身為了管理自身業(yè)務和服務轄內(nèi)基層農(nóng)信機構,需要建立和完善“大平臺”。未來,農(nóng)商聯(lián)合銀行應采取如下措施做強“大平臺”。

    一是擇優(yōu)選聘第三方金融科技公司,利用后者的IT和金融科技技術優(yōu)勢,形成“知識分工”,簽訂中長期合同,與金融科技公司建立技術合作關系,共同開發(fā)手機銀行、客戶信用評定、授信與信貸管理系統(tǒng),風險管理與控制系統(tǒng),尤其是大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。雙方共享技術和經(jīng)驗,在技術層面上互相支持和借鑒,通過技術合作,提升農(nóng)信機構的產(chǎn)品、服務與管理創(chuàng)新能力和市場競爭力。在實踐中,應避免農(nóng)商聯(lián)合銀行的逆向操作,只利用本行IT人員開發(fā)上述大平臺服務系統(tǒng);更要避免逆向選擇服務能力差的第三方金融科技公司作為合作對象。

    二是在監(jiān)管部門核準的業(yè)務范圍內(nèi),做基層行社“做不了、做不好、做了不經(jīng)濟”的業(yè)務,提升其服務功能。比如:從事統(tǒng)一銀行卡(貸記卡)品牌業(yè)務。此類業(yè)務單家農(nóng)信機構做很難打響品牌,也不容易被客戶接受。又如:也可以增設轄內(nèi)本系統(tǒng)農(nóng)信機構的附加存款保險和風險平衡基金,提升本系統(tǒng)的公信力、機構形象和服務品牌形象。

    此外,監(jiān)管部門還應放寬對省級農(nóng)商銀行和農(nóng)商聯(lián)合銀行的金融業(yè)務范圍控制,根據(jù)其穩(wěn)健經(jīng)營能力增加進一步的業(yè)務種類。

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