面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，中小金融機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營(yíng)，走出“小而強(qiáng)”的發(fā)展道路？

    原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委副書(shū)記、監(jiān)察局局長(zhǎng)廖有明：

    中小銀行開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)有以下工作要落地。一方面，精心了解、熟悉當(dāng)?shù)刭Y源稟賦，金融產(chǎn)品要立足資源稟賦來(lái)設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)。另一方面，選準(zhǔn)特色化經(jīng)營(yíng)角度。特色化經(jīng)營(yíng)既包括客戶、產(chǎn)品、期限、授信方式的特色，也包括客戶畫(huà)像、營(yíng)銷(xiāo)、售后服務(wù)等方面的特色。

    同時(shí)，盡快向“零售銀行”轉(zhuǎn)型。要堅(jiān)持長(zhǎng)期主義，零售銀行的客戶群是普通居民和中小微企業(yè)，在農(nóng)村則是農(nóng)戶，特別是小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、基層供銷(xiāo)合作社及各類(lèi)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織，即城鄉(xiāng)長(zhǎng)尾客戶。在貸款端，要加大普惠建檔力度，對(duì)客戶準(zhǔn)確畫(huà)像，提高客戶經(jīng)理對(duì)建檔客戶的熟悉度和信任度。在存款端，盡可能拓展借記卡客戶，打牢儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)，搶抓社?？?、代收代發(fā)業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)和村鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）財(cái)政性存款等低成本資金來(lái)源。

    中國(guó)地方金融研究院首席研究員、南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任陸岷峰：

    農(nóng)村中小銀行有星羅棋布的網(wǎng)點(diǎn)，也有與客戶的人脈親情，擁有網(wǎng)絡(luò)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的社會(huì)交流優(yōu)勢(shì)。面對(duì)大型銀行業(yè)務(wù)下沉擴(kuò)面，中小銀行要比大行下沉更細(xì)、更快、更深，一直下沉到村、村民小組、戶。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)科技網(wǎng)絡(luò)與物理機(jī)構(gòu)同步下沉，構(gòu)建鎮(zhèn)、村、戶金融生態(tài)鏈，鎖定場(chǎng)景，并打好感情牌、親情牌、信任牌。此外，中小銀行需做熟做透做?；A(chǔ)數(shù)字化系統(tǒng)功能，應(yīng)對(duì)客戶需求。

    吉林銀行金融研究中心研究員張光華：

    城商銀行自身體量小、資源有限，就必須將有限的金融資源集聚到高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略方向、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)上來(lái)。

    統(tǒng)籌做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。在科技金融方面可考慮設(shè)立專門(mén)的科技金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，著力深化綠色金融領(lǐng)域的合作，努力實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)更加普及、經(jīng)營(yíng)主體融資更加便利，養(yǎng)老金融更加友善更加適老，數(shù)字金融更為安全。

    湖北咸寧農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)王平濤：

    當(dāng)前農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展需著力提高資金使用效益。一是深入市場(chǎng)研判分析。在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，制訂符合自身實(shí)際投資策略，形成相對(duì)完善的投資方法，在風(fēng)險(xiǎn)可控、規(guī)范操作的前提下最大限度提高資金業(yè)務(wù)綜合收益。

    二是推進(jìn)資金集中作業(yè)。建立資金業(yè)務(wù)大平臺(tái)，打造資金投研團(tuán)隊(duì)，充分發(fā)揮資金歸集優(yōu)勢(shì)、人才集聚優(yōu)勢(shì)，降低資金運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升資金整體運(yùn)營(yíng)能力。

    三是積極參與市場(chǎng)交易。抓住機(jī)遇，增加市場(chǎng)交易頻率，做精做實(shí)做多債券投資收益；新增投資堅(jiān)持“以投資低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的資產(chǎn)為主”，盡量減少長(zhǎng)線資金交易，適當(dāng)增加短線資金交易頻率；合理兌現(xiàn)浮盈收益，把看得見(jiàn)的浮盈兌現(xiàn)成實(shí)實(shí)在在的利潤(rùn)。

    江蘇江陰農(nóng)商銀行監(jiān)事長(zhǎng)陳開(kāi)誠(chéng)：

    我行深入對(duì)接戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、“專精特新”、綠色環(huán)保等重點(diǎn)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)研究、授信政策、信貸審批、營(yíng)銷(xiāo)指引的一體化統(tǒng)籌，形成實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域推動(dòng)合力；拓展服務(wù)外延，營(yíng)造共生共榮普惠生態(tài)；著力建設(shè)銀企平臺(tái)，組建銀企朋友圈和客戶聯(lián)誼會(huì)，推進(jìn)企銀雙方客戶互薦引流，渠道互換開(kāi)放，以更實(shí)措施、更大力度推動(dòng)普惠金融擴(kuò)量、降本、提質(zhì)，在努力涵養(yǎng)地方金融生態(tài)中展現(xiàn)農(nóng)商銀行擔(dān)當(dāng)。

    蘇州銀行副行長(zhǎng)李偉：

    銀行和保險(xiǎn)公司的合作將大有可為，將金融保險(xiǎn)產(chǎn)品與實(shí)體健康養(yǎng)老消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，不僅能有效彌補(bǔ)銀行戰(zhàn)略布局的不足，而且能化解輕金融風(fēng)險(xiǎn)，為銀行保險(xiǎn)深度融合提供可靠路徑。養(yǎng)老方面，以養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等各種養(yǎng)老金融產(chǎn)品為客戶構(gòu)建長(zhǎng)壽閉環(huán)。醫(yī)療方面，以百萬(wàn)醫(yī)療或惠民保作為基礎(chǔ)，通過(guò)加費(fèi)、減保方式，聯(lián)動(dòng)商業(yè)化醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保障群體由健康體拓展至次健體，為客戶構(gòu)建健康閉環(huán)。