中老年人保險保障程度顯著不足 業(yè)界建議加快推動商業(yè)保險市場發(fā)展

    本報記者 冷翠華

    3月19日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）與瑞士再保險瑞再研究院（以下簡稱“瑞再研究院”）聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風險保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。《報告》指出，我國中老年保險保障程度仍顯著不足，需要從多方面加快推動商業(yè)保險市場的發(fā)展。

    瑞再研究院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，全球家庭都面臨潛在的健康和身故風險，其中，未獲得保障部分的規(guī)模（即保障缺口）依然龐大。從中國來看，約有三分之二的人身風險尚未被保障，2022年中國市場的保障缺口約為2.8萬億元。

    更值得關(guān)注的是，中國人口結(jié)構(gòu)性變化加大了未來的風險保障需求。數(shù)據(jù)顯示，45歲以上中老年人的腫瘤發(fā)病率約為15歲至45歲群體的2.2倍；而60歲以上老年人心腦血管疾病和癡呆的發(fā)病率分別為15歲到59歲群體的8倍和35倍。

    從保險產(chǎn)品供給來看，截至2022年年底，在保障型人身險產(chǎn)品中，年齡在45歲及以上的被保險人的風險保障占全年齡段的比例不足30%，其中壽險和疾病保險占比均為20%左右。整體來看，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品較為有限。

    保險業(yè)協(xié)會秘書長商敬國表示，今年1月份，國務院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》明確指出，實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接。保險業(yè)要積極響應國家戰(zhàn)略，服務發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的大局，找準自身定位，加強人身保險產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務網(wǎng)絡(luò)，探索“保險+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動我國中老年人保障及服務事業(yè)的發(fā)展。

    瑞士再保險壽險與健康險再保險首席核保官杜竹麟（JulienDescombes）表示，在老齡化背景下，保險行業(yè)需要以長期視角對中老年人保險業(yè)務進行規(guī)劃，在數(shù)據(jù)積累、科技應用、資源投入、人才儲備等方面進行戰(zhàn)略性部署。保險公司需持續(xù)加強核心承保與定價能力，積極運用科技手段推動中老年保險產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新，共同促進中老年保險業(yè)務發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險的風險保障作用。

    為此，《報告》建議從三方面完善我國中老年保障體系建設(shè)，加快推動商業(yè)保險市場的發(fā)展。

    在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構(gòu)建一個涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業(yè)保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

    在保險行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?？紤]對中老年保險產(chǎn)品給予更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場準入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務創(chuàng)新。

    在保險行業(yè)發(fā)展方面，建議保險公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給。未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風險保障與儲蓄需求相結(jié)合的保險產(chǎn)品，二是具有適老化服務屬性的保險產(chǎn)品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。此外，建議增強中老年保險產(chǎn)品的服務能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務的可觸達性。