2萬億元壽險(xiǎn)市場(chǎng)擬開展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn) 專家稱險(xiǎn)企與被保險(xiǎn)人有望雙贏

    本報(bào)記者 蘇向杲 楊潔

    人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）市場(chǎng)迎來重磅利好。10月26日，《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部近日向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》）。

    多位專家在接受記者采訪時(shí)表示，《意見稿》對(duì)人身險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有積極意義。從險(xiǎn)企角度來看，“轉(zhuǎn)換”功能有利于提升壽險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，也利于提升長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的銷量，將促進(jìn)兩大險(xiǎn)種發(fā)展；從被保險(xiǎn)人視角來看，壽險(xiǎn)客戶會(huì)有更多的選擇權(quán)。

    明年1月1日起擬開展試點(diǎn)

    《意見稿》提出，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

    《意見稿》的下發(fā)對(duì)人身險(xiǎn)行業(yè)開展業(yè)務(wù)有較大影響。目前，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是人身險(xiǎn)公司最主要的保費(fèi)收入來源。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年，壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入為2.36萬億元，占人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)規(guī)模的75.5%。今年前8個(gè)月，壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入為1.88萬億元，占比增至77.3%。從長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)來看，同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2020年人身險(xiǎn)公司長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)收入約為123億元。

    “《意見稿》下發(fā)后，被保險(xiǎn)人將會(huì)有更多選擇，使得保單效用最大化，被保險(xiǎn)人若選擇轉(zhuǎn)換也增加了消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的支付能力。同時(shí)，轉(zhuǎn)換增加壽險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，既有利于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，也有利于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《意見稿》實(shí)際上是給予壽險(xiǎn)客戶更多的選擇權(quán)，從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度打通了壽險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，對(duì)提升長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的公眾認(rèn)知和產(chǎn)品銷售有正面效果。

    責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法?！兑庖姼濉诽岬?，人身保險(xiǎn)公司要在充分評(píng)估公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。鼓勵(lì)各人身保險(xiǎn)公司選擇使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，加大對(duì)失能人群的保障力度。

    就險(xiǎn)企關(guān)注的轉(zhuǎn)換方法，李文中解釋稱，保單貼現(xiàn)法適用于已經(jīng)進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的壽險(xiǎn)保單被保險(xiǎn)人，而精算等價(jià)法適用于未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的壽險(xiǎn)保單被保險(xiǎn)人。首先，前一種情形下的轉(zhuǎn)換申請(qǐng)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于后一種情形要小，保險(xiǎn)公司更好防控。其次，前一種情形下壽險(xiǎn)保單的被保險(xiǎn)人已經(jīng)處于護(hù)理狀態(tài)，面臨的護(hù)理服務(wù)財(cái)務(wù)壓力大，但是手頭持有的壽險(xiǎn)保單又沒有達(dá)到賠付條件，如果可以將這樣的壽險(xiǎn)保單未來的保險(xiǎn)金貼現(xiàn)來緩解護(hù)財(cái)務(wù)壓力，就能夠更好地發(fā)揮壽險(xiǎn)保單的價(jià)值，改善和提升被保險(xiǎn)人的生活質(zhì)量。

    周瑾表示，從保險(xiǎn)公司的角度來看，保單貼現(xiàn)法責(zé)任更清晰，賠付率、賠付成本相對(duì)更確定，而精算等價(jià)法要基于很多精算假設(shè)和模型來預(yù)估賠付，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

    試點(diǎn)方案需科學(xué)設(shè)計(jì)

    《意見稿》要求，人身保險(xiǎn)公司要根據(jù)通知的有關(guān)要求科學(xué)設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案，試點(diǎn)方案向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告后即可實(shí)施。試點(diǎn)方案應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的可行性分析，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法及適用人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，操作流程、信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制等管理制度建設(shè)情況，人員培訓(xùn)和考核制度有關(guān)情況，提供護(hù)理服務(wù)有關(guān)情況，信息披露有關(guān)材料等。

    在李文中看來，對(duì)于險(xiǎn)企來說，一是要改善提升護(hù)理服務(wù)給付的吸引力，否則即便壽險(xiǎn)產(chǎn)品中內(nèi)嵌了轉(zhuǎn)換選擇權(quán)，也很難吸引消費(fèi)者主動(dòng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，結(jié)果使產(chǎn)品慢慢失去吸引力。二是被保險(xiǎn)人以健康體身份申請(qǐng)將壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司需要做好轉(zhuǎn)換申請(qǐng)的審核。

    周瑾?jiǎng)t表示，對(duì)于險(xiǎn)企而言，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的賠付成本與人口年齡、健康水平以及護(hù)理的各項(xiàng)成本有關(guān)，這方面我國(guó)的數(shù)據(jù)積累不足，未來護(hù)理服務(wù)的成本很難預(yù)測(cè)并鎖定，因此會(huì)給保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司在設(shè)置轉(zhuǎn)換規(guī)則時(shí)要特別關(guān)注。

    《意見稿》還提到，銀保監(jiān)會(huì)要充分總結(jié)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，不斷擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化貢獻(xiàn)行業(yè)力量。

    過去幾年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)情況并不太理想。在李文中看來，主要原因是供給與需求不匹配。由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)本身的護(hù)理屬性不突出，導(dǎo)致其缺乏吸引力。此外，由于缺少權(quán)威的失能鑒定和護(hù)理服務(wù)質(zhì)量評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)也讓一些被保險(xiǎn)人對(duì)購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)心有疑慮。

    周瑾表示，此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)和險(xiǎn)企都曾嘗試在市場(chǎng)上推廣過長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，但在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境下，消費(fèi)者更關(guān)注投資回報(bào)和產(chǎn)品分紅，且當(dāng)時(shí)對(duì)老齡化進(jìn)程的認(rèn)知也不夠充分，所以市場(chǎng)反應(yīng)平平。近年來，消費(fèi)者更注重養(yǎng)老和健康的風(fēng)險(xiǎn)保障，在疫情等多重因素影響下，對(duì)于養(yǎng)老和健康的關(guān)注度迅速提升，在此次《意見稿》的引導(dǎo)下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將有巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。

    最后，在監(jiān)管方面，《意見稿》要求，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)過程中暴露出的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險(xiǎn)公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報(bào)，及時(shí)調(diào)查核實(shí)，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實(shí)宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，私自印制宣傳材料等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為；情節(jié)嚴(yán)重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險(xiǎn)公司開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。