本報記者 冷翠華
人身險公司今年開門紅期間首月業(yè)績并不理想。
根據(jù)銀保監(jiān)會3月1日發(fā)布的數(shù)據(jù),1月份,人身險公司的壽險、意外險和健康險保費(fèi)收入同比全線下降。在業(yè)內(nèi)人士看來,人身險的回暖還需要時日,其運(yùn)營模式需要繼續(xù)深入改革。賠付額同比高增長,雖然更好體現(xiàn)了保險的保障作用,但也給企業(yè)運(yùn)營帶來更大的挑戰(zhàn)。
開門保費(fèi)不“紅”
人身險行業(yè)流行一句話:“開門紅,全年紅。”不過,2022年,人身險公司1月業(yè)績并不“紅”。
數(shù)據(jù)顯示,1月份,人身險公司取得保費(fèi)收入(文中“保費(fèi)”皆指“原保險保費(fèi)”)8019億元,較去年同期的8515億元下降5.8%。需要說明的是,由于自去年6月份起,在風(fēng)險處置階段的幾家險企數(shù)據(jù)不再納入?yún)R總數(shù)據(jù),因此按可比口徑統(tǒng)計,結(jié)果略有差異。
具體來看人身險公司的三大險種,其中,1月份壽險保費(fèi)收入7050億元,同比下降5.8%;健康險保費(fèi)收入913億元,同比下降6%;意外險保費(fèi)收入56億元,同比下降11.1%。
此外,人身險公司的投連險獨(dú)立賬戶新增繳費(fèi)為46億元,同比下降65.7%;保戶投資款新增交費(fèi)(主要為萬能險)為1415億元,同比增長23.8%。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示,1月份人身險公司的市場表現(xiàn),基本延續(xù)了去年以來的態(tài)勢,雖然行業(yè)還面臨疫情反復(fù)的影響,但主要原因是人身險行業(yè)的根本性問題沒有解決,大部分險企的業(yè)務(wù)模式、客戶經(jīng)營方式以及渠道營銷方式等還是慣性式沿著舊軌道在運(yùn)行,轉(zhuǎn)型的方向還不夠清晰,轉(zhuǎn)型的效果還沒有顯現(xiàn)。直觀來看,保險營銷員隊伍規(guī)模急速下降,互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售受限,部分保險消費(fèi)者的購買能力和意愿減弱,惠民保等普惠型健康險對商業(yè)保險產(chǎn)生擠出效應(yīng),是導(dǎo)致當(dāng)前人身險市場負(fù)增長的主要因素。
他進(jìn)一步指出,人身險行業(yè)的轉(zhuǎn)型正處在深水區(qū),慣性的經(jīng)營模式和核心競爭能力的缺失很難在短期內(nèi)根本改變,預(yù)計人身險保費(fèi)同比負(fù)增長或低增長態(tài)勢在未來一段時間還會延續(xù)。但他同時指出,我國市場的增長空間仍然巨大,解決好行業(yè)經(jīng)營能力不足以及產(chǎn)品和服務(wù)的供需錯配問題,人身險行業(yè)才能迎來第二增長曲線。并且未來人身險行業(yè)發(fā)展除了要看保費(fèi)這個“量”的增長,還會更加強(qiáng)調(diào)高質(zhì)量發(fā)展,包括產(chǎn)品價值、業(yè)務(wù)質(zhì)量以及客戶滿意度等。
海通證券分析師孫婷分析認(rèn)為,人身險公司1月保費(fèi)增速不理想,主要有四個方面原因,一是2022年開門紅工作籌備時間較2021年明顯延后;二是2021年1月份受“重疾”定義切換的影響,當(dāng)期保費(fèi)基數(shù)較高;三是2021年以來保險營銷人力規(guī)模持續(xù)收縮,導(dǎo)致今年開門紅期間人力基礎(chǔ)遠(yuǎn)低于去年同期;四是受疫情等因素影響,當(dāng)前居民保險消費(fèi)需求依然較為疲軟。
值得注意的是,1月份人身險公司健康險同比下降,但同期財產(chǎn)險公司健康險保費(fèi)收入為299億元,同比增加27.2%。對此,接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,人身險公司的健康險包括重疾險和短期健康險,而財險公司的健康險都是短期產(chǎn)品,近兩年,保險營銷員大幅下滑、去年重疾定義切換,多因素導(dǎo)致重疾險市場增長乏力,新單保費(fèi)持續(xù)負(fù)增長,從而拖累人身險公司健康險整體保費(fèi)增速。不過,短期健康險的發(fā)展速度依然較快,不少財險公司在非車險業(yè)務(wù)領(lǐng)域也非常重視健康險的發(fā)展,推動健康險業(yè)務(wù)占比提升。
賠付增速持續(xù)提升
在保費(fèi)收入同比下降的情況下,1月份人身險公司賠付額繼續(xù)保持高速增長。數(shù)據(jù)顯示,1月份,人身險公司賠付支出為1067億元,同比增長32.4%。
縱向?qū)Ρ葋砜矗?021年1月份和2020年1月份,人身險公司賠付金額分別為806億元、648億元,同比增幅分別為24.4%、-8%,2021年全年,人身險公司賠付額為6761億元,同比增長12.2%。從中可以看出,今年人身險公司賠付額延續(xù)了高增長態(tài)勢。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,人身險公司賠付額同比增速較快,受短期儲蓄型產(chǎn)品集中兌付、保險保障提升等因素的影響。
例如,2015年至2017年間,壽險行業(yè)儲蓄型業(yè)務(wù)新單保費(fèi)增長較快,部分5年期左右的業(yè)務(wù)在2020年至2022年之間逐步到期,滿期兌付也將體現(xiàn)在“賠付支出”上,一定程度上推高了賠付數(shù)據(jù)。
同時,近年我國保險的保障功能不斷提升,保險金額增速明顯高于保費(fèi)收入增速。一方面,部分產(chǎn)品在價格不變或者下降的情況下提升了保障;另一方面,近兩年保險業(yè)積極承擔(dān)社會責(zé)任,贈送了很多保險保障,盡管沒有保費(fèi)收入但會產(chǎn)生相應(yīng)賠付。據(jù)銀保監(jiān)會介紹,去年,我國保險保障功能不斷增強(qiáng),保險業(yè)賠付同比增長14.12%,為河南、山西暴雨災(zāi)后重建賠付約116億元,新冠疫苗保險為超28億劑次接種提供保障。
降低費(fèi)用、提高賠付,與監(jiān)管導(dǎo)向相一致,更好地體現(xiàn)了保險的保障作用。不過在保費(fèi)收入增長乏力的情況下,賠付支出高增長,人身險公司面臨著更大的經(jīng)營壓力,必須盡快有所突破。記者在采訪中了解到,大型人身險公司目前重點在推進(jìn)保險營銷員改革,通過提質(zhì)增效來彌補(bǔ)總銷售人力下滑帶來的缺口,而中小險企則將重點轉(zhuǎn)向了銀保渠道,爭取通過銀保合作模式創(chuàng)新以及產(chǎn)品的創(chuàng)新來實現(xiàn)突破。
(編輯 孫倩)
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