保費(fèi)一夜之間漲1萬？新能源車保費(fèi)大漲 怎么回事

    日前，新能源專屬車險(xiǎn)上線，隨即有網(wǎng)友在社交媒體上爆出，特斯拉保費(fèi)一夜大漲，網(wǎng)友表示以特斯拉ModelY為例，2021年12月23日保費(fèi)為8278元，2021年12月27日保費(fèi)暴漲到1.4萬元。

    來源：微博

    還有網(wǎng)友曬出特斯拉Model3的官網(wǎng)保費(fèi)高達(dá)1.7萬元，該網(wǎng)友表示：“晚提車一天，保費(fèi)漲了1萬，喜歡不起來了。”

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    不只特斯拉，據(jù)多位網(wǎng)友反映，蔚來、小鵬汽車等多家“新勢力”車型也出現(xiàn)了不同程度的保費(fèi)上漲。

    但也有不少車型出現(xiàn)了保費(fèi)下降的情況。如比亞迪秦保費(fèi)從4538元降到4304元，榮威E50從4902元降到4548元。

    不少網(wǎng)友表示：“不同保險(xiǎn)公司、不同業(yè)務(wù)員、不同途徑報(bào)價差別較大。”

    某網(wǎng)友表示，某車險(xiǎn)于2021年12月28日、12月30日、2022年1月10日通過不同渠道向其報(bào)出7161.61元、6016元、5548.49元三個不同的價格。

    網(wǎng)友表示：“保費(fèi)一天一個價，買車險(xiǎn)堪比炒股。”

    部分車型保費(fèi)上漲

    1月13日，記者實(shí)地探訪了北京一家特斯拉銷售門店。銷售人員表示，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)有升有降，個別高端車型保費(fèi)有所上漲。以特斯拉ModelY長續(xù)航版為例，新車全險(xiǎn)9000元左右，但各家報(bào)價不同。

    對于個別高端車型保費(fèi)有所上漲的原因，上述銷售人員表示，特斯拉某些車型的保費(fèi)確實(shí)有所增加，但是并不是像網(wǎng)友說的“天價”保費(fèi)。一些高端車型車身采用整體壓鑄技術(shù)，如果發(fā)生碰撞導(dǎo)致車身受損，通常只能一體更換，賠付金額明顯比其他車型高。另外高端車型價格上漲，保費(fèi)也勢必會漲。

    特斯拉此前表示，不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異。從2021年12月30日統(tǒng)計(jì)來看，特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度全國平均在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)漲幅在20%以內(nèi)，具體金額以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價為準(zhǔn)。

    2021年12月29日晚間，小鵬汽車發(fā)布《關(guān)于新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說明》表示，據(jù)28日各保司反饋的全國保費(fèi)情況，小鵬汽車全線車型平均漲幅為2.9%~18.2%（不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異），具體金額以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價為準(zhǔn)。

    來源：《關(guān)于新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說明》

    小鵬汽車表示，上表數(shù)據(jù)僅為2021年12月28日收集統(tǒng)計(jì)的各車型全國主要城市頭部保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)的平均報(bào)價，具體金額以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膶?shí)際報(bào)價為準(zhǔn)。

    蔚來在其官方APP上發(fā)布說明稱，計(jì)劃在2022年3月推出服務(wù)無憂2022版。對于車主關(guān)心的保費(fèi)問題，蔚來回應(yīng)，保險(xiǎn)無憂的定價依然為保險(xiǎn)費(fèi)用+1680元蔚來專屬服務(wù)，其中1680元蔚來專屬服務(wù)不變，整體保費(fèi)的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)。目前各地情況不同，蔚來車型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大。

    一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前，一是保險(xiǎn)公司缺乏對新能源車的原始定價數(shù)據(jù)，出于經(jīng)營效益的考量，初始階段定價可能偏高。二是新能源車技術(shù)不成熟，事故發(fā)生率高，賠付率高，多數(shù)車險(xiǎn)公司出于成本考慮，會提高定價。三是新能源車的配套設(shè)備費(fèi)用高，一定程度上增加賠付成本。”

    業(yè)內(nèi)人士分析表示，新能源車的核心技術(shù)是電池，根據(jù)電池材料不同，三元鋰電池的保費(fèi)要高于磷酸鐵鋰。“同樣是特斯拉汽車，用磷酸鐵鋰電池的車型保費(fèi)漲幅其實(shí)不大。不是特斯拉的汽車，如果用三元鋰電池，保費(fèi)漲幅也會比較大。”

    80%車主享受基準(zhǔn)保費(fèi)下降福利

    此前，中國精算師協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》。《說明》提到，相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降約0.8%。在車損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面，25萬元以下車價的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上??；25萬元以上車價的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動。

    一家大型保險(xiǎn)公司山東分公司負(fù)責(zé)人介紹，總體來看，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%；其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。“最值得注意的是，大約80%的車主，可以享受到降費(fèi)的好處。”

    不過，基礎(chǔ)保費(fèi)下降并不代表最終的整體保費(fèi)下降。對于部分新能源車險(xiǎn)漲幅較為明顯的情況，一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，影響車險(xiǎn)保費(fèi)定價的三大要素是：基礎(chǔ)保費(fèi)、出險(xiǎn)系數(shù)和自主系數(shù)。這當(dāng)中前兩者是行業(yè)通用的，而險(xiǎn)企自主系數(shù)則是較為關(guān)鍵的決定因素。車險(xiǎn)定價還取決于所屬車型，近一年的出險(xiǎn)情況、違章次數(shù)，以及險(xiǎn)企對所屬車型的自主定價系數(shù)。而針對特斯拉等維修成本較高、售價較高的車型，險(xiǎn)企多會選擇增加自主定價系數(shù)，進(jìn)而拉升了保費(fèi)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，按照風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)匹配的原則，新能源車險(xiǎn)的保障范圍明顯擴(kuò)大了，保障責(zé)任也增加了，保費(fèi)有一定的上漲也屬正常。

    未來保費(fèi)定價將進(jìn)一步優(yōu)化

    “新能源車險(xiǎn)未來的保險(xiǎn)定價會不斷優(yōu)化。”記者從北京一家4S店的銷售人員了解到，目前所有新能源車保費(fèi)需要通過全新的系數(shù)來計(jì)算，保費(fèi)由原來的統(tǒng)一定價變?yōu)橐卉囈粌r、一人一價，最終的報(bào)價與車型、出險(xiǎn)情況、車主交通違法記錄等多個因素相關(guān)。

    業(yè)內(nèi)人士指出，對于多次出險(xiǎn)索賠及維修成本畸的高新能源車型的車主，保費(fèi)會有一定程度上漲；對于擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄、車輛維修成本合理的車主來說，保費(fèi)將得到優(yōu)惠。

    “隨著各大保險(xiǎn)公司對于新能源汽車數(shù)據(jù)的不斷累積，未來對新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)概率的測算也就越來越準(zhǔn)確，”上述財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，隨著新能源車技術(shù)的進(jìn)步以及新能源車保費(fèi)定價的逐漸成熟，保費(fèi)會進(jìn)一步合理化、科學(xué)化，新能源專屬保險(xiǎn)的優(yōu)勢大于車主承擔(dān)保費(fèi)的成本。

    中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士對中國證券報(bào)記者表示，未來要持續(xù)升級理賠服務(wù)。依托行業(yè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)能力，行業(yè)車險(xiǎn)理賠服務(wù)根據(jù)新能源汽車特有風(fēng)險(xiǎn)場景，已對理賠相關(guān)環(huán)節(jié)可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范進(jìn)行了全面梳理。但以消費(fèi)者視角，在理賠流程上，與現(xiàn)行的《機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》并不會有明顯差異。并且保險(xiǎn)業(yè)還將針對新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特性和使用特點(diǎn)，不斷優(yōu)化理賠服務(wù)流程，依托科技賦能，推出更多線上化、個性化、差異化的新能源專屬理賠服務(wù)舉措，更好地滿足不同消費(fèi)群體的保險(xiǎn)理賠服務(wù)需求。