險(xiǎn)企聯(lián)手地方展開(kāi)“斗?！毙袆?dòng)：“司法黃牛”由暗轉(zhuǎn)明猖狂至極 套路深到你想不到！

    繼兩年來(lái)持續(xù)報(bào)道“代理退保”黑色產(chǎn)業(yè)鏈之后，上海證券報(bào)近日又對(duì)“司法黃牛”套路保險(xiǎn)公司這一惡劣行徑予以高度關(guān)注。

    本報(bào)記者通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，相比以往，今年以來(lái)“司法黃牛”呈現(xiàn)愈演愈烈趨勢(shì)，最主要的變化和特征就是“由暗轉(zhuǎn)明”，并且地區(qū)范圍日漸擴(kuò)大，已蔓延至縣域地區(qū)，猖狂至極。

    隨著調(diào)查步步深入，多家財(cái)險(xiǎn)公司向記者反饋：今年以來(lái)，其累計(jì)收集到的疑似“司法黃牛”干預(yù)人傷賠付案件數(shù)量數(shù)以千計(jì)，僅分公司一級(jí)的相關(guān)損失就高達(dá)數(shù)千萬(wàn)元，真是苦不堪言。這些“司法黃牛”已經(jīng)危及保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，嚴(yán)重干擾了金融市場(chǎng)秩序，擾亂了保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境。

    對(duì)不法分子必須零容忍。為此，有保險(xiǎn)公司聯(lián)手地方相關(guān)部門(mén)制定方案，并持續(xù)開(kāi)展一系列智斗“司法黃牛”的行動(dòng)，并形象地將其稱(chēng)為“斗牛行動(dòng)”，重點(diǎn)打擊這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈上的人傷鑒定所、法律工作者、“黃牛”和公司內(nèi)部人員。

    警報(bào)已經(jīng)拉響，全行業(yè)開(kāi)始防控反擊，箭在弦上蓄勢(shì)待發(fā)。

    “司法黃牛”牟利三步驟

    去年8月，一家保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了一起“異常”案件，疑似“司法黃牛”介入牟利。

    申請(qǐng)理賠的傷者，從當(dāng)?shù)啬翅t(yī)院法醫(yī)司法鑒定中心拿到了“雙耳聽(tīng)力八級(jí)傷殘”的鑒定報(bào)告。但在傷者康復(fù)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司想介入了解相關(guān)情況，卻被相關(guān)人等拒絕。保險(xiǎn)公司后通過(guò)明察暗訪(fǎng)，了解到傷者早在入院治療前就已患有“感音神經(jīng)性耳聾”，即存在既往病史，因此這一鑒定存在貓膩。最終，相關(guān)證據(jù)被提交至法院，對(duì)方撤訴。

    近幾年來(lái)，虛假評(píng)殘成為“司法黃牛”的主要獲利手段，而利用既往病史評(píng)殘是鑒定機(jī)構(gòu)打擦邊球的常見(jiàn)方式。“針對(duì)這種情形，保險(xiǎn)公司需做好前期醫(yī)院的查勘固證，加強(qiáng)傷殘?jiān)u定的致殘基礎(chǔ)傷情審核，必要時(shí)實(shí)地調(diào)查，提升打擊成功率。”一家在與“司法黃牛”有著多年斗爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司人士對(duì)記者說(shuō)。

    市場(chǎng)一直好奇，“司法黃牛”不法團(tuán)伙的發(fā)源點(diǎn)在哪里？從事不法行為的“他們”都是誰(shuí)？

    在保險(xiǎn)業(yè)，“司法黃牛”又被稱(chēng)為“人傷黃牛”，主要盯上的是交通事故中的人傷理賠案件。他們往往打著“法律咨詢(xún)”“代辦鑒定”的旗號(hào)，利用當(dāng)事人對(duì)交通事故賠償流程、標(biāo)準(zhǔn)不熟悉，憑借信息不對(duì)稱(chēng)，通過(guò)買(mǎi)斷、代理傷者索賠等方式，牟取不正當(dāng)利益。

    上海證券報(bào)記者在調(diào)查中了解到，“司法黃牛”介入人傷案件的操作流程主要有以下幾步：

    第一步，獲取信息。“司法黃牛”打通醫(yī)院急診科、骨科、普外科、神經(jīng)外科等臨床科室，進(jìn)入醫(yī)院“掃床”，發(fā)放其自行印制的宣傳材料，并與傷者或家屬建立聯(lián)系，闡明其過(guò)往代理交通事故的“專(zhuān)業(yè)性”及成功案例。

    第二步，建立信任。“司法黃牛”自稱(chēng)為專(zhuān)業(yè)處理交通事故保險(xiǎn)理賠的公司，可以墊付住院期間醫(yī)療費(fèi)、派駐護(hù)理人等方式，與傷者或家屬建立信任關(guān)系，并簽署協(xié)議，后期由其代理向保險(xiǎn)公司索賠。

    第三步，事故處理。以幫助傷者提高傷殘等級(jí)，爭(zhēng)取更多賠償金為誘餌，招攬誘騙傷者簽訂“事故理賠代理協(xié)議”，進(jìn)行“買(mǎi)斷整案”或“協(xié)商分成”，一般能拿到至少三至五成的分成；通過(guò)其合作鑒定機(jī)構(gòu)勾兌傷殘或法院訴訟，利用傷者信息不對(duì)稱(chēng)，騙取傷者保險(xiǎn)理賠金，從而獲利。

    “司法黃牛”產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

    “司法黃牛”猖獗多年，很大程度上是因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)利益方的相互配合，環(huán)環(huán)相扣。

    記者在調(diào)查中了解到，目前“司法黃牛”的人員組成結(jié)構(gòu)，主要有三部分組成：

    一是“黃牛”主體，主要有律所和鑒定所，特點(diǎn)是有成型的經(jīng)營(yíng)模式及組織架構(gòu)，分工明確、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，輻射面廣，影響度高。

    二是“黃牛”個(gè)體，主要有法律工作者、鑒定人、保險(xiǎn)理賠離職人員、修理廠(chǎng)人員，特點(diǎn)是單兵作戰(zhàn)、無(wú)組織關(guān)系。

    三是保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”。記者在調(diào)研中了解到的案例顯示，今年上半年，某保險(xiǎn)公司分公司在內(nèi)部審計(jì)時(shí)揪出兩個(gè)員工，發(fā)現(xiàn)他們和“司法黃牛”存在內(nèi)外勾結(jié)的“生意”，將客戶(hù)信息外泄，賺取非法收益。

    綜合多家保險(xiǎn)公司提供的信息，記者整理了異常人傷鑒定機(jī)構(gòu)的“畫(huà)像”，詳見(jiàn)下表：

    “司法黃牛”產(chǎn)生原因

    聚焦“司法黃牛”產(chǎn)生的原因，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，內(nèi)外部因素皆有之。

    外部原因方面，一是利益驅(qū)使。“司法黃牛”主動(dòng)通過(guò)發(fā)票、病例、協(xié)議、支付憑證、關(guān)系證明、工作證明等造假，偽裝傷情、關(guān)系評(píng)殘、虛高評(píng)殘來(lái)套取高額賠償金。

    二是部分傷者需求。一些傷者通過(guò)一些渠道主動(dòng)找到“司法黃牛”，意圖通過(guò)他們從保險(xiǎn)公司拿到更高額的賠償金。

    內(nèi)部原因方面，一是理賠流程存在繁瑣、不透明之處，理賠相關(guān)操作指引未能有效涵蓋不同人群。例如，老年傷者對(duì)于保險(xiǎn)公司線(xiàn)上化操作流程接受度、滿(mǎn)意度較低。

    二是理賠人員對(duì)理賠案件主動(dòng)跟蹤、調(diào)解、墊付等服務(wù)執(zhí)行不到位，給了“司法黃牛”可乘之機(jī)；此外，部分理賠人員存在識(shí)別虛假單證及識(shí)別賠款支付流程問(wèn)題的能力較弱的情況，在一定程度上助長(zhǎng)了“司法黃牛”的氣焰。

    合力打擊絕不姑息

    對(duì)于這些擾亂保險(xiǎn)業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序的不法團(tuán)伙，全行業(yè)深?lèi)和唇^。

    這不僅消耗了保險(xiǎn)公司大量精力，甚至導(dǎo)致公司無(wú)力處理良性客戶(hù)的正常業(yè)務(wù)辦理，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展公平公正的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作產(chǎn)生重大障礙。進(jìn)而滋生了社會(huì)維權(quán)領(lǐng)域的黑色利益鏈，導(dǎo)致更多違法違規(guī)行為的出現(xiàn)，進(jìn)一步危害保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

    據(jù)了解，多家受“司法黃牛”影響較大的保險(xiǎn)公司，正在持續(xù)開(kāi)展“斗牛行動(dòng)”。主要從客戶(hù)、第三方、內(nèi)部隊(duì)伍等多方面厘清人傷風(fēng)險(xiǎn)，搭建風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則體系，共享內(nèi)外部調(diào)查人力及外聯(lián)資源，提升全險(xiǎn)種調(diào)查風(fēng)控能力。

    “我們主要通過(guò)數(shù)據(jù)甄別與人工質(zhì)檢相結(jié)合的方式，持續(xù)深挖人傷風(fēng)險(xiǎn)的手法和痕跡。”一家保險(xiǎn)公司相關(guān)人士告訴記者，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間對(duì)“司法黃牛”的識(shí)別，公司在人傷傷殘方面，主要聚焦六大風(fēng)險(xiǎn)：傷殘免鑒定打折異常、肋骨評(píng)殘異常、精神類(lèi)免鑒定占比高、三期賠付核損寬松、椎體壓縮骨折認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)節(jié)活動(dòng)度評(píng)殘臨界值風(fēng)險(xiǎn)等。

    外部方面，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間“蹲點(diǎn)”及暗訪(fǎng)調(diào)查，保險(xiǎn)公司采取的普遍做法是建立與司法部門(mén)及鑒定機(jī)構(gòu)的良性溝通機(jī)制，并聚焦異常的鑒定主體，向司法部門(mén)進(jìn)行投訴舉報(bào)。

    由于調(diào)查取證難，違法成本低，“司法黃牛”越發(fā)猖獗，屢禁不止。因此，保險(xiǎn)業(yè)人士建議，銀保監(jiān)、司法、公安等部門(mén)應(yīng)聯(lián)手合作共同打擊。

    一是建議保險(xiǎn)行業(yè)針對(duì)“司法黃牛”建立反欺詐溝通機(jī)制，共享反欺詐資源，形成行業(yè)內(nèi)的合力。

    二是統(tǒng)一人傷鑒定規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。建議由地方銀保監(jiān)局牽頭開(kāi)展行業(yè)內(nèi)人傷反欺詐工作，牽頭與司法部門(mén)溝通，統(tǒng)一地方的司法鑒定規(guī)范、條例，爭(zhēng)取司法部門(mén)將鑒定人信息公示、鑒定所資質(zhì)公示、地域性司法解釋更加規(guī)范統(tǒng)一。

    三是對(duì)異常的傷殘鑒定主體進(jìn)行打擊。對(duì)于各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)聚焦出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主體，建議由銀保監(jiān)局牽頭與公安、司法部門(mén)溝通對(duì)接，進(jìn)行打擊，有效震懾不法分子，保護(hù)被保險(xiǎn)人及受害人合法利益。

    記者在調(diào)查中了解到，目前針對(duì)異常（配合“司法黃牛”）的鑒定所，有保險(xiǎn)公司已聯(lián)合地方相關(guān)部門(mén)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)質(zhì)檢工作。部分不合規(guī)鑒定所在當(dāng)?shù)厮痉ú块T(mén)入駐審查后，已遭停業(yè)整頓。

    在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述多方合力的舉措值得推廣。“我們希望司法、公安等部門(mén)繼續(xù)給予支持和關(guān)注，對(duì)‘司法黃牛’進(jìn)行專(zhuān)題研究，能在立案?jìng)刹?、審查起訴、刑事審判等方面形成合力，共同打擊影響金融秩序及社會(huì)穩(wěn)定的違法犯罪行為，震懾非法團(tuán)伙的囂張氣焰，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益。”一位保險(xiǎn)業(yè)資深專(zhuān)家表示。